Банки пошли в малый бизнес

118
Кредиты. В поисках доходных инструментов банки обратили внимание на рынок кредитования малого бизнеса. Многие из них разрабатывают специальные программы, рассчитанные на привлечение некрупных заемщиков.
У каждой финансовой организации, как правило, существуют свои представления о заемщике, попадающем под категорию малых предприятий. Например, Импэксбанк к представителям малого бизнеса (МБ) относит предприятия следующих форм собственности: ООО, ЗАО, ИЧП, ПБОЮЛ, с количеством штатных сотрудников не более 30 человек и валютой бухгалтерского баланса не более 10 млн рублей. Как сообщили в банке, сфера деятельности предприятий-клиентов в основном связана с торговлей (спектр товаров практически неограничен), небольшим производством (например, c пошивом меховых изделий, одежды, расфасовкой продуктов и пр.), общепитом (кафе, маленькие рестораны), сферой услуг (парикмахерские, салоны красоты) и т. д. При этом зачастую малые предприятия привлекают кредиты на пополнение оборотных средств (на закупку сырья и материалов, закупку партии товаров для последующей перепродажи и т. д.), а также на проведение ремонтных работ, покупку оборудования, коммерческой недвижимости с целью последующего извлечения прибыли и т. д.

В Московском кредитном банке (МКБ) заявку на предоставление кредита может подать предприятие малого бизнеса, ведущее финансово-хозяйственную деятельность на территории Москвы и Московской области не менее шести месяцев в сфере производства, торговли, предоставления услуг. При этом заемщиком может быть как предприниматель без образования юридического лица, так и отдельное юридическое лицо или группа компаний.

Как сообщили журналу "Финанс." в банке "Форпост", здесь, как правило, выдают кредиты сервисным предприятиям, организациям пищевой промышленности, торговли и предпринимателям без образования юридического лица. В банке "Ак Барс" кредиты выдаются "на осуществление эффективных и окупаемых проектов и сделок, направленных на развитие предпринимательской деятельности". Но для этого заемщик должен уже иметь определенный опыт работы в выбранном сегменте рынка и показать достаточную финансово-хозяйственную состоятельность на протяжении определенного времени.

Строгие условия ЕБРР. Отдельного внимания заслуживает продукт банка "УралСиб", который недавно начал сотрудничать с ЕБРР по программе "Фонд поддержки малого бизнеса в России". Программа предлагает два основных вида кредитов: кредиты "Микро" - до $10 тыс., кредиты "Смолл" ("Малые") - от $10 тыс. до $125 тыс. (в исключительных случаях сумма может быть увеличена до $200 тыс.). При этом к заемщикам выдвигаются достаточно жесткие требования. Так, численность сотрудников предприятия, желающего получить заем, не может превышать 30 человек по программе "Микро" и 150 человек по программе "Смолл". Для относительно трудоемкого бизнеса могут быть сделаны исключения. Согласно условиям, не менее 51% капитала предприятия должно находиться в частной собственности и принадлежать российским гражданам или российским коммерческим предприятиям. Кроме того, предприятию необходимо работать на рынке не менее трех месяцев, но в зависимости от сложности бизнеса этот срок может варьироваться.

Существуют также определенные ограничения на виды деятельности, не дающие права на получение кредита по программе ЕБРР. К примеру, предприятие не должно заниматься производством оружия и других изделий военного назначения, а также торговлей ими. Кроме того, фирма не может выпускать табачные изделия и крепкие спиртные напитки. И последнее - все проекты обязаны соответствовать действующим нормам федерального законодательства по охране окружающей среды.

Ноу-хау для оценки риска. Обычно банки разрабатывают собственные системы для оценки кредитоспособности заемщика. Специфика кредитования малого и среднего бизнеса существенно отличается от традиционных кредитных процедур. Поэтому конкретные конкурентные преимущества имеет тот банк, который создал специальные технологии, упрощающие процедуры оценки кредитных рисков. Как сообщили в МКБ, разработанная и внедренная здесь технология позволяет, с одной стороны, качественно оценить финансовое положение клиента, с другой - уложиться в максимально короткие сроки. Особенность применяемой в банке технологии заключается в оценке предприятия не только с точки зрения его бизнес-учета прибыли и убытков - анализу подвергается и менеджмент банка, и стиль его руководства. Важно и то, как предприятие реально "чувствует" себя на рынке. При этом время на проведение анализа требуется минимальное.

В Дельтабанке практикуется интервьюирование предпринимателя для составления управленческой отчетности, выявления и обоснования реальных потребностей в кредитовании и составления индивидуального графика погашения кредита.

Однако далеко не все банки стремятся к упрощению процедуры оценки рисков. Так, в "УралСибе" анализируется финансовое положение заемщика, дается оценка квалификации менеджмента и анализируется наличие рыночного спроса на товары или услуги предприятия. Кредитный специалист банка должен посетить непосредственное место ведения бизнеса потенциального клиента и место проживания (квартиру, дом). После выдачи кредита особое внимание уделяется мониторингу текущей хозяйственной деятельности и финансового положения заемщика. Проверки проводятся регулярно: частота посещения заемщика и глубина анализа ситуации определяются рисками, связанными с конкретным клиентом и кредитом.

Предъявите документы! Желающим получить кредит нужно быть готовым собрать целую кипу сертификатов и справок. Как правило, потенциальный заемщик представляет в банк стандартный пакет документов. Исключение составляют индивидуальные частные предприниматели и предприниматели без образования юридического лица, требования к которым особые.

Обычно в список обязательных документов входят материалы, подтверждающие и характеризующие юридическую и финансовую состоятельность предприятия: правоустанавливающие документы (устав, учредительный договор, приказы о назначении руководителя и главного бухгалтера, различные справки и свидетельства (МРП, ЕГРЮЛ), лицензии, прочие документы), финансовые документы (бухгалтерский баланс, отчет о прибылях и убытках, справки из банков об оборотах по расчетному счету), контрактно-договорная база (схема товарно-денежных потоков, документы, подтверждающие схему), документы по залоговому обеспечению (для каждого вида обеспечения - свой пакет документов). Кроме того, в большинстве случаев претендент на получение займа представляет технико-экономическое обоснование возврата кредита или бизнес-план проекта. Написание последних - занятие достаточно трудоемкое.

Кроме того, в пакет должны быть включены копии контрактов, подтверждающих договорные отношения, описанные в ТЭО, в том числе договоры на поставку и продажу товаров, работ и услуг, а также приложения, спецификации, номенклатуры; акты приема-передачи; товарно-транспортные накладные; счета-фактуры; страховые полисы и т. д.; сведения о партнерах и контрагентах.

Кому нужно ТЭО? У самих банкиров двоякое отношение к необходимости представления технико-экономического обоснования или бизнес-плана. По словам начальника управления развития корпоративных клиентов Дельтабанка Татьяны Кайгородовой, запрос у малого клиента ТЭО практически равнозначен отказу в предоставлении займа, так как у предпринимателя нет ни времени, ни возможности подготовить документ. В Импэксбанке придерживаются другого мнения - требуя подробное описание целевого использования займа, банк страхует не только свои риски, но и риски клиента, так как в итоге именно предприятию необходимо будет возвращать кредит плюс проценты. По мнению представителей банка, предприниматель зачастую не имеет четкого представления о том, для чего конкретно ему необходимы заемные средства. "Отсутствие у заемщика бизнес-плана или ТЭО, как правило, говорит о том, что вопрос использования кредитных ресурсов клиентом четко не проработан и, следовательно, не оценены риски проекта, а также возможность его реализации", - сообщил представитель Импэксбанка. При получении же бизнес-плана банк должен провести экспертную оценку предлагаемого проекта, оценить правильность прогнозов и предположений клиента.

Вместе с тем многие финансовые учреждения действительно отказались от обязательного требования технико-экономического обоснования. Например, в Банке Москвы подчеркнули, что здесь представление объемного ТЭО не требуется, достаточно краткого описания основных целей кредита, источников возврата кредитных средств, планируемого увеличения бизнеса и прогноза движения денежных средств на период кредитования. В Москомприватбанке у вас не потребуют ТЭО во время первой встречи - предпринимателю без образования юридического лица нужно взять с собой лишь свидетельство о регистрации и паспорт, а юридическому лицу - учредительные документы и баланс за последний отчетный период. Некоторые банковские организации и вовсе предельно сократили список обязательных бумаг: в Дельтабанке, например, для получения кредита заемщику необходимо лишь составить заявку и заполнить анкету.

ТЭО должно отражать экономическую эффективность и окупаемость затрат в течение периода, на который оформляется кредит. В документе должны быть указаны основные виды деятельности предприятия, цель получения кредита, виды расходов, производимых за счет займа, предполагаемые сроки и сумма выпуска или приобретения продукции (оказываемых услуг), планируемый рынок сбыта, расчет ожидаемых финансовых результатов. l

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль