Как банк узнает о проблемах заемщика

1390
Панченко Оксана
член правления, руководитель дирекции обслуживания и финансирования корпоративных клиентов ЗАО «Райффайзенбанк»
Когда компания-заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, ее руководство оказывается перед дилеммой: признаться в трудностях банку и быть готовыми к изменению условий финансирования или же умолчать о проблемах, попытаться решить их до того, как иссякнут ресурсы для обслуживания долга

Когда компания-заемщик попадает в сложную финансовую ситуацию, ее руководство оказывается перед дилеммой: признаться в трудностях банку и быть готовыми к изменению условий финансирования или же умолчать о проблемах, попытаться решить их до того, как иссякнут ресурсы для обслуживания долга. Однако финансовым директорам стоит учитывать, что во многих кредитных организациях действует система раннего оповещения о намечающихся проб­лемах клиентов.

Тревожные сигналы о состоянии заемщика банк получает из различных источников. Наиболее предпочтительный, конечно, сам клиент. Большинство кредитных договоров включает в себя так называемые информационные ковенанты – требования о предоставлении отчетности в заданном объеме и форме, с оговоренной периодичностью. Помимо прочего информация о возможных проблемах может поступать из прессы, других банков – кредиторов компании, от ее контрагентов (поставщиков и покупателей), участников рынка, на котором работает заемщик.

В крупных кредитных организациях действует автоматизированная система Early Warning System (EWS). Она консолидирует всю информацию о заемщиках из различных баз данных. Перечень событий и сигналов, требующих реагирования, уже прописан в системе. Например, она может выдавать такие сообщения: «В отношении клиента имеется негативная информация в СМИ или других источниках», «Клиент не исполняет платежные обязательства по отношению к банку», «Ожидается снижение объема продаж» и т.п. На базе согласованных сигналов система формирует риск-статус клиента:

  • стандартный – у заемщика не обнаружено признаков проблемности либо эти признаки вызваны факторами, не оказывающими влияния на финансовое положение;
  • предпроблемный – у заемщика возникли временные трудности, при этом он является перспективным для банка;
  • ранний проблемный – клиент испытывает сложности в связи с ухудшением финансового положения. Реструктуризация кредита поможет сохранить платежеспособность, ожидается, что долг будет погашен;
  • проблемный – у клиента серьезные затруднения с обслуживаниям долга, перс­пективы сотрудничества с ним пред­ставляются сомнительными, высока вероятность принудительного взыскания долга.

Пример
Причиной срабатывания систем раннего оповещения могут служить, в частности, следующие изменения в его финансовых показателях:
– снижение коэффициента покрытия долга (DSCR);
– превышение установленного в договоре уровня соотношения Чистый долг/EBITDA;
– сокращение выручки от реализации продукции, товаров и услуг в последнем отчетном квартале по сравнению с – – – аналогичным кварталом прошлого года;
– значительное увеличение просроченной дебиторской и кредиторской задолженности.

Банк заинтересован в том, чтобы выявить потенциальные проблемы заемщика и заранее обсудить сценарии их решения. По­этому при возникновении малейших затруднений у компании финансовому директору нужно тщательно подготовиться к возможному диалогу с кредитной организацией. Его задача – привести весомые аргументы, чтобы избежать пересмотра условий финансирования в худшую сторону.
 

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль