Шесть неформальных правил работы с банком, проверенных практикой

5214
Лисянский Дмитрий
вице-президент ЛОКО-Банка
Даже если компания кредитоспособна и располагает ликвидным залогом, есть риск получить отказ при обращении в банк за кредитом. Для этого достаточно, например, исказить сведения о реальной цели привлечения финансирования. Получить кредит в банке помогут шесть простых правил.

Рассмотрим подробнее, на что необходимо обратить внимание, чтобы получить кредит в банке

Как получить кредит в банке на выгодных условиях

Четко сформулировать – на что нужны деньги и сколько

Обращаясь с кредитной заявкой в банк, позаботьтесь о том, чтобы заявленная цель привлечения финансирования соответствовала действительности, а запрашиваемые сумма и срок следовали из цели. Невнятное объяснение причин поиска заемных денег или умышленное завышение размера кредита как минимум обернутся невыгодным предложением банка. В худшем случае кредитная организация может попросту отказать в финансировании.

Например, крупная компания, специализирующаяся на продаже продуктов питания, обратилась в банк за кредитом на пополнение товарно-материальных запасов (сроком на год, погашение в конце срока). Банк, разрабатывая заявку, выяснил, что компания закупает товары за рубежом. Следовательно, ей лучше воспользоваться другой услугой этого же банка – международным (торговым) финансированием, которое к тому же обойдется дешевле. Банк уже был готов вступить в переговоры по этой услуге, но поступила дополнительная информация о компании. Как оказалось, кроме продажи продуктов питания у нее был еще один проект – строительство жилого дома. Как раз на его завершение и не хватало средств. Компания планировала изъять часть денег из оборота в пользу строительства и заменить их кредитом. Заведомо ложные сведения в заявке и сокрытие информации послужили причиной отказа в кредите.

Если компания планирует пополнить оборотные средства, то логично запросить «короткий» кредит – на срок от одного года до полутора лет, если же предполагаются инвестиции во внеоборотные активы, имеет смысл запрашивать кредит на полтора года и более. Тем не менее на практике все происходит с точностью до наоборот. Одни заемщики составляют кредитную заявку с серьезным запасом (причем как по сумме, так и по сроку), вторые для «длинного» проекта просят «коротких» денег, а третьи просто ошибаются в расчетах. В каждом случае у кредитного комитета банка неизбежно возникает сомнение: насколько целесообразно выполнять такой запрос.

Заранее определиться с источником средств для погашения займа

При определении типа кредитования (краткосрочное или долгосрочное) имеет значение не только цель финансирования, но и источники погашения кредита. Не секрет, что у большинства банков есть свои требования к кредитной нагрузке клиента. Часто в ходе экспресс-оценки заемщика кредитные организации руководствуются примерно такой логикой:

  • оборотные (краткосрочные) кредиты погашаются за счет выручки действующего бизнеса, при этом кредитная нагрузка не должна превышать 120 процентов от среднемесячной выручки;
  • внеоборотные («длинные») – за счет прибыли действующего бизнеса, кредитная нагрузка – не более 70 процентов от среднемесячной прибыли за период кредитования.

Обсудить с банкирами различные варианты обеспечения

Для большинства кредитных продуктов обязательно обеспечение, чаще всего – ликвидный залог. На практике «бланковые», или беззалоговые, кредиты выдаются нечасто и, как правило, проверенным клиентам в исключительных случаях. К тому же не во всех кредитных организациях есть такая услуга, как проектное финансирование, когда обеспечением служит сам реализуемый проект. Тем не менее имеет смысл обсудить с кредитным специалистом банка все возможные варианты обеспечения – не только залог, но и, например, личное поручительство собственника бизнеса. В случае торговой компании обязательно нужно поинтересоваться, возьмет ли банк в качестве залога товары в обороте и на какой минимальный дисконт можно рассчитывать.

Воспользоваться дополнительными услугами банка

Часто руководство компаний психологически не готово перейти на комплексное обслуживание в одном банке. Однако стоит иметь в виду, что банк кроме собственно кредита скорее всего будет предлагать и другие услуги, например, расчетно-кассовое обслуживание (РКО) или зарплатный проект. Не отказывайтесь сразу, обсудите, насколько «подключение» к таким сервисам улучшит условия кредитования.

Кстати, как правило, для банка наличие РКО служит определенным гарантом стабильности заемщика. Ведь если компания проводит обороты по счетам в кредитующей ее организации, то для последней это не только источник информации о финансовом состоянии клиента, но и прогнозируемые остатки на счетах.

Найти своего кредитного менеджера

Общение с банком – это, по сути, общение с конкретным кредитным менеджером. Крайне важно, чтобы он был максимально компетентным, не только детально разбирался в продуктовой линейке, в преимуществах тех или иных услуг, но и понимал специфику и потребности бизнеса заемщика, мог предложить наиболее подходящую схему финансирования. Если есть сомнения в профессионализме менеджера (например, затрудняется ответить на некоторые вопросы), потребуйте замены на более опытного специалиста или постарайтесь выйти на его руководителя.

В то же время не пренебрегайте входящими звонками представителей незнакомых банков. Даже если не воспользуетесь предлагаемыми ими услугами, попросите перезвонить через пару месяцев. Так, без особых усилий можно отслеживать кредитные ставки, а также обзаводиться контактами, которые наверняка пригодятся в трудную минуту. Кстати, в кризис, когда многие банки остановили финансирование, а в некоторых случаях попросили заемщиков вернуть досрочно деньги, некоторым компаниям удалось перекредитоваться благодаря вот таким поверхностным, ни к чему не обязывающим знакомствам.

Не скрывать информацию от банка

В общении с банком избегайте таких фраз: «как много документов» и «эту информацию мы никому не раскрываем». Если у компании есть некая существенная для принятия кредитного решения проблема, не умалчивайте, расскажите о ней первыми, не дожидаясь того момента, когда ее обнаружат банковские специалисты. Поскольку такая открытость ценится высоко, есть вероятность, что банк все-таки согласится на рискованную сделку или подскажет иной вариант финансирования. Но даже если последует отказ в кредите, это только сэкономит ваше время.

Каждый банк требует от заемщика предоставить свой набор документов, сколько банков – столько и вариантов. Документы нужны не просто для проформы, а для анализа заявки на кредит или для исполнения инструкций ЦБ РФ. Не затягивайте с их предоставлением. При наличии полного комплекта документов и очевидной готовности клиента сотрудничать (раскрывать информацию) сотрудник банка сможет подготовить заключение за три-пять дней.

Еще один важный совет. Постарайтесь до кредитного комитета максимально подробно согласовать кредитный продукт, сроки, ставки, комиссии, обязательства по оборотам, залог и дисконт по нему и зафиксировать договоренности хотя бы в переписке по электронной почте. А затем, уже после комитета и получения договора для подписания, сравните условия. Убедитесь, что банк также не скрывал от вас никакой информации и в договоре не появились какие-либо комиссионные вознаграждения, не упоминавшиеся ранее.

Мнение практика

Шесть неформальных правил работы с банком, проверенных практикойАлександр Рыбин,
директор по рынкам капитала и связям с инвесторами ООО «Управляющая компания “Гидравлические системы”», о нюансах привлечения кредитов и работы с банками

Чтобы получить кредит на подходящих условиях, нужно найти банк, готовый кредитовать на этих условиях, и подготовить заявку так, чтобы у лиц, голосующих на кредитном комитете, не было оснований опасаться ответственности за то, что они одобрили потенциальную просрочку. А отыскать такой банк можно, только общаясь с представителями разных кредитных организаций. Мой совет: постарайтесь заранее понять ситуацию в банке в целом, разобраться в том, что «стоит за сценой». Например, если узнаете, что в российском представительстве зарубежного банка сменился менеджмент, то скорее всего это будет означать, что новой команде понадобится показать себя с лучшей стороны и выполнить план по кредитованию. А следовательно, в этом банке высока вероятность получить финансирование на приемлемых условиях.

Не забывайте, что кредитную заявку одобряет не банк, неодушевленная структура, а конкретные люди. Они должны быть уверены, что не лишатся своих премий из-за того, что согласились предоставить вам финансирование при неправильно оформленных документах. Обязательно подробно укажите, на что нужны деньги. Все негативные сценарии должны быть рассмотрены, а риски банка в них закрыты.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Рекомендации по теме

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль

Внимание!
Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль