Полис для "человеческого фактора"

81
Страхование профессиональной ответственности - один из наиболее привлекательных видов страховой деятельности в России. Однако оформляют такие страховки не все страховые компании. В тонкостях и специфике этого страхования попытался разобраться журнал "Финанс.".
По данным департамента страхового надзора Минфина России о деятельности российских страховых компаний, на страхование ответственности приходится около 4% от совокупных сборов страховщиков. Например, в 2002 году на этот вид страхования пришлось более 12 млрд рублей, а в первом квартале 2003-го - почти 5 млрд рублей. Из-за отсутствия достоверной статистики по отдельным видам страхования сложно определить долю, которая приходится на страхование профессиональной ответственности. Страховщики, опрошенные журналом "Финанс.", считают, что она составляет от 5 до 15% страховых сборов по "ответственности".

Виртуальная ответственность

В письме руководителя страхнадзора от 19 мая 1994 года сказано, что объектом страхования профессиональной ответственности "являются имущественные интересы физического лица, о страховании которого заключен договор, связанные с обязанностью последнего в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным профессиональной деятельности". Другими словами, такая страховка позволяет переложить ответственность за допущенные ошибки при осуществлении профессиональной деятельности на страховую компанию.

Даже самые лучшие и высокооплачиваемые специалисты могут допустить ошибку. Например, аудитор случайно ошибся в арифметических расчетах или юрист не уложился в сроки подачи кассационной жалобы. В результате компания, где они работали, или их клиенты понесли материальный ущерб, который в некоторых случаях может исчисляться сотнями тысяч долларов. Возмещение этих расходов может взять на себя страховая компания.

Специфика страхования профответственности заключается в том, что ответственность страхует только частное лицо (так как юридическое лицо не обладает профессией). Между тем западные страховщики успешно страхуют профответственность и компаний. В России же страхование переживает период становления. Поэтому некоторые виды страхования развиваются только благодаря требованиям действующего законодательства. Например, в Таможенном кодексе сказано, что в обязательном порядке должна быть застрахована профответственность таможенного брокера. Даже определен размер минимальной страховой суммы - 10 тыс. МРОТ. Обязательно страхуется также профответственность нотариусов (минимум на 100 МРОТ), оценщиков и аудиторов. Между тем существуют другие программы страхования профответственности (медицинских работников, юристов, детективов и т. д.).

Попробуй, докажи

Страховщики отмечают, что страхование профответственности - сложный вид страхования. Им занимаются даже не все крупные российские страховые компании. Как заявили журналу "Финанс." в страховой группе "Спасские ворота", например, по страхованию профответственности врачей отсутствует четкая методика расчета тарифов. Не хватает статистики, выплаты единичны, потому что пациенты редко подают в суд на медработников.

Между тем страхование профессиональной ответственности пользуется большой популярностью. Чаще всего такие полисы приобретают сотрудники крупных фирм и представительств иностранных компаний. Дело в том, что на Западе эти страховки - норма. По словам страховщиков, российские бизнесмены стали осознавать, что наличие такого полиса повышает их вес в глазах клиентов и гарантирует уверенность в работе. При расчете страхового тарифа учитывается образование и опыт специалиста, вид и объем выполняемых работ, наличие претензий со стороны третьих лиц. А размер тарифов колеблется от 0,033 до 4% от страховой суммы.

Как правило, ответственность страховщика наступает после того, как суд установит, что действия застрахованного нанесли имущественный ущерб третьим лицам. Некоторые страховые компании практикуют досудебное урегулирование претензий. Однако существуют стандартные случаи, когда страховщик вправе отказать в выплате. Например, если ущерб причинен в результате умышленных, мошеннических или иных преступных действий страхователя.

Кроме того, претензии (или иски) к профессиональной деятельности застрахованного необходимо предъявить до окончания действия страховки, иначе страховщик может отказать в выплате. В некоторых договорах иногда предусмотрен отказ "в случае грубой небрежности" или "грубой неосторожности" страхователя. Поэтому следует быть очень осторожным при выборе страховщика и внимательно читать условия договора, иначе все убытки придется покрывать страхователю.

Размеры базовых страховых тарифов по страхованию профответственности, %

Профессия"Росгосстрах""Ренессанс-"Спасские РУКСОНациональная
  Страхование"ворота" страховая группа
Юрист 0,5-2 0,42-0,88 
Нотариус 0,8-2 Нет данных 
Риэлтор 0,9-1,5 Нет данных 
АудиторОколо 40,8-2,51,3-40,4-0,60,7-1,2
Оценщик 0,4-1,5 Нет данных 
Фармацевт, врач 0,5-2,5 0,38-0,64 
Таможенный брокер 1,2-2,2 Нет данных 
Строитель 1-2,5 Нет данных 

По данным страховых компаний.

В чем специфика страхования профответственности?

Галина СВИНОВА, заместитель руководителя департамента организации страхования ОАО "Росгосстрах"

Развитие страхования профответственности зависит в основном не от спроса страхователей, а от существующего законодательства. Оно определяет обязательные виды страхования профессиональной ответственности. Например, законом "О несостоятельности (банкротстве)" введено обязательное страхование профответственности арбитражных управляющих. Однако арбитражные управляющие и страховщики столкнулись с отсутствием необходимых статистических данных для определения условий страхования и расчета страховых тарифов, а без этого страховщики не могут получить лицензии на осуществление данного вида страхования. В результате арбитражные управляющие страхуют свою ответственность на основании правил, которые не в полной мере учитывают специфику их деятельности.

Немногие руководители предприятий понимают необходимость и выгоду страхования профответственности. Сэкономив на страховке, они теряют гораздо больше. Конкуренция же на этом сегменте страхового рынка пока еще невелика. Но мы рассматриваем этот вид страхования в числе перспективных.

Анна ШИПИТЬКО, специалист управления по страхованию имущества и ответственности СК "Ренессанс-Страхование"

В связи с большой убыточностью рынка страхования профессиональной ответственности спрос на данный вид страхования превышает предложение. Специфика этого вида страхования заключается в том, что существует значительный период времени (от года до пяти лет) между совершением ошибки или упущения страхователем, фактом нанесения ущерба, временем его фактического обнаружения страхователем и определением суммы причиненного убытка. Кроме того, очень часто страхователь стремится оговорить в договоре внесудебный порядок урегулирования претензий. Это объясняется его желанием предотвратить разглашение обстоятельств дела и минимизировать ущерб своей деловой репутации. А это зачастую противоречит интересам страховой компании. Страховщики предпочитают решать все споры в судебном порядке.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль