Особые отношения

86
Малый бизнес. Банки охотно идут на кредитование малых предприятий, но потенциальному клиенту нужно быть готовым к проблемам, с которыми ему придется столкнуться при оформлении условий займа.
B большинстве случаев минимальная сумма кредита для малых предприятий начинается от $50 тыс., меньше заемщику получить удается редко. Кроме того, для такого рода кредитов существуют достаточно жесткие требования к залоговому обеспечению, которого у предприятий малого бизнеса зачастую недостаточно. И наконец, сроки кредитования малого бизнеса обычно ограничиваются 3-12 месяцами, а период рассмотрения заявок, как правило, занимает достаточно длительное время.

Причиной тому - все еще бытующий в среде банкиров стереотип "кредитовать МБ рискованно". По мнению старшего вице-президента, начальника управления развития корпоративных клиентов Дельтабанка Татьяны Кайгородовой, несмотря на очевидные востребованность и доходность данного банковского продукта, кредитные организации боятся "малых" клиентов. "Это происходит прежде всего потому, что для малого бизнеса характерна значительная теневая или, как ее еще называют, "серая" часть бизнеса, - поясняет она. - Отсюда и минимальная сумма кредита - $50 тыс.". По мнению представительницы банка, кредитные учреждения не соглашаются на более мелкие займы потому, что не хотят связываться с совсем крохотными фирмами. "Ведь чем меньше компания, тем больше ее теневая часть", - говорит Татьяна Кайгородова. По той же причине для кредитования малого бизнеса характерны повышенная ставка и достаточно короткие сроки предоставления займа.

Бизнесмены боятся раскрываться. По мнению банкиров, сами предприниматели до сих пор боятся банков, прежде всего потому, что работа с кредитными организациями ведет к обязательной легализации бизнеса. "Бухгалтерская отчетность МБ не отражает фактического финансового состояния малого предпринимателя или вообще не формируется с надлежащей периодичностью, - говорит советник председателя правления по связям с общественностью Промстройбанка Ирина Малярова. - Это и не позволяет таким организациям получать кредиты в финансовых институтах (банках, инвестиционных компаниях и т. д.)". По мнению Ирины Маляровой, банковские кредиты пользуются спросом у тех малых предприятий, которые способны раскрыть свой бизнес. Однако основной потенциал роста данного рынка впереди, по мере выхода бизнеса из тени.

Представители банков отмечают и общую финансовую неустойчивость малого бизнеса, связанную не только с недостаточной бизнес-квалификацией малых предпринимателей, но и прежде всего с давлением со стороны среднего и крупного бизнеса. По мнению банкиров, также мешает развитию МБ непрозрачность и неустойчивость "правил игры", устанавливаемых государством.

"Пока малый бизнес все еще предпочитает банкам так называемый рынок частных кредитов, процентная ставка по которым начинается от 3-5% в месяц в валюте, - продолжает начальник управления микрокредитования Москомприватбанка Сергей Тимофеев, - в некоторых случаях ставка доходит до 10% в месяц. Но предприниматель все равно вынужден идти на подобные условия, поскольку процедура получения официального кредита в банке обычно затягивается на 3-4 недели. Причем это общепринятая банковская практика". Если бизнесмену срочно нужны деньги, то он готов платить и 10% по кредиту в месяц, считает Сергей Тимофеев.

Проблема - в законах. Банкиры уверены, что для упрощения процедуры кредитования малого бизнеса крайне необходимы разработка и принятие ряда законодательных нормативов. По словам начальника управления микрокредитования Москомприватбанка Сергея Тимофеева, нужна законодательная база, которая бы позволила банкам без опаски рассматривать в короткие сроки и оформлять в качестве залога объекты жилого сектора (квартиры) и коммерческой недвижимости. Также нужны четкие нормативные акты, позволяющие автотранспорту выступать предметом залога по кредитам. Требуется и создание реестра движимого имущества.

По мнению заместителя председателя правления Локо-банка Андрея Некрасова, в качестве экономических рычагов поддержки малого бизнеса государству было бы целесообразно разработать специальную программу фондирования коммерческих банков, участвующих в кредитовании малого бизнеса. "Таким образом, финансовые институты, имея государственные недорогие ресурсы, смогут предоставлять кредиты по более привлекательным ставкам, нежели сейчас", - считает банкир.

Залог в ассортименте

В качестве обеспечения кредита банками обычно принимается любой вид ликвидного залога (недвижимость, основные средства, автотранспорт, товарные запасы, сырье и т. д.) или поручительство финансово-состоятельных предприятий. Например, в МКБ при невозможности оценки финансовых рисков может быть применена программа по кредитованию под внеоборотные активы, когда в качестве залога оформляется движимое и недвижимое имущество как самого заемщика, так и третьих лиц. По мнению некоторых представителей банковского сообщества, в части обеспечения кредитов наиболее действенными и эффективными являются одновременное получение поручительств физических лиц - владельцев бизнеса и залог того, на чем базируется бизнес клиента (товар в обороте у торговцев и оборудование - у производителей). При этом предприниматель может не останавливать работу оборудования, не вынимать товар из оборота, а только лишь поддерживать оговоренное с банком количество товара в торговом зале или на складе.

Кредит за три дня

Декларируемые банками сроки рассмотрения кредитной заявки составляют, как правило, 7-10 дней: все зависит от достаточности пакета представленных документов, суммы кредита, а также вида и объема обеспечения. Многие банки обещают большую оперативность при обработке данных заявителя. Так, средний срок рассмотрения заявки в Токо-банке составляет 4,5 дня. В Москомприватбанке отработанная технология анализа бизнеса и гибкий подход к залогу позволяют принимать решение за 3-5 дней. Малые же заемщики считают, что решение вопроса о предоставлении кредита должно приниматься за 2-3 дня.

Условия кредитования малых предприятий некоторыми банками

t2

По данным интернет-сайтов банков l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль