Битва за потребительский кредит

112
Жизнь в долг. Близок час, когда на рынке потребительского кредитования начнется жесткая конкурентная борьба. Состав основных игроков может значительно измениться, как и их процентные ставки.
Пока такие лидеры потребительского кредитования, как Сбербанк РФ, "Русский Стандарт", "1 О.В.К." и Хоум Кредит энд Финанс Банк занимают ведущее положение на рынке. Тем не менее конкуренция становится все более острой. Объем кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличился с начала года почти на 50%. Такие данные на прошлой неделе привел Центр макроэкономических исследований "БДО ЮниконРуф". По мнению специалистов компании, обострение конкуренции заставляет банки применять более гибкую политику. В первом полугодии был расширен спектр кредитных продуктов для частных лиц, упрощена процедура по получению некоторых займов и несколько снижены процентные ставки.

Популярный кредит. По данным Ситибанка, большинство частных лиц хотели бы взять кредит на проведение ремонта. Следующие по популярности - займы на покупку подержанного автомобиля, мебели, компьютера, бытовой техники и других предметов для дома. Чуть менее востребованы кредиты для оплаты обучения и поездки на отдых.

Может сложиться впечатление, что наиболее быстро развивается автокредитование: банки постоянно снижают ставки, предлагают новые программы. В действительности это не совсем так, программы автокредитования просто получают более серьезную рекламную поддержку: их освещение выгодно автодилерам, рекламные бюджеты которых довольно велики.

Список различных существующих на рынке предложений постоянно растет. Например, в Ситибанке с июня этого года можно получить заем на обучение в Британской высшей школе дизайна. "Русский Стандарт" выдает кредиты на покупку бытовой сантехники, одежды, спортивных товаров, туристических путевок и т. д. Хоум Кредит энд Финанс Банк предоставляет займы даже на приобретение музыкальных инструментов, спортивных товаров и швейной техники. С мебельными магазинами активно сотрудничает банк "1 О.В.К.", который также выдает кредиты для покупки меховых изделий, дубленок и ювелирных украшений.

Компании проводят и специальные акции. Так, в магазинах "М.видео", "Белый ветер" и других партнеров "Русского Стандарта" до конца сентября можно получить кредит на вполне выгодных условиях. Первоначальный взнос от цены товара составляет 10%. Кредит предоставляется на 10 месяцев для приобретения товара стоимостью от 3 до 150 тыс. рублей. Выплачивается он ежемесячно равными долями - по 10% от стоимости покупки. До начала сентября специальную программу проводили банк "1 О.В.К." и фирма "Партия". В ее рамках на территории магазинов сети не требовалось первоначального взноса на кредиты до 40 тыс. рублей.

Декларация о намерениях. Для того чтобы приобрести желанный холодильник, можно воспользоваться потребительским нецелевым кредитом. По словам начальника управления продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарида Шафикова, такой заем в этой кредитной организации можно получить без поручителей и залога, при предоставлении минимального набора документов. Процедура рассмотрения и оформления в среднем занимает около 30 минут. Нецелевые кредиты предоставляют Сбербанк РФ, Райффайзенбанк, "1 О.В.К." и многие другие.

Однако голубая мечта каждого банка, стремящегося серьезно развивать потребительское кредитование, - партнерские отношения с торговой сетью. Ведь одно дело - заставить человека со средним доходом и небольшим опытом в получении займов прийти в финансовое учреждение и совсем другое - когда покупатель может оформить кредит на понравившийся ему телевизор прямо в магазине.

Сейчас выбор у потребителя невелик: займы в торговых сетях предоставляют немногие банки. Впрочем, многое говорит о том, что крупнейшие кредитные организации пытаются изменить это положение и заставить потесниться ведущих игроков. О желании выйти на рынок потребительского кредитования недавно заявил Внешторгбанк. Его представители сообщили, что собираются заключить партнерское соглашение с торговой сетью "Мир". Сотрудничать с "М.видео" планировал и Альфа-банк. Пока ни одному из них не удалось реализовать эти амбициозные планы.

Несмотря на то что огромный рынок потребительского кредитования открыт для новых участников, состав банков, плотно сотрудничающих с торговыми сетями, практически не меняется. В чем причина того, что кредитные организации так медлят? По мнению специалистов одного из ведущих банков, для того, чтобы запустить совместную программу кредитования с торговой сетью, необходимо выстроить систему, просчитать риски, а это требует значительных усилий и времени.

Целевая аудитория. Пока условия кредитования на покупку товаров в крупнейших торговых сетях нельзя назвать выгодными. "Процентные ставки по займам на приобретение товаров высоки, потому что велик риск невозврата, - поясняет начальник отдела кредитования Ситибанка Елена Позныхова. - Предложения по автомобильным кредитам более гибкие. Дело в том, что эти программы нередко финансируют производители машин. А торговые сети не будут компенсировать часть процентной ставки банку: их клиенты берут кредиты и на таких условиях".

Сейчас на потребительский кредит может рассчитывать практически каждый работающий гражданин. Вопрос только в том, на каких условиях заем достанется потребителю. Чем строже критерии банка по предоставлению кредита, тем ниже процентная ставка. Если "Русский Стандарт" готов рассматривать заявки от частных лиц с доходом от $150 в месяц, то в Ситибанке ждут клиентов с высоким уровнем дохода. Поэтому "РС" выдает рублевые кредиты под 29% годовых, а Ситибанк - под 15% годовых. Одной из самых высоких остается ставка в "1 О.В.К.": она составляет 25-30% в рублях и 18-21% в европейской валюте.

Немаловажной тенденцией в потребительском кредитовании можно назвать стремление банков выйти на региональный рынок, где потребительский спрос также довольно высок. Все чаще ведущие кредитные организации открывают филиалы в провинции. Так, за последние несколько месяцев Хоум Кредит энд Финанс Банк открыл представительства в Уфе, Санкт-Петербурге, Казани, Ростове, а в июне этого года запустил программу потребительского кредитования с сетью магазинов "М.видео" в Нижнем Новгороде.

Взаймы по Интернету. Одним из перспективных направлений стало кредитование через Интернет. В начале сентября "1 О.В.К." предоставил возможность заполнять заявки на получение кредита до зарплаты и кредитной карты в режиме on-line. По словам начальника отдела технологий дистанционного обслуживания банка Владимира Вешнякова, до сих пор на сайте можно было оформить запрос только на один вид розничного кредитования - "Экспресс-кредит": "Количество отправляемых заявок и оформленных по ним кредитов позволяет говорить о том, что эта услуга пользуется большим успехом". Владимир Вешняков считает, что теперь у посетителей сайта появилась возможность выбора наиболее подходящего им кредитного продукта.

Активно продвигает кредитование через Интернет и "Русский Стандарт". Как сообщил начальник управления по связям с общественностью банка Артем Лебедев, эта услуга - продолжение развития магазинами своей электронной торговой площадки, которые у "М.Видео" и компании "Белый ветер" работают уже не первый год: "На определенном этапе развития нашего сотрудничества с партнерами мы решили, что несправедливо лишать покупателей интернет-магазина кредитной услуги. По нашей информации, программа займа on-line высоко оценена покупателями". Специалисты "Русского Стандарта" связывают растущую популярность услуги кредитования в Интернете с общим развитием рынка торговли товарами и услугами в сети.

Хоум Кредит энд Финанс Банк также почти полгода назад предложил частным лицам возможность погашать потребительские кредиты с использованием Интернета через платежную систему "Рапида". Денежные средства зачисляются на счет в банке на следующий рабочий день после оплаты. Комиссионный сбор составляет 2% от суммы платежа.

Русские машины поедут в кредит. Выгодная для клиента ситуация сейчас складывается в области автокредитования. Зарубежные производители, продвигающие свою продукцию на рынке, готовы частично компенсировать ставки, а банки заинтересованы в таком сотрудничестве. Например, недавно Московский международный банк и Райффайзенбанк запустили совместные программы с компанией Ford Focus, которая стремится сделать свою машину самой популярной в России. В течение полугода банки будут выдавать клиентам займы по ставке 4,9% годовых в валюте.

Специалисты прогнозируют, что в ближайшее время начнет развиваться кредитование на приобретение и отечественных автомобилей. Пока предложений на рынке очень мало: стоимость машин отечественного производства невысока, и банки не заинтересованы в предоставлении займов. К тому же российские производители не так активны, как зарубежные. Как считают эксперты, частично компенсировать процентные ставки они не готовы, несмотря на то, что в последнее время появились слухи о переговорах "АвтоВАЗа" и Сбербанка по поводу возможности запуска подобной программы.

С другой стороны, этого вполне можно ожидать от совместных предприятий. Недавно "Русский Стандарт" предложил программу автокредитования на приобретение автомобилей "Шевроле-Нива". Заем выдается в рублях на два года. Его сумма составляет от 3 до 150 тыс. рублей. Размер минимального взноса - 132 тыс. рублей. А ставка - 19% годовых.

Сейчас выгодным для частного лица можно назвать только автокредитование: банки постоянно предлагают клиентам более гибкие условия. Однако и здесь есть свои подводные камни: например, чем ниже процентная ставка по автокредиту, тем выше комиссия банка за проведение операций по ссудному счету и страховой взнос. Что касается предложений по займам на покупку потребительских товаров, то они станут массовыми только тогда, когда начнется настоящая конкурентная борьба за клиента. По мнению специалистов, несмотря на ее обострение в последнее время, решающая битва впереди.

ЛИДЕРОМ на рынке потребительского кредитования остается Сбербанк РФ. Его доля по итогам первого полугодия составила 46%. Основной прирост кредитов населению в первом полугодии 2003 года пришелся на рублевые кредиты. Их объем увеличился почти на 60 млрд рублей, или на 50%. Прирост валютных кредитов за этот же период составил почти 10 млрд рублей, или около 20%. l

Условия экспресс-кредитования в банках Москвы

t3

По данным интернет-сайтов банков

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль