Скидка на подписку 30% | 8(800)550-07-98
Журнал

Что значит отсрочка платежей

  • 14 июня 2019
  • 77
менеджер по МСФО ООО «ДМБ энд Б»
Что значит отсрочка платежей

Если заемщик не может дальше рассчитываться по кредиту, он может попросить у банка отсрочку платежа. Как это сделать и получить выгодные условия? Узнайте из нашей статьи.

Чем удобна такая схема? Если банк идет навстречу, то можно выбрать варианты с приостановлением платежей, уменьшением суммы оплаты на оговоренный период. Очевидным плюсом будет и то, что кредитная история заемщика не пострадает.

Однако предоставление отсрочки – это право, а не прямая обязанность банка. Вероятность получить одобрение будет выше, если заявление подать до даты следующего платежа, вносить который уже будет проблематично. Также важно собрать документы, подтверждающие вашу текущую проблемную ситуацию, иметь ясное понимание, когда вы снова можете возобновить оплаты. Это будет характеризовать вас как ответственного, серьезного заемщика, что значительно увеличит шансы.

Также такой ход позволит избежать судебного разбирательства без получения штрафных санкции. Поэтому в кредитном договоре заранее проверьте, предусмотрен ли такой пункт.

У кого есть возможность отсрочки платежа

В решении финансовой проблемы заинтересован не только сам заемщик, но и банк. Для последнего это возможность  получить обратно свои деньги, не теряя процентов,  а также сэкономить на расходах по ведению судебных тяжб.

Банк обращает внимание насколько обосновано желание заемщика получить уступку и сильны его шансы возобновить платежи через определенный период времени. В банках как правило есть список клиентов и их кредитных историй, на основании которых принимается решение – благонадёжным клиентам могут дать более гибкие условия, а клиентами с низкой степенью доверия  - отказать.

В число последних попадают:

  1. Заемщики с испорченной кредитной историей;
  2. Лица, получившие займ и внесшие по нему менее 3 ежемесячных платежей;
  3. Лица, предоставившие недостоверные данные, подложные документы об ухудшении их финансовой ситуации.

Как видно, на принятие финального решения по отсрочке выплат платежей влияют не только обстоятельства, которые стали причиной проблем, но и репутация заемщика.

Обращение в банк с обоснованным заявлением, чтобы получить возможность отсрочки платежа, это не только вариант сохранить свою положительную кредитную историю, но и способ ее защиты.

Даже если кредитная организация откажет заемщику, и, если дело дойдет до суда, копия заявления со стороны заемщика может стать доказательством того, что он пытались решить проблему мирным путем. Также часто суд принимает во внимание тяжелую финансовую ситуацию заемщика, что может положительно повлиять на финальное решения об отмене начисленной неустойки.

Подготовлено по материалам
"Системы Финансовый директор"

Уважительные причины для отсрочки

Рассмотрим ниже список причин, которые дадут основание банку пойти вам навстречу:

  1. Потеря работы. Но имейте в виду, банк скорее всего заинтересуется по какой причине это произошло.
  2. Внезапные расходы на лечение
  3. Утрата кормильца, на чьем иждивении находился клиент
  4. Смена региона проживания
  5. Утеря имущества во время стихийного бедствия или кражи.
  6. Отпуск по уходу в декрет или отпуск до 1,5 лет.

Как сделать отсрочку платежа по кредиту: способы

1. Кредитные каникулы

Предусматривает отсрочку платежей. На практике встречаются следующие виды:

  • Каникулы «по телу кредита», когда заемщик оплачивает только проценты, а основная часть долга какое-то время не погашается. Этот вариант невыгоден, так как в результате увеличивается срок кредита и сумма переплаты по процентам. Ведь банк начисляет проценты на оставшуюся сумму долга, которая в данном варианте на период отсрочки платежа не уменьшается, хотя клиент платит проценты. Особенно невыгоден этот вариант в начале действия договора при аннуитетных платежах, так как при том большую часть платежа составляют именно проценты, а не тело кредита. В этом случае даже сумму платежа существенно уменьшить не получится.
  • Вариант с каникулами «по процентам» для клиента очень выгоден, хотя и встречается на практике в банках довольно редко. В этом случае заемщик временно оплачивает только тело кредита, не погашая проценты. При этом уменьшается общая переплата по кредиту, хотя существенно сократить платеж может и не получится.
  • Кредитные каникулы, когда банк предоставляет возможность не оплачивать ни тело, ни проценты. Достоинства очевидны, но, как правило, срок таких каникул не превышает 1-3 месяцев.

2. Пересмотр срока погашения – применяется как способ уменьшения финансовой нагрузки на заемщика. При этом срок кредита увеличивается, а сумма ежемесячного платежа уменьшается.

3. Реструктуризация – это полный пересмотр графика погашения кредита, составление нового плана платежа, часто бывает в виде изменения типа погашения кредита с аннуитетного на дифференцированный платеж. Реструктуризация долга не будет панацеей, если заемщик на длительное время лишился трудоспособности или потерял работу, зато возможно уменьшение суммы платежа, что упростит погашение долга.

4. Рефинансирование кредита – оформление нового кредита, как правило на более выгодных условиях, для погашения уже имеющегося одного или нескольких кредитов. Плюсами этого вида отсрочки является уменьшение кредитной ставки за счет увеличения срока кредитования. К недостаткам можно отнести ограниченное количество типов кредитов, сумму к которым возможно применение рефинансирования, а также эта опция не доступна для заемщиков, имеющих просрочки по платежам.

Порядок оформления

Как только у вас возникли проблемы с оплатой по кредиту, как можно скорее сообщите об этом в банк и уточнить как сделать отсрочку платежа по кредиту. Желательно обратиться до даты платежа, в противном случае банк может отказать.

Исходя из возникшей ситуации могут понадобиться разные документы, которые подтвердят уважительную причину. Например, это могут быть больничный лист, трудовая книжка с отметкой об увольнении, медицинские справки и прочее. Следует также заранее подготовить план того, как вы планируете решать возникшие у вас трудности и как сможете погашать имеющийся кредит.

После сбора необходимых документов обратитесь в банк и напишите заявление. В случае одобрения, с банк заключит с вами дополнительное соглашение с указанием нового графика погашения обязательства.

Обобщенно можно выделить три подхода кредитных организаций к решению вопроса:

    1. Возможность отсрочки прописана к кредитном договоре, а именно указаны сроки, условия получения, перечень необходимым документов для оформления заемщиком.
    2. Если в договоре условия "каникул" не описаны, каждый случай рассматривается на индивидуальной основе, а решение принимает кредитный комитет банка коллегиально.
    3. После обращения заёмщик сразу получает возможность выбрать одну из имеющимся и утверждённых у банка схем по реструктуризации долга. Например, так работает Сбербанк.

logo
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

"Финансовый директор" - единственный профессиональный ресурс по управлению финансами компании. Материалы подготовлены финансовыми директорами и экспертами. Пройдите короткую регистрацию и получите доступ

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
или войти через соц сети
Зарегистрироваться
×

Мы ещё не знакомы?
Давайте познакомимся!

Пользователи, которые зарегистрированы на сайте, имеют ряд преимуществ:
Читают статьи с закрытых материалов
Первыми узнают последние новости
Пользуются всеми возможностями сервисов

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
и получить преимущества!
Зарегистрироваться
×
Пожалуйста, войдите на сайт

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
Простите, что прерываем чтение

"Финансовый директор" - профессиональный ресурс по управлению финансами компании. Авторские материалы подготовлены финансовыми директорами и экспертами находятся в закрытом доступе. Зарегистрируйтесь или войдите через соцсеть, чтобы прочитать эту статью бесплатно

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
или войдите через соц сети
Зарегистрироваться
×

Мы подобрали для вас книги:

Как решать нерешаемые задачи, посмотрев проблему с другой стороны Управление финансовой службой по KPI Как не потерять на налогах: проверенные способы
Скачать бесплатно Скачать бесплатно Скачать бесплатно
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.