Как оценить надежность банков, используя простую балльную систему

3276
Кузнецова Наталья
финансовый директор ООО «Управляющая Компания “ЯВА”»
Для повышения эффективности кредитной политики компании и привлечения финансирования на максимально выгодных условиях следует провести анализ банков-партнеров. Определить все необходимые ключевые параметры можно с помощью несложной балльной системы. Она поможет разработать критерии комплексной оценки банков и выстроить схему принятия решений. Рассмотрим, как работает такая система в группе компаний.

Региональные банки часто обращаются в нашу группу компаний с предложениями о сотрудничестве. Чтобы отфильтровать их на первом уровне коммуникаций, мы разработали балльную систему оценки банков, уложили ее в таблицу, которая стала приложением к корпоративному стандарту (КСТ) «Кредитная политика». Он четко определяет роль управляющей компании, основной функцией которой является управление активами.

Результат работы балльной системы при оценке банков: удешевление привлеченных ресурсов, высвобождение ликвидности собственника для новых проектов. Воспользоваться этой системой может любой желающий - исключить из нее критерии, которые не важны, что-то добавить, изменить. 

Принципы оценки банков

Начиная общение с банком, предприятие группы заполняет таблицу с вопросами, каждому ответу присваивает балл, сумма баллов дает ответ: «сотрудничаем или нет». Если у предприятия есть какие-то сомнения - решение принимается в управляющей компании. Уверена, что с другой стороны баррикад банки примерно так же присваивают рейтинги и нам. Мы же, практически не предоставляя информации о себе, благодаря своей балльной системе анализа банков получаем ключевые параметры, оценив которые, можем планировать дальнейшие отношения. Те, кто устроил нас, становятся нашими постоянными партнерами.

Наша управляющая компания играет роль координирующего органа для предприятий группы в процессе выявления потребности в привлечении заемных средств, анализе сформированных потенциальными кредиторами предложений, в выборе источника привлечения заемных средств, распоряжения залоговой массой предприятий группы, а также в отслеживании конъюнктурных изменений на рынке (изменений условий привлечения денег). Исходя из этого, балльная система разделяет саму методику выбора банка на две части: принятие решения на региональном уровне и сфера компетенций управляющей компании. 

Принятие решения на региональном уровне

Воспользовавшись «Краткой инструкцией по выбору финансового института для кредитования предприятия» (она является частью таблицы, содержащей балльную систему оценки банков), финансовый менеджер бизнес-единицы проводит оценку банка по 20 разделам, каждый из которых состоит из нескольких показателей. Эти показатели помогают ранжировать основной раздел и присвоить ему рейтинг по системе баллов от 1 до 10.

Рассмотрим подробнее первый раздел системы оценки банков - присвоение рейтинга объема финансирования (см. табл. 1):

  • 10 баллов - этот высший балл присваивается банку, если он готов финансировать в полном объеме запрашиваемую сумму;
  • 8 баллов- если банк готов финансировать 80 процентов от запрашиваемой суммы;
  • 6 баллов и меньше- от 50 до 80 процентов от запрашиваемой суммы;
  • 4 балла - в случае, если банк готов финансировать не более 50 процентов от запрашиваемой суммы.

Как образец все варианты баллов стоят в первой колонке под заголовком «Рейтинг показателя, балл.». Если показатель невозможно оценить (нет информации, критерий не характерен для бизнеса или банка), то ему присваивается значение 0.

Как оценить надежность банков, используя простую балльную систему

Далее менеджер бизнес-единицы определяет рейтинг по каждому разделу и суммирует баллы.

Все высшие баллы вынесены в отдельную колонку под названием «Максимальный рейтинг» - это сделано для наглядности и легкости в обращении с системой. Подсчет всех максимальных баллов определяет уровень максимально возможного рейтинга - это контрольная цифра, выше которой ни при каких условиях вы не получите итоговое значение подсчета. Если такая сумма получилась, значит где-то закралась ошибка.

Так же оформлен и самый низший балл - колонка с шапкой «Минимальный рейтинг».

В случае с нашей группой компаний максимальный балл составляет 198, минимальный - 91.

Сфера компетенций управляющей компании

Исходя из верхнего и нижнего экстремума значений, мы определили предел показателей рейтинга для обращения бизнес-единиц в управляющую компанию - на согласование работы с выбранным банком (см. табл. 2).

Как оценить надежность банков, используя простую балльную систему

Если рейтинг ниже 100 баллов - работа с банком не рассматривается.

Если рейтинг от 100 до 150 баллов - обращение бизнес-единицы в управляющую компанию обязательно. В этом случае проверка может включать дополнительные условия и добавляются еще два момента:

  • первое обращение  - группа не работала ранее с этим банком, а значит, его должна проверить финансово-экономическая служба управляющей компании;
  • существенное изменение условий кредитования  - банк предлагает на первоначальных этапах слишком заманчивые условия, такой банк проверяется не только финансово-экономическими службами управляющей компании, но и службой безопасности. Причина: налицо некое противоречие - банк не набрал в системе установленных нами 150 баллов, но условия его лучше, чем у оцененных нами банков.

Если банк набрал 150 баллов и выше, бизнес-единица может смело начинать работу с ним, для этого нет необходимости обращаться в управляющую компанию за согласованием. Обращение последует, если только необходим авторитетный вес управляющей компании как прямого представителя собственника для проведения переговоров в следующих случаях.

  • Необходимо представить бизнес-единицу как неотъемлемую часть группы компаний - у ЦФО высокая степень экономической связанности или юридическая аффилированность с группой.
  • Необходимо разработать схемы непрямого кредитования - перекрестное размещение залоговой массы, поручители, согласования крупности сделки; возможно, необходимо привлечь деньги в одно юридическое лицо, но банк согласен выдать деньги другому, исходя из оценки своих рисков.
  • Существуют аналогичные предложения при большинстве равных условий различных банков - политическое решение, с кем работать, принимает управляющая компания.

Интересная статья? Распечатайте ее, добавьте страницу в закладки или перешлите. 

Когда требуется авторитетный вес управляющей компании

В моей практике были банки, имевшие разветвленную структуру филиалов и дополнительных офисов в области и зачастую совершенно не координировавшие свои действия с головным офисом, да и головной офис мог действовать, не опираясь на интересы клиента. Что делать в таком случае? При существенном неблагоприятном изменении условий сотрудничества с банком, независимо от количества ранее полученных им баллов, предприятие обязано обратиться в управляющую компанию, которой надо как можно быстрее прекратить отношения с этим финансовым институтом. Приведу пример.

Достаточно долгое время предприятия нашей группы кредитовались в одном известном региональном банке, назовем его ООО «Банк». Отношения с ним рассматривались как партнерские, были налажены личные связи с руководством. Но произошли два случая, которые изменили наше мнение о его репутации.

У нашего предприятия ООО «Камышловской завод „Урализолятор“» был кредит в ООО «Банк» на сумму 160 млн рублей. Но в 2011 году руководство предприятия неожиданно получило письмо из местного филиала банка с извещением о повышении процентной ставки на 2 процента. Это был явно не партнерский поступок. Управляющая компания нашла быстрое решение проблемы с помощью «Сбербанка», но рейтинг надежного партнера в наших глазах ООО «Банк» утратило. Мы обратились в банк с вопросами и получили объяснение: произошло недоразумение. Отношения были настолько длительными, что мы решили продолжить работу с этим финансовым учреждением. А зря.

На другом предприятии, в ООО «Стройкомплектация», спустя совсем непродолжительное время этот банк внезапно переоценил залог. Эта компания является торговым домом и занимается поставками на важнейший объект Свердловской области в рамках программы «Росатома» по строительству четвертого энергоблока Белоярской атомной станции. Ранее выданные две кредитные линии в 120 млн и 100 млн рублей, под каждую из которых были заложены объекты недвижимости, были преобразованы банком в одну размером в 120 млн - залоги были переоценены в сторону уменьшения в четыре раза, и теперь их стоимости не хватало на обе линии. Нельзя сказать, что банк не дал нам выбора - выбор у нас был. Весьма неоднозначный. Банк предложил: или 120 млн рублей по старой ставке 13 процентов, или две прежние линии, но под 16 процентов. Мы выбрали возврат и прежнюю ставку. Но решение банка было настолько неадекватным, что нам пришлось в спешном порядке извлекать деньги из других проектов.

Результаты системы оценки банков

Описываемые действия способны свести на нет экономику любой компании, которая планирует свою деятельность в долгосрочной перспективе. Любые нарушения финансового цикла могут сломать всю систему функционирования производственного цикла. Второй случай с ООО «Банк» был последним - мы стали постепенно сворачивать отношения. По сути, мы поставили черную метку на любые отношения с этим банком.

Уже позже, анализируя информацию из различных источников, мы пришли к выводу: это поведение объяснялось тем, что поменялось стратегическое направление деятельности банка - его руководство приняло решение сделать акцент на населении и переместить большую часть ликвидности банка в сторону потребительского кредитования. Если бы банк сразу объяснил нам, в чем дело, мы бы разработали план плавного исхода и остались бы добрыми друзьями. Недавно ООО «Банк», будучи уже с другим руководством, обратилось к нам с предложением о сотрудничестве, мы отказали.

Составляя свою систему оценки банков, сформулируйте критерии в виде вопросов потенциальному оппоненту по переговорам - менеджеру банка. Условно вопросы можно разделить на две категории: универсальные и локальные.

Универсальные подходят любой компании: эффективная ставка, коэффициент дисконта при оценке залогов, интересуют ли банк только твердые залоги или могут принять оборудование и товары в обороте и т. д. Определите приоритетность этих критериев. Зачем? Когда у вашего предприятия все в порядке с ликвидностью, вы можете себе позволить диктовать условия. Но если компания окажется на грани дефолта (у вас такого не случится!), из универсальных критериев будут важны один-два. Их дополнят локальные - характерные только для конкретной компании. Например, для нашего ООО «Атоммашкомплекс „УЭХК“» важно, аккредитован ли банк у наших ключевых клиентов (таких как Росатом), а также имеет ли он допуск к работе на территории ЗАТО.

К систематизации критериев можно подойти и по-другому - классифицировать в группы: вопросы к продукту (условиям финансирования), вопросы к банку. Если в первую категорию попадут все те же универсальные вопросы, то локальные могут быть отнесены и во вторую категорию. Также для характеристики самого банка, кроме обычных рейтингов, которые доступны в сети, вы можете установить в своей системе интересующие только вашу компанию или лично вас, как владельца бизнес-процесса «Управление денежными потоками и обеспечение финансирования», показатели: оперативность реагирования, объем документооборота и т. д.

Вы можете генерировать и какие-то другие классификации и подходы, но то, что системный подход облегчает жизнь при большом количестве предложений - это факт.

Какие принципы оценки банков выбирают коллеги

Чтобы узнать, какими принципами руководствоваться при выборе банка, смотрите видео. Основные критерии выбора банка-партнера назовет Виктория Лубнина, финансовый директор компании «Азбука вкуса», лектор Школы финансового директора.

ДОСЬЕ КОМПАНИИ

ООО «Управляющая компания ЯВА» (промышленный дивизион), Свердловская область

Год основания: 1999

Сфера деятельности: управляет активами ГК ЯВА в направлении, связанном с промышленной деятельностью.

Основные факты: в контур владения и управления УК ЯВА входят: кирпичный завод ООО «Заречный» (г. Асбест), ООО «Завод сварочного оборудования „ИСКРА“» (п. Новоуткинск), ОАО «Камышловский завод „Урализолятор“» (г. Камышлов), ООО «Атоммашкомплекс УЭХК» (г. Новоуральск) - производство емкостей и металлокострукций для атомной промышленности, завод ЖБИ ООО «Бетам» (г. Новоуральск), ЗАО «Протол» - производство взрывчатых веществ (г. Екатеринбург), ЗАО «НПО ВОСТИО» (г. Екатеринбург) - проектно-изыскательская и арендная деятельность и многое другое.

Скачать таблицу с расчетами с расчетами кредитного рейтинга и «Кредитную политику» ГК ЯВА >>

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль