Как банк узнает о проблемах заемщика

1387
Панченко Оксана
член правления, руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов ЗАО «Райффайзенбанк»
Когда компания-заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, ее руководство оказывается перед дилеммой: признаться в трудностях банку и быть готовыми к изменению условий финансирования или же умолчать о проблемах, попытаться решить их до того, как иссякнут ресурсы для обслуживания долга

Когда компания-заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, ее руководство оказывается перед дилеммой: признаться в трудностях банку и быть готовыми к изменению условий финансирования или же умолчать о проблемах, попытаться решить их до того, как иссякнут ресурсы для обслуживания долга. Однако финансовым директорам стоит учитывать, что во многих кредитных организациях действует система раннего оповещения о намечающихся проб­лемах клиентов.

Тревожные сигналы о состоянии заемщика банк получает из различных источников. Наиболее предпочтительный, конечно, сам клиент. Большинство кредитных договоров включает в себя так называемые информационные ковенанты – требования о предоставлении отчетности в заданном объеме и форме, с оговоренной периодичностью. Помимо прочего информация о возможных проблемах может поступать из прессы, других банков – кредиторов компании, от ее контрагентов (поставщиков и покупателей), участников рынка, на котором работает заемщик.

В крупных кредитных организациях действует автоматизированная система Early Warning System (EWS). Она консолидирует всю информацию о заемщиках из различных баз данных. Перечень событий и сигналов, требующих реагирования, уже прописан в системе. Например, она может выдавать такие сообщения: «В отношении клиента имеется негативная информация в СМИ или других источниках», «Клиент не исполняет платежные обязательства по отношению к банку», «Ожидается снижение объема продаж» и т.п. На базе согласованных сигналов система формирует риск-статус клиента:

  • стандартный – у заемщика не обнаружено признаков проблемности либо эти признаки вызваны факторами, не оказывающими влияния на финансовое положение;
  • предпроблемный – у заемщика возникли временные трудности, при этом он является перспективным для банка;
  • ранний проблемный – клиент испытывает сложности в связи с ухудшением финансового положения. Реструктуризация кредита поможет сохранить платежеспособность, ожидается, что долг будет погашен;
  • проблемный – у клиента серьезные затруднения с обслуживаниям долга, перс­пективы сотрудничества с ним пред­ставляются сомнительными, высока вероятность принудительного взыскания долга.

Пример
Причиной срабатывания систем раннего оповещения могут служить, в частности, следующие изменения в его финансовых показателях:
– снижение коэффициента покрытия долга (DSCR);
– превышение установленного в договоре уровня соотношения Чистый долг/EBITDA;
– сокращение выручки от реализации продукции, товаров и услуг в последнем отчетном квартале по сравнению с – – – аналогичным кварталом прошлого года;
– значительное увеличение просроченной дебиторской и кредиторской задолженности.

Банк заинтересован в том, чтобы выявить потенциальные проблемы заемщика и заранее обсудить сценарии их решения. По­этому при возникновении малейших затруднений у компании финансовому директору нужно тщательно подготовиться к возможному диалогу с кредитной организацией. Его задача – привести весомые аргументы, чтобы избежать пересмотра условий финансирования в худшую сторону.
 

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль