Как не дать банку повода пересмотреть условия выданного кредита

1626
Зарщиков Александр
эксперт журнала «Финансовый директор»
«Сотрудники банков, с которыми мы работаем уже очень давно и все эти годы были практически друзьями, в последние месяцы сильно изменили свое отношение. Теперь все наше общение полностью переведено в формальную плоскость», – жалуется финансовый директор одной из логистических компаний. С таким отношением сталкивается сегодня все больше компаний.

Натянутые отношения с сотрудниками банков возникают прежде всего на фоне задержки платежей. Особенно если банк оправдывает опоздания формальными придирками, например, к реквизитам платежек. Но куда острее, конечно, проблематика, связанная с кредитами. «Больше всего конфликтов у меня в последнее время с работниками кредитных отделов», – делится опытом финансовый директор, пожелавший остаться неизвестным.

«Ситуация такова, что нам приходится производить переоценку платежеспособности некоторых компаний, запрашивать у них дополнительные документы. Конечно, это раздражает, – оправдывается работник отдела корпоративного кредитования одного из крупных федеральных банков, пожелавший сохранить анонимность. – Но сейчас не так много банков, которые реально дают деньги, чтобы представители компаний могли сильно возмущаться».

Кредитные договоры дают банку много поводов для злоупотреблений

В банках не скрывают, что у них фактически нет выбора в методах работы с заемщиками. «Ко мне приходили представители нескольких банков и объясняли, что форс-мажорные обстоятельства вынуждают их поднять ставку по выданным кредитам», – рассказывает Дмитрий Потапенко, управляющий партнер компании Management Development Group Inc. С подобной ситуацией столкнулись подавляющее большинство опрошенных нами финансовых директоров российских компаний.

Более того, многие банки сегодня требуют досрочного возврата кредитов. Олег Болычев, председатель совета директоров группы «Вестер» (Калининград), столкнулся с этой проблемой одним из первых. Еще в октябре прошлого года Бинбанк потребовал досрочного погашения кредита, который был предоставлен компании «Вестер-Недвижимость» 30 апреля 2008 года на сумму 6 млн долларов на один год. «Мы регулярно и своевременно исполняли свои обязательства по уплате процентов за пользование кредитом и поддерживали требуемые договором ежемесячные обороты, – подчеркивает Олег Болычев. – Однако банк потребовал погасить кредит в день предъявления требования, аргументируя это тем, что наше финансовое положение, по их мнению, было просто катастрофическим. И эти невнятные объяснения дали им повод нарушить условия кредитного договора, согласно которым требование о досрочном погашении может быть предъявлено как минимум за пять рабочих дней. После того как мы отказались выполнить их указания, они потребовали безакцептного списания денежных средств со счетов заемщика и поручителей в других банках».

Интересы компании были защищены в судебном порядке. «Арбитражный суд Калининградской области, в котором рассматривался конфликт, вынес определение об обеспечении нашего искового заявления к Бинбанку. Это произошло 13 октября 2008 года, – говорит Олег Болычев. – До решения суда банку было запрещено производить какие-либо действия, связанные со списанием денежных средств. В декабре же 2008 года «Вестер-Недвижимость» и Бинбанк подписали мировое соглашение. Стороны полностью урегулировали вопрос погашения задолженности компанией перед банком. Условия мирового соглашения отвечают интересам обеих сторон, а компания «Вестер» располагает финансовыми возможностями для погашения долга перед Бинбанком в полном объеме».

Однако наверняка многим компаниям еще предстоят подобные судебные споры, ведь банки будут отстаивать свои интересы до последнего. «Если внимательно посмотреть на договор, который банк предлагает подписать заемщику, то в нем можно увидеть со стороны заемщика лишь обязанности, а со стороны банка – только права, – подчеркивает Дмитрий Кравченко, финансовый директор группы «Вестер». Причем в числе этих прав – изменение банковской ставки по своему усмотрению, требование досрочного погашения кредита по тем или иным причинам, которые написаны мелким шрифтом, и пр. То есть речь идет об ответственности банка перед заемщиком, которой, по сути, в России нет».

Практики в один голос предостерегают: невыполнение каких-либо условий договора повлечет за собой требование о досрочном погашении кредита – и рекомендуют не давать и малейшего повода банкирам. «Если договор предусматривает, к примеру, представление отчетности, то не высылайте ее, как раньше, по факсу, а отправьте заказным письмом. Если необходимо платить проценты по кредиту, заплатите на 1–2 дня раньше», – рекомендует Андрей Кириллов, финансовый директор компании News Outdoor Russia. А Лидия Горшкова, руководитель банковской практики компании «Пепеляев, Гольцблат и партнеры», уверена, что любой диалог с банком должен сегодня идти только через почту: «Наличие переписки по данному вопросу позволит специалистам определить правомерность требований к вашей компании, а также при необходимости использовать ее потом в суде».

Чем может обернуться снижение стоимости залога

Еще один «прекрасный» повод для нешуточного конфликта с банком – снижение стоимости залога, под который банк выдавал кредит организации. До недавнего времени практически все торговые компании кредитовались под залог товаров в обороте. «Но в последние месяцы эта практика стала сворачиваться», – говорит Дмитрий Потапенко. Такой вариант залога всегда считался у банкиров крайне рискованным. Однако теперь не менее рискованным залогом стала и недвижимость: падение ее стоимости привело к целой цепи конфликтов компаний с кредиторами1. «Если снижение стоимости залога объективно, а средств для внесения дополнительного обеспечения нет, единственный выход – это начать переговоры о реструктуризации долга, – признает Лидия Горшкова. – Если же компания имеет некую собственную оценку стоимости залога, отличающуюся от оценки банка, то необходимо начинать претензионное разбирательство, которое может впоследствии перейти и в судебное».

Так, в феврале ВТБ подал в суд на «Главстрой» Олега Дерипаски (банк хочет взыскать с компании 2,2 млрд руб.), до этого то же самое сделали Номос-банк (правда, банк впоследствии отозвал иск) и Альфа-банк. Причина – заложенные компанией активы резко подешевели, а дополнительного обеспечения девелопер внести не сумел. Таких конфликтов становится все больше – еще в январе Связь-банк подал иск на 450 млн руб. к компании РТМ, а ВТБ – к ГК ПИК с требованием вернуть более 2,7 млрд руб. после того, как «не были в срок погашены ранее представленные банком заимствования». Несмотря на то что в ПИК тогда назвали иск «послепраздничным недоразумением», оно стоило кресла финансовому директору компании Евгению Луневу.

Предпосылок для улучшения отношений с банками у финансистов в обозримой перспективе нет. Количество конфликтов и споров будет только увеличиваться. Задыхающимся от безденежья компаниям приходится соглашаться на грабительские условия по кредитам, а отрезанным от финансирования банкам – требовать «улучшения условий» по выданным ранее займам или разбираться с реализацией стремительно обесценивающихся залогов.

Такая ситуация открывает широкие возможности для крупных банков, которые не прочь задешево получить интересующие их активы. Например, чтобы избежать дефолта при погашении облигаций на 1,5 млрд руб., владельцы сети магазинов «Виктория» были вынуждены открыть в феврале 2009 года кредитную линию в Альфа-банке на 50 млн долл., заложив практически всю свою недвижимость. Неизвестно, сумеет ли «Виктория» отдать заем, но предпосылки для проблем очевидны. Если Альфа-банк сможет доказать, что ритейлер не выполняет условия кредитного договора, привлекательный актив окажется в руках банка.

1 Подробнее об этом см. интервью.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль