Полис доброй воли

63
Автострахование. С введением обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) в России ожидается увеличение спроса на добровольные программы автострахования.
Среди существующих страховых продуктов, пожалуй, наибольшим спросом у населения пользуются "автомобильные" полисы. Не случайно страховщики возлагают на реализацию ОСАГО большие надежды: сначала клиент страхует машину в обязательном порядке, потом ему предлагают воспользоваться добровольными видами защиты от угона, повреждения машины или причинения ущерба жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

"Автогражданка" (АГО). Это самый известный и популярный вид автострахования. Он позволяет минимизировать расходы в случае, если водитель стал виновником дорожно-транспортного происшествия. По словам экспертов, спрос на добровольные полисы АГО немного уменьшился в связи с введением ОСАГО. Но скорее всего это временное явление. Дело в том, что закон об ОСАГО устанавливает максимальную сумму выплат - 400 тыс. рублей. Из них за нанесенный вред имуществу одного пострадавшего выплачивается 120 тыс. рублей (около $4000), нескольким - 160 тыс. рублей (около $5200). Остальные средства возмещаются за вред, причиненный жизни и здоровью пострадавших. Этих денег не всегда хватает, чтобы полностью расплатиться с владельцем (или владельцами) автомобилей, пострадавших в ДТП.

Лимит покрытия по добровольным страховкам составляет, как правило, $10 тыс. По желанию клиента он может достигать нескольких сотен тысяч долларов, но не более $1 млн. Причем затраты на АГО не выше, а иногда и ниже, чем на ОСАГО. Кроме того, страховщики разработали дополнительные программы к обязательной "автогражданке". Если нанесенный в ДТП ущерб превышает лимит ответственности компании по ОСАГО, автоматически "включается" добровольная страховка. Ее стоимость оказывается в несколько раз ниже стандартного полиса АГО ($20-40 против $100-150 соответственно).

"Железо". Автомобиль - это и средство передвижения, и роскошь одновременно. Страхование от ущерба и угона (КАСКО) особенно актуально, когда стоимость машины превышает несколько тысяч долларов. Авария, случайный пожар, противоправные действия третьих лиц, кража - все это может привести к серьезному имущественному ущербу. Стоит сразу же отметить, что страховщики зачастую отказываются страховать авто старше 10 лет, особенно машины отечественного производства. Причина в том, что расходы на ведение дела (заключение контракта, оценку ущерба и т. д.) превышают стоимость полиса.

Существует несколько стандартных программ КАСКО. Например, "До первого случая" - договор страхования автоматически прекращается после того, как с автомобилем что-то случается (ДТП, угон и т. д.). "Выходной день" - страховка действует только в выходные и праздничные дни. "Летний", или "дачный", вариант - для тех, кто ездит на дачу с 1 апреля по 31 октября.

По словам начальника управления автострахования "КапиталЪ страхование" Алексея Шапченко, при покупке полиса КАСКО в трех случаях из десяти клиент страхует и дополнительное оборудование. К нему относится все то, что не входит в заводскую комплектацию автомобиля (автомагнитолы, усилители, покрышки и т. д.). Цена таких страховок в среднем на 2% выше КАСКО. Сложности возникают, когда машина клиента привезена из-за границы и, например, невозможно точно установить, были ли фары поставлены на заводе или в автосалоне.

На заметку. Нужно всегда помнить, что несоблюдение правил страхования может привести к отказу в возмещении ущерба. Стандартные случаи отказа - если водитель находился в состоянии опьянения, оставил на длительное время незакрытый автомобиль или не забрал ключи зажигания либо сообщил страховщику заведомо ложные сведения.

Отдельный вопрос - урегулирование убытков. Этот раздел договора следует внимательно изучить. В нем, в частности, указаны условия расчета причиненного ущерба - с учетом износа (возраста) автомобиля или без него. Клиент вправе воспользоваться сервисом техобслуживания автомобиля (СТОА), который предложит компания. Однако если он решит взять деньги наличными и самостоятельно провести ремонт, то выплата будет рассчитываться из среднерыночных расценок на услуги СТОА или исходя из прайс-листа дружественного страховщику сервиса.

Стоимость страховки напрямую зависит от мощности автомобиля, стажа вождения и возраста водителя, а также от уровня аварийности его езды и количества лиц, допущенных к управлению. Поэтому размер тарифов может очень сильно колебаться. Для аккуратных автолюбителей при продлении договора страхования предусматриваются скидки (до 50%). Для привлечения клиентов страховщики также предлагают дисконт при переходе из другой компании.

Страховые тарифы по риску "Ущерб"*

Марка"РУКСО", %"ГУТА-Страхование", %"РЕСО-Гарантия", $"Росгосстрах", %
 новая3 годановая3 годановая3 годановая3 года
"ВАЗ-2105"4,76,86,07,92682685,896,92
"ВАЗ-21099"4,76,86,67,73563565,96,93
"ВАЗ-2110"4,76,86,87,94394395,956,98
"ВАЗ-2115"4,76,86,87,94394395,96,93
"ВАЗ-2106"4,76,86,07,92682685,896,92
"ГАЗ-3110"4,56,16,07,92842845,896,92
"ИЖ-2126 "Ода""4,56,16,07,92662665,896,92
Audi A46,89,87,048,0142813405,906,84
BMW 318i7,010,27,048,0154714525,906,84
BMW 540i7,010,27,048,0407538267,638,85
Daewoo Matiz6,0-6,67,53993755,816,74
Ford focus 1.66,89,87,048,08928375,816,74
Honda civic 1.46,89,86,168,010369715,776,69
Mercedes C180 classic7,010,27,048,0202318995,906,84
Mercedes E 240 classic7,010,27,048,0273725697,638,85
Mitsubishi Carisma 1.6 classic6,89,86,68,010509895,906,84
Nissan Almera 1.8 (comfort)6,89,86,67,0107110055,816,74
Nissan primera 1.8 (comfort)6,89,86,67,0112010505,906,84
Opel Vectra 1.86,89,86,67,0109210235,906,84
Skoda Fabia 1.46,08,56,67,07567105,816,74
Toyota Corolla 1.86,89,86,68,010419775,776,69
VW Golf 1.66,89,86,68,0107110055,776,69
VW Passat 1.8 (T)6,89,86,68,0143913515,906,84

* К управлению допущен один водитель (мужчина), стаж - 3 года, возраст - 25 лет, без франшизы.

По данным компаний

Страховые тарифы КАСКО

Марка"РЕСО-Гарантия", $"ГУТА-Страхование", %"РУКСО", %"Росгосстрах", %
 новая3 годановая3 годановая3 годановая3 года
"ВАЗ-2105"3102938,210,37,59,006,917,84
"ВАЗ-21099"4794118,99,89,110,37,198,10
"ВАЗ-2110"7345059,510,29,110,37,668,57
"ВАЗ-2115"7345059,510,29,110,37,198,10
"ВАЗ-2106"3102938,210,37,59,06,917,84
"ГАЗ-3110"4093408,210,37,59,06,917,84
"ИЖ-2126 "Ода""2862798,210,36,07,76,917,84
Audi A4214816288,369,2411,513,07,528,28
BMW 318i232717648,369,2412,013,77,528,28
BMW 540i613046488,369,2412,013,78,619,59
Daewoo Matiz4594117,79,248,6-6,827,61
Ford focus 1.611179278,368,810,312,26,827,61
Honda civic 1.4131310827,929,2410,612,47,268,01
Mercedes C180 classic304323078,369,2412,013,77,528,28
Mercedes E 240 classic411731218,369,2412,013,78,619,59
Mitsubishi Carisma 1.6 classic127510797,929,510,912,57,528,28
Nissan Almera 1.8 (comfort)134111137,929,510,312,26,827,61
Nissan Primera 1.8 (comfort)142011707,929,510,312,27,528,28
Opel Vectra 1.8138411407,929,110,312,27,528,28
Skoda Fabia 1.49367827,79,248,910,56,827,61
Toyota Corolla 1.8130310827,929,110,912,57,268,01
VW Golf 1.6134111137,929,110,912,57,268,01
VW Passat 1.8 (T)182415057,928,810,912,57,528,28

* К управлению допущен один водитель (мужчина), стаж - 3 года, возраст - 25 лет, без франшизы.

По данным компаний

Лидеры в автостраховании по итогам 2002 г.

КомпанияВзносы, млн руб.Выплаты, млн руб. Застраховано автомобилей физических лиц
всегоКАСКОАГО
1"РЕСО-Гарантия"22411774466105744 012
2"Ингосстрах"21591878281108033 548
3РОСНО90572517977321 000
4Страховой дом ВСК81267213938145 000
5Группа "АльфаСтрахование"5765106531610 806
6Промышленно-страховая компания421359612349640
7Группа "Ренессанс-Страхование"4023277525611 000
8Группа "НАСТА"37332548161н. д.
9"Прогресс-Гарант"335321141268698
10"ГУТА-Страхование"30127228979678
11"Согласие"300258421695501
12"СОГАЗ"2472321441н. д.
13"Россия"22819533116н. д.
14"Спасские ворота"20214358877790
15Национальная страховая группа19417123736125

Источник: "Эксперт РА"

Эксклюзивные "маски-шоу"

Для владельцев дорогих автомобилей (свыше $40 тыс.) страховщики предлагают специальные программы обслуживания. В случае ДТП, повреждения машины или ее частей водителю достаточно позвонить по телефону в диспетчерскую службу страховщика и сообщить о происшествии, назвав номер полиса. Аварийный комиссар страховой компании приедет на место аварии, вызовет сотрудников ГИБДД, направит автомобиль на ремонт, оценит причиненный ущерб. Автовладельцу не придется самому собирать необходимые документы, ездить в ГИБДД и офис страховщика. Такое дополнительное обслуживание обойдется в $300-500 в год - в сравнении с ценой страховки не очень дорого. Есть и более дорогие VIP-программы (до $1000). По желанию клиента группа "бравых молодцев" в униформе поможет урегулировать конфликт, возникший между участниками аварии. А с помощью спутниковых программ комплексной защиты автомобиля (например, "Цезарь сателлит", "Лоджек", "Автолокатор") можно (с точностью до 30 метров) определить местонахождение угнанной машины или дистанционно заблокировать ее двигатель. Стоимость таких систем колеблется от $1000 до $3000. Однако в этом случае страхователь получает скидку при покупке полиса (более 50%) и на установку этой системы (10-25%).

В Европу с "картой"

Обязательное страхование автогражданской ответственности введено в большинстве стран мира. При этом для беспрепятственного въезда автомобилей на территорию другого государства в 1953 году была введена система "Зеленой карты", к которой на сегодняшний день присоединились 44 страны. Россия из-за отсутствия обязательной "автогражданки" не могла до недавнего времени войти в эту систему. Сегодня этим вопросом занимается Российский союз автостраховщиков. Между тем без соответствующей страховки въехать на территорию европейских государств нельзя. В 1997 году около 20 отечественных страховых компаний создали "Русское бюро Зеленой карты". Эти страховщики получили право продавать соответствующие полисы западных коллег, в основном немецких, польских и болгарских компаний. Такая страховка (со сроком действия до 15 суток) стоит около 30 евро.

КОММЕНТАРИИ ЭКСПЕРТОВ

Ирина Жачкина, заместитель генерального директора компании "ГУТА-Страхование":

- Автострахование российское отличается от западного прежде всего тем, что иностранцы гораздо серьезнее относятся к страховой и кредитной истории своих клиентов. Если наш клиент может застраховаться сначала в одной компании, смошенничать и спокойно уйти в другую, где его с радостью примут, обласкают, да еще скидки предоставят как новому клиенту, то на Западе существует отработанный и эффективный механизм борьбы со страховым мошенничеством. Еще одна особенность - в тарифной политике. Наш страхователь, чуть какая царапина на бампере, бежит в страховую компанию за возмещением. А за рубежом каждая такая царапина будет удорожать ему следующую страховку, тарифы на которую жестко привязаны к страховой истории человека. На российском рынке сейчас идет жесткая конкурентная борьба за клиента - поэтому мы вынуждены пока закрывать глаза на многие такие моменты. Со временем и наш рынок станет более цивилизованным.

Игорь Иванов, заместитель генерального директора "РЕСО-Гарантия":

- Мы надеемся на увеличение продаж по добровольному автострахованию после того, как ОСАГО заработает в полную силу. По нашим наблюдениям, у профессиональных страховых агентов примерно каждый пятый обязательный полис продается вместе с добровольным - либо это увеличение лимита ответственности по АГО, либо по страхованию КАСКО. Конкуренция на рынке автострахования очень большая. Конечно, есть компании, которые привлекают клиентов демпинговыми тарифами, но они не играют на рынке сколько-нибудь заметной роли. Примечательно, что введение закона об ОСАГО сделало демпинг почти невозможным, так как продавать полисы ниже официальных тарифов нельзя, а клиенты сегодня в первую очередь интересуются именно обязательным страхованием. Рычаги влияния на качество ремонта в автосервисах очевидны для клиентов крупных страховщиков. Небольшая компания с маленьким портфелем по автострахованию не может серьезно загружать производственные мощности на СТОА, и степень влияния у нее меньше.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль