Автоматизация андеррайтинга, как способ развития кредитного рынка в России

697
Россия в 21 веке столкнулась с двумя острыми проблема в сфере кредитования: высокие процентные ставки по кредитам и высокий уровень их невозвратности. Но решить эти связанные между собой проблемы можно. Фактором развития кредитного рынка должна стать рационализация кредитной деятельности коммерческого банка.

 Высокая невозвратность кредита в России примерно 17% от всего объема выданных ссудных средств закладывает риск в действующие процентные ставки. Для сравнения  за рубежом этот показатель лишь 3-4%. Ниже на рисунке представлен сравнительный анализ процентных ставок по кредитам в мире, по которому видно, что в России один из самых высоких уровней процентной ставки.

Сравнительный анализ процентных ставок по кредитам в мире

Автоматизация андеррайтинга, как способ развития кредитного рынка в России

Одним из направлений решения этих проблем мог бы  стать Единый центр автоматизированного андеррайтинга. На рисунке 2 мы представили схему его работы.

Андеррайтинг — в банковском деле означает процедуру оценки банком вероятности погашения или непогашения запрашиваемого кредита.

Сегодня некоторые коммерческие банки уже сделали первые шаги для создания автоматизированного андеррайтинга, но эти меры не являются 100% решением проблемы, так как коммерческий банк внеочередной своей задачей находит получение прибыли, а не решение социально-экономических проблем. Так же нынешний андеррайтинг не затрагивает все возможные источники для более точного анализа заемщика. Как

Схема работы Единого центра автоматизированного андеррайтинга

Автоматизация андеррайтинга, как способ развития кредитного рынка в России

Единый центр автоматизированного андеррайтинга будет сотрудничать со следующими ведомствами:

  1. Федеральной налоговой службой - в налоговый орган поступают все данные об отчислениях налоговыми агентами, следовательно, без запроса справок о заработной плате можно сделать вывод о реальной зарплате заемщика.
  2. Пенсионным фондом - поступает информация о социальных взносах от компаний и предпринимателей, следовательно, можно увидеть, насколько своевременно исполняется обязанность по отчислениям.
  3. Территориальным фондом обязательного медицинского страхования. Существует множество ограничений по здоровью, хроническим заболеваниям, на фоне которых не является целесообразным кредитование физических лиц и индивидуальных предпринимателей. Поэтому оценка здоровья заемщика является так же важным фактором.
  4. Министерством внутренних дел и Государственной инспекцией безопасности дорожного движения - эти два федеральных института способствуют в получении следующей информации: судимости; наличии административных штрафов и штрафов ГИБДД (как количество погашенных, так и не погашенных); наличие транспортного средства.
  5. Федеральной миграционной службой – полученная информация от службы  может содержать следующие сведения: основные паспортные данные (ФИО, дата рождения, серия и номер паспорта);  прописка; наличие детей; наличие воинской обязанности; семейное положение.
  6. Федеральной службой государственной регистрации, кадастра и картографии – запрашиваемой информацией может быть наличие объектов недвижимости у заемщика.
  7. Национальным бюро кредитных историй -  информация о кредитной истории заемщика. 

Единый центр автоматизированного андеррайтинга будет иметь доступ ко всем этим данным, что позволит ему максимально точно производить оценку заемщика; определения его платежеспособности; уровень надежности. 

Создание Центра может быть на государственной основе и источником дохода являться комиссионный сбор с коммерческих банков, запрашиваемых информацию. Выдача кредита коммерческим банком без одобрения данного Центра будет невозможно и будет регулироваться законом. Органом осуществляющий контроль за данным Центром будет ЦБ РФ. 

Что даст создание Единого центра автоматизированного андеррайтинга

Можно уже сейчас назвать преимущества, которые получат банки от создания Единого центра автоматизированного андеррайтинга.

  • за счет полноценного скоррингового анализа, коммерческие банки смогут отсеять неблагонадежных заемщиков, тем самым, снизить риск невозвратности кредитов;
  • создание центра приведет к снижению процентных ставок по кредитам за счет увеличения доли возвратности кредита;
  • снижения общей инфляции в стране и повышение благосостояния граждан.

 

Звездин Никита Александрович cтудент

Шайдурова Наталия Сергеевна старший преподаватель

Воткинский филиал Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения высшего профессионального образования

«Ижевский государственный технический университет имени М.Т.Калашникова»

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль