Страховка за дым Отечества

82
Российские компании все больше доверяют отечественным страховщикам. По итогам 2002 года взносы на страхование имущества увеличились по сравнению с предыдущим почти на 60%. При этом большая часть поступлений приходится именно на юридические лица. Ожидается, что в ближайшие годы количество застрахованных предприятий вырастет в несколько раз.
В Концепции страхования, подписанной премьер-министром Михаилом Касьяновым в сентябре 2002 года, страхование определено как стратегическая отрасль отечественной экономики. Ее доля в ВВП России второй год подряд остается неизменной, на уровне 3%. Однако Правительство РФ рассматривает страхование как один из основных ресурсов для внутренних инвестиций.

Страховщики пока не столь оптимистичны в оценках собственных возможностей. По словам председателя комитета по имущественному страхованию Всероссийского союза страховщиков Виктора Юна, страховые компании еще не окрепли до уровня "внутренних инвесторов". У них пока недостаточно собственных средств. Однако многие участники рынка считают, что в ближайшие год-два может повториться бум, который пережили страховщики в 1999-2001 годах, когда ежегодно рынок рос на 50-70% и выше. "После структурных изменений на рынке и множества слияний, которые характерны для 2002 года, следующие два года будут временем прорыва", - заявил корреспонденту журнала "Финанс." заместитель генерального директора ОСАО "Россия" Николай Николаев. Не в последнюю очередь это связано с ростом сборов по страхованию имущества организаций.

Конец "зарплатных" схем

Крупный бизнес осознал необходимость страховой защиты в начале 90-х годов. У компаний нефтегазового комплекса, а затем у предприятий других отраслей экономики появились дочерние страховщики. В основном они обслуживали финансовые нужды "матерей": страховали имущество, жизнь работников предприятия и т. д. Однако зачастую через компании проводили "зарплатные" и иные налогосберегаемые схемы, в том числе по страхованию имущества.

"Сегодня доля "серых" схем по имущественному страхованию юридических лиц составляет около 25%", - сказал журналу "Финанс." бывший глава департамента страхового надзора Минфина России, а ныне зампредседателя бюджетного комитета Совета Федерации Илья Ломакин-Румянцев.

В 2001 году государство начало борьбу с "зарплатными" схемами, которая принесла определенные результаты. Темпы роста страхового рынка по итогам 2002 года составили всего 8,1%. "В целом доля страховых схем снизится незначительно", - так оценивает последствия этой борьбы руководитель отдела рейтингов страховых компаний агентства "Эксперт РА" Евгений Решетин. Поэтому не исключено, что схемы перекочуют из "жизни" в имущественное страхование.

В 2002 году страховые взносы "имущества" выросли (по данным страхнадзора Минфина России) на 54,9%. Как заметил Евгений Решетин, увеличение сборов по этому виду вызвано в первую очередь тем, что в 2002 году в Налоговый кодекс внесли поправки, согласно которым расходы на страхование имущества юрлиц теперь относятся на себестоимость.

Время "классики"

Предприятия, как правило, страхуют имущество по стандартным программам, которые обеспечивают защиту в следующих случаях: при пожаре, краже, других противоправных действиях, стихийных бедствиях, ущербе в результате повреждения отопительных, канализационных систем, падения метеорита и т. д. При этом наибольшим спросом пользуются "огневые" риски. К примеру, в дореволюционной России это был один из самых массовых видов страхования среди населения и организаций. Но сегодня большинство крупных предприятий и объектов не имеют страховок на случай пожара. По оценке страховщиков, в РФ всего застраховано около 13-18% промышленных предприятий.

Например, все москвичи помнят "темные" экраны своих телевизоров, когда загорелась Останкинская башня. Выяснилось, что всемирно известная конструкция не была застрахована. Вся нагрузка по ее восстановлению легла на федеральный и местный бюджеты. И только спустя несколько месяцев после пожара собственники "башни" решили ее застраховать в компании "Гута-Страхование".

Предприятие может застраховать на полную стоимость или частично в принципе все свое имущество: здание, оргтехнику, станки, автопарк, здоровье сотрудников. Средний страховой тариф по стандартному договору страхования имущества не превышает 1% от страховой суммы. Изменения начинаются, если клиент, к примеру, решит дополнительно застраховаться от террористических или иных рисков. В этом случае стоимость годовой страховки увеличится как минимум на 10-15%. Существенно снизить расходы на страхование можно за счет франшизы. Это та часть расходов, которую клиент возмещает без участия страховой компании.

При страховании имущества юридических лиц отсутствуют какие-либо базовые тарифы. Поэтому в каждом конкретном случае величина взноса при страховании однотипных зданий и техники будет разной. Основную роль здесь играют уровень безопасности производства, наличие сигнализации, место- расположение предприятия и многое другое. К примеру, качество грунта существенно влияет на размер страхового тарифа при страховании строительно-монтажных рисков (СМР). Строительный бум в Москве и других крупных городах России привел к увеличению спроса на покрытие СМР. К ним, в частности, относятся ответственность подрядчика при проведении строительно-монтажных работ, а также "финансовая защита" инженерных сооружений, оборудования, материалов и техники. Большое внимание клиенты уделяют страхованию послепусковых гарантийных работ.

"В последнее время большой популярностью пользуется страхование при кредитовании банков и лизинговые операции. Клиенты стали больше интересоваться титульным страхованием", - говорит заместитель начальника отдела имущественного страхования СК "Стандарт-Резерв" Елена Фокина.

Грузите компьютеры бочками

По разным оценкам, в России страхуется от 10% до 20% всех перемещаемых грузов. Выйти, например, в международный рейс без соответствующего полиса практически невозможно. Однако из-за небольшого лимита ответственности эти страховки, как правило, не в состоянии покрыть общую сумму убытка, которую понес заказчик в результате ДТП, противоправных действий третьих лиц или безалаберности водителя. Выход один - дополнительное страхование грузов. В этом случае клиент может практически не беспокоиться, что на одном из этапов перевозки его груз попадет в какую-нибудь форс-мажорную ситуацию. Кроме этого, добровольная страховка обезопасит груз от чрезвычайных ситуаций на таможне и застрахует на случай просрочки доставки. Начальник департамента имущественного страхования московского филиала страховой компании "Сибирь" Максим Миронов считает, что этот вид страхования является одним из наиболее распространенных. Большим спросом в последнее время также пользуется страхование грузов на складах и в хранилищах. В эпоху развития компьютерных технологий солидный банк и его клиенты вполне могут стать "жертвами" хакеров. Для защиты от такой напасти можно воспользоваться страхованием от электронных и компьютерных преступлений, а также иных информационных рисков.

Нередко серьезную опасность представляют действия сотрудников финансовых структур. К примеру, ошибка в расчетах одного из финансистов может обернуться существенными потерями для банка и его клиентов. Минимизировать этот ущерб можно за счет страхования профессиональной ответственности работников кредитной организации.

Застраховаться сегодня можно в принципе от всего. Главное условие - наличие достоверной статистики, на основе которой рассчитываются страховые тарифы. Что касается проблем, возникающих у страховщиков со страхователями, то они связаны в основном с несоблюдением пунктов договора. Малейшая ошибка с вашей стороны - и страховая компания вправе отказать вам в выплате.

"Проблемы возникают, когда страхователь неточно указал данные по страхуемому имуществу. Надо следить, чтобы имущество находилось на балансе страхуемого предприятия. Должна быть четко зафиксирована стоимость здания - полная или частичная, которая поставлена на баланс юридического лица. Часто случается, что в документах указана одна стоимость имущества, а клиент хочет застраховать объект на другую сумму, которая заметно выше", - считает Елена Фокина.

Поэтому договор страхования имущества заключают, как правило, с дружественными страховыми компаниями. Хорошие неформальные отношения - залог успешного сотрудничества клиентов и страховщиков. В любом случае наличие страховки позволяет уменьшить возможные потери страхователя. Немаловажно, что наличие страховки воспринимается в качестве "показателя" финансовой стабильности предприятия. Дополнительный импульс имущественное страхование юрлиц получит с развитием ипотеки и лизинга техники и оборудования. Пожалуй, единственным препятствием на этом пути может стать финансовый кризис. От него вряд ли возможно застраховаться, даже на Западе.

У вице-президента СК "РК-гарант" Андрея Малова свое мнение: "С января 2002 года расходы на страхование имущества разрешено относить в полном объеме на себестоимость. Во многом благодаря этому у наших клиентов появился интерес к страхованию. И если раньше страховали в основном здания (стены и т. д.), то сегодня спросом пользуются более дорогие продукты, например страхование стеклянных витрин.

Наблюдается повышение спроса на транспортное страхование грузов. Рынок перевозок становится все более цивилизованным. Положительное влияние оказывают торговые отношения с западными партнерами. Однако некоторые виды имущественного страхования пока развиты недостаточно сильно, к примеру страхование строительно-монтажных рисков.

Конкуренция на рынке, безусловно, присутствует, особенно за право страхования крупных предприятий. Но в целом рынок страхования имущества хозяйствующих субъектов достаточно свободный и у него большой потенциал".

Компании - лидеры в страховании имущества юридических лиц по итогам 6 месяцев 2002 года, тыс. руб.

МестоКомпанияВзносыВыплаты
г. Москва
1Национальная страховая группа3 215 2701065
2"РЕСО-Гарантия"1 726 0409134
3"Согласие"1 552 92524 172
4Группа "Энергогарант"1 010 54020 842
5Группа "АльфаСтрахование"888 6175577
6Страховой дом ВСК771 929116 087
7РОСНО751 27461 368
8СОГАЗ723 96336 901
9"Лидер"698 14814 886
10Группа НАСТА376 30441 990
11"Природа"360 0359223
12"Ренессанс Страхование"249 831498
13МАКС211 04857 887
14Система "Росгосстрах"201 64130 951
15"Реал"196 2680
16"Ост-Вест Альянс"187 92821 403
17"Жива"177 635966
18"Цюрих-Русь"172 8145402
19"Русские страховые традиции"145 6040
20"Прогресс-Гарант"131 030-
г. Санкт-Петербург
1"Русский мир"93 8781152
2"Помощь"48 74352
3Группа "Прогресс-Нева"40 6981571
Регионы
1СК "ЛУКОЙЛ" (Когалым) 1 918 029283 123
2"Сибирь" (Нижневартовск) 734 495260
3"Сургутнефтегаз" (Сургут) 349 007208 965
4"Югория" (Ханты-Мансийск) 207 74526 650
5Группа "Шексна" (Череповец) 199 76010 372
6Группа "Росэнерго" (Барнаул) 150 6689196
7"Чулпан" (Альметьевск) 77 51947 783
8Группа "Аккорд" (Уфа) 48 15319 845
9"Шанс" (Липецк) 46 55118
10"ЮжУрал-АСКО" (Челябинск) 38 780888

Источник: "Эксперт РА".

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль