Личное страхование: знать где упасть

99
О приобретении страхового полиса часто задумываются в момент, когда все самое худшее уже случилось. Происходит это в основном из-за привычки жить не беспокоясь о завтрашнем дне. Однако тот, кто оценил выгоды страхования, может смотреть в будущее гораздо увереннее: при любых обстоятельствах полис всегда надежнее, чем авось.
В России работает около 1400 страховых организаций. Их страховые резервы на 1 января 2003 года составили более 100 млрд рублей. Предложения на рынке становятся все разнообразнее: по желанию можно застраховать от специфических рисков беременную жену или любимую кошку. Самым большим спросом сегодня пользуются услуги по автострахованию, популярны также полисы для выезжающих за рубеж. Более спокойно люди относятся к собственным квартирам, дачам и несчастным случаям. Но самый незначительный интерес, как выяснилось в ходе опроса специалистов страховых компаний, россияне проявляют к собственной жизни.

Скорее всего многие еще не оценили выгод подобных полисов. По мнению заместителя генерального директора "РЕСО-Гарантия" Игоря Иванова, долгосрочное страхование жизни пока не пользуется успехом из-за отсутствия доверия к финансовым институтам. Люди не верят в то, что страховая компания выплатит им те средства, которые обещает. Кроме того, сказывается отсутствие привычки заботиться о своем будущем. Но, по мнению экспертов, долгосрочное страхование жизни в России еще найдет достойный спрос. Сегодня оно осуществляется по нескольким программам на выбор. Например, страхование "на случай смерти" или "накопительное". Благодаря последнему можно получить не только материальную компенсацию, но и неплохой доход.

Благодаря страхованию "на случай смерти" наследники клиента смогут получить деньги после его естественной кончины. При этом выплаты составят около 100% от страховой суммы. Если причиной смерти стал несчастный случай, родственникам выдадут 200%, а если дорожно-транспортное происшествие - около 300%. Если клиент доживет до окончания срока договора, он получит только страховую сумму. Зато достанутся деньги лично ему. В зависимости от схемы и политики страховой компании минимальный срок подобного договора составляет от года до пяти лет, максимальный - 20 лет и более. Стоимость жизни клиента для страховой компании зависит от его положения в обществе и уровня дохода. Например, бухгалтера небольшой фирмы застрахуют не более чем на $50 тыс. А наследники президента преуспевающей компании могут получить после его смерти и $300-$400 тыс.

На рынке долгосрочного страхования жизни игроков не так уж и много. Наиболее известные из них "Росгосстрах", "Энергогарант", Промышленно-страховая компания, "РОСНО", "РЕСО-Гарантия". Как наиболее перспективное направление страхование жизни очень интересует зарубежные фирмы. Совсем недавно они не могли продвигать эту услугу из-за закона об организации страхового дела в РФ. Согласно закону, компаниям с долей иностранного капитала свыше 49% было запрещено заниматься долгосрочным страхованием жизни. Теперь рынок полностью открыт для фирм из стран ЕС.

Автострахование: машины иногда ломаются

Популярность автострахования постоянно растет. С помощью полиса можно сократить расходы в случае дорожно-транспортных происшествий, противоправных действий, пожаров, стихийных бедствий и даже падения предметов. Большинство компаний страхует и хищение транспортного средства. Однако в этом случае вам придется выполнить ряд требований - например, установить радиопоисковое устройство. Удовольствие дорогое, зато гарантия безопасности почти полная. Страхуются также дополнительное оборудование, жизнь пассажиров в салоне и автогражданская ответственность, то есть оплата нанесенного вам ущерба. Стоимость полиса определяется в каждой компании по-разному в зависимости от рыночной стоимости автомобиля. Основанием обычно служат специальные каталоги и учет износа. Для клиентов моложе 30 и старше 45 лет тарифы обычно выше. Влияет на стоимость страховки и стаж вождения.

Вскоре вступит в действие закон об обязательном страховании автогражданской ответственности. Это значит, что теперь расплачиваться за вашу разбитую машину и покалеченных пассажиров будет не тот неприятный тип, который в вас врезался, а страховая компания. Если ваш новенький BMW пострадает из-за "Москвича" с водителем-пенсионером за рулем, вам возместят ущерб даже если он составит круглую сумму.

Компании часто рекомендуют наклеивать на заднее стекло рекламу страховой компании. Этим вы оберегаете себя от мошенников, специализирующихся на подставных авариях. Они не любят иметь дела со страховщиками. Если позволяют средства, стоит также подумать и о VIP-полисе, в который входят дополнительные услуги - например, выезд юриста на место происшествия. Единственное, чего не стоит делать - пытаться обмануть страховую компанию: службы безопасности есть у каждой. Случаи, когда автомобили разбиваются владельцами намеренно, легко раскрыть. И после этого мошенник уже не может купить полис ни в одной другой компании. Детективы служб безопасности постоянно противостоят и более сложным видам преступлений. Например, недавно был обнаружен агент, страховавший поврежденные автомобили как новые. Потом вместе с водителями он пытался получить возмещение от различных страховых компаний. Чтобы его не заметили, он размещал объявления на сайтах, которые женщинам и детям посещать не рекомендуется.

Огонь, вода и медные трубы

Застраховать можно не только имущество, которое полностью принадлежит вам, но и все, что было куплено в кредит. Это необходимо тем, кто стремится обезопасить квартиру, загородный дом и их отделку от серьезных бытовых проблем - например, взрыва газа, повреждения водой, пожара. Особенно этот защитный механизм популярен среди клиентов, которые опасаются кражи. Впрочем, если вы боитесь таких экзотических рисков, как "падение летающих объектов или их обломков" на ваш дом и "вынужденного слома строения", то полис может распространяться и на них. Страховая сумма определяется на основании документов купли-продажи имущества.

Обычно при страховании имущества "в пакете" покупается и полис ответственности перед третьими лицами. Ведь если ваш пол будет поврежден водой из протекших труб, та же участь ждет и потолок соседей. По словам специалистов компании "Энергогарант", количество клиентов, заинтересованных в страховании гражданской ответственности, постоянно увеличивается. Также отмечается рост интереса к защите от таких рисков, как "стихийные бедствия".

Недавно Госстрой выступил с инициативой обязательного страхования жилья. Причиной стали сильные наводнения на юге страны, после чего вся нагрузка по восстановлению легла на государство. Однако пока специалисты сомневаются в возможности подобного закона: нигде в мире страхование жилья не является обязательным. Во времена Госстраха такие полисы приходилось покупать хозяевам деревянных строений. Сейчас подобная мера противоречит статье 935 Гражданского кодекса, запрещающей заставлять граждан страховать имущество.

Лучше быть богатым и здоровым

Грязно-зеленые стены районной поликлиники и наглые медсестры, при одном взгляде на которых даже самый крепкий человек может получить инфаркт, снятся обеспеченным людям только в кошмарном сне. Однако внезапная болезнь иногда лишает успешного человека заработка и возможности платить за лечение. В этом случае на помощь приходит полис. Он предлагает простую схему: вы выплачиваете страховые взносы, а если вдруг заболеете, получаете медицинскую помощь. Цена страховки на год составляет от $100 до $3000. Если стоимость услуг превысит взнос, платить все равно будет страховая компания. В этом основной принцип добровольного медицинского страхования. Максимальное количество услуг определяется страховой суммой. Чем она значительнее, тем на большую врачебную помощь вы можете претендовать. Влияет на стоимость полиса и вид лечения, которое вы желаете получать, - обычное в поликлинике, стационарное, санаторно-курортное или стоматологическое.

Размеры страховой суммы и ежемесячных выплат во многом определяются качеством и количеством услуг, предоставляемых медицинским учреждением. Например, при покупке полиса в компании "Ренессанс Страхование" лечение в поликлинике Минфина России обойдется в $438 в год. При этом вы будете застрахованы на $3000. Стоимость такой же программы в мединцентре при Главном управлении по обслуживанию дипкорпуса МИД России, где больше врачей и лучше оборудование, составит $872. Однако, как нам сообщили в компании "РОСНО", окончательная цена всегда определяется тяжестью хронических заболеваний, поэтому сумма взноса может быть и больше.

Полностью описать разнообразие предложений в области страхования невозможно. Тем более что многие из них строго индивидуальны и зависят от желаний клиента. Скорее всего в борьбе за потребителя страховые компании будут стремиться предлагать все более уникальные услуги. В последнее время, например, появились комбинированные полисы с защитой сразу от нескольких рисков. Иногда они одновременно страхуют вашу жизнь, имущество, автомобиль и даже домашнее животное. Конечно, российское страхование еще далеко от совершенства. Эксперты МВФ отмечают отсутствие достаточного контроля за деятельностью компаний со стороны государственных органов. Специалисты говорят о недостаточном уровне так называемой страховой культуры населения. Однако почти никто уже не сомневается в том, что приобретение полиса в скором времени станет еще более выгодным для клиента.

Страховой взнос - плaтa зa стpaxовой риск. Определяется исходя из тaрифной стaвки, стpaxовой суммы, сpoкa стpaxовaния и некотopых других фaктоpoв. Bносится стpaxовaтелем единовременно aвaнсом при вступлении в стpaxовые отношения или чaстями (нaпримep, ежемecячно, ежеквaртaльно) в течение всего сpoкa стpaxовaния. Рaзмep страхового взноса отрaжaется в стpaxовом полисе.

Страховая сумма - денежнaя суммa, нa котopую зaстpaxовaны мaтepиaльные ценности, грaждaнскaя ответственность, жизнь и здоpoвье стpaxовaтеля.

Стоимость полиса обязательного страхования автогражданской ответственности, которое вводится с 1 июля, будет зависеть от региона России. Об этом сообщил гендиректор Российского союза автостраховщиков (РСА) Андрей Слепнев. В Москве полис для девятой модели "Жигулей" будет стоить 3960 рублей, а для автомобиля, зарегистрированного в сельской местности, - 554 рубля. Такие тарифы будут применяться к водителю не моложе 22 лет с двухлетним стажем вождения.

Для автомобиля "Ока" стоимость полиса в Москве - 2000 рублей, в сельской местности - 277 рублей. Граждане, которые приобрели машину этой марки через органы соцобеспечения, будут платить около 150 рублей. Для иномарки, мощность двигателя которой достигает 130 лошадиных сил, полис обязательного страхования автогражданской ответственности будет стоить 5900 рублей, в сельской местности - 1100 рублей и 800 рублей для сезонного использования автомобиля в сельской местности. Глава РСА напомнил, что коэффициенты, связанные с мощностью двигателя автомобиля, вводились по настоянию правительства и преследовали социальные цели.

В курсе

Президиум Всероссийского союза страховщиков заявил о необходимости активизировать деятельность по маркетингу в страховании.

Председателем комитета избран генеральный директор группы "Ренессанс Страхование" Илья Михайленко. Одним из приоритетных направлений деятельности комитета станет организация исследований спроса физических лиц на страховые продукты в интересах членов союза.

Специалисты страховой ком-пании "Отечество" разработали новую программу страхования автотранспорта. Действует она с 1 по 30 марта и предназначена исключительно для женщин. Страхование по всем видам рисков производится по базовым тарифам, если страхователем и одним из лиц, допущенным к управлению, является женщина.

"Ингосстрах" застраховал ответственность ЗАО "Футбольный клуб "Динамо"" за вред, который может быть нанесен жизни, здоровью и имуществу третьих лиц в результате проведения футбольных матчей чемпионата и Кубка России, еврокубков, а также международных матчей сборной России на стадионе "Динамо".

Срок действия полиса - с 15 марта 2003 года по 1 января 2004 года, страховая сумма - $1 млн. Договор предусматривает возмещение ущерба третьим лицам, нанесенного в результате пожара, взрыва газа, залива водой, применения пиротехники и других страховых случаев.

Ассоциация страховщиков России и Ассоциация аквапарков России разработали совместную программу.

В соответствии с проектом посетители аквапарков и бассейнов будут страховаться от несчастного случая в добровольном порядке. При этом стоимость входного билета уменьшается для них на размер страхового взноса. Планируется, что в этом году программа будет реализована в 30 крупнейших аквапарках России.

В программе будут участвовать как московские, так и региональные страховщики, которых отберут на конкурсной основе.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль