Между нами тает лед. Скидка на подписку 15% >> ✆ 8 (800) 550-07-98
Журнал

Овердрафт – что это и как его выгодно использовать

  • 14 декабря 2018
  • 10037
Что такое овердрафт в банке

Овердрафт – это один из видов краткосрочного кредитования. Инструмент предназначен для решения краткосрочных финансовых проблем, вызванных несвоевременным поступлением средств на счет. Смотрите, как выбрать подходящий вид овердрафта и выгодно его использовать.

Что такое овердрафт простыми словами

Овердрафт — это перевод сверх кредита, перерасход (от англ. overdraft). Проще говоря, это списание денег в большем объеме, чем в настоящий момент доступно на счету. Обычно такая ситуация возникает при кассовых разрывах — у предпринимателей, либо при пользовании физическими лицами привязанной к счету картой, когда операция по счету превышает остаток денежных средств на нем.

Правильнее считать эту услугу не кредитованием, а возможным перерасходом денежных средств.

Отличие от кредита

Овердрафт отличается от кредита следующими моментами:

  • его размер обычно не превышает размер поступлений на счет за один или два месяца;
  • начисляемый процент при предоставлении этой услуги значительно превышает кредитный процент и может достигать десятков процентов годовых;
  • начисленные проценты и штрафы списываются в последнюю очередь (см. также 15 опасных условий кредитного договора).

Скачайте и возьмите в работу:

Отчет о расходах на обслуживание банковских кредитовЧем поможет: контролировать работу казначейства, укрепить платежную дисциплину.

Отчет о текущем исполнении условий кредитных договоровЧем поможет: контролировать исполнение банковских ковенантов. Он поможет оценить, приемлемы ли для компании требования банка-кредитора к ее финансовым показателям.

Овердрафт для юридических лиц

Овердрафт для бизнеса можно назвать одним из наиболее востребованных видов кредитования. Он весьма эффективен как источник покрытия кассовых разрывов и довольно удобен в работе. Если средств на счете недостаточно для проведения очередной оплаты, например, поставщику, банк кредитует этот счет в пределах установленного лимита. Погашение же задолженности производится за счет поступающих сумм.

Услугу может предоставить банк, который непосредственно занимается расчетно-кассовым обслуживанием юридического лица.

На рынке представлено несколько видов овердрафта для юрлиц:

  • стандартный;
  • «авансом»;
  • «под выручку» и пр.

Зонтичный

Специально для больших компаний и корпораций придумали зонтичный овердрафт. Все компании, входящие в холдинг или корпорацию, получают определенный лимит перерасхода. Это удобнее и дешевле, чем, если каждая компания самостоятельно будет заключать договор с банком на подобное обслуживание.

Кэш-пулинг

Также стоит упомянуть кэш-пулинг (от английского cash pooling). В этом случае овердрафт может предоставляться компании холдинга бесплатно или с незначительным процентом, если у другой компании холдинга есть достаточный объем остатков на счетах. Так средства оборачиваются внутри холдинга и заимствования у банка не нужны.

Для бизнеса такая услуга может быть более интересна, чем кредит. Для получения кредита необходимо предоставлять залог, заключать отдельный договор для каждого кредита, срок рассмотрения заявки может быть достаточно долгим. При неиспользовании кредита обычно взимается дополнительная комиссия (см. также, как получить банковскую гарантию).

Как выбрать самый выгодный овердрафт

Выбор конкретного вида овердрафта зависит от целей и потребностей бизнеса. Чтобы понять, какой именно продукт подходит для вашей компании, как его выгодно использовать и как уговорить банк на условия, удобные вам, а не ему, читайте в материале «Системе Финансовый директор».

Как выгодно использовать овердафт

Как подключить овердрафт для бизнеса

Чтобы подключить овердрафт, достаточно иметь позитивную кредитную историю и иметь расчетный счет в самом банке, а также написать соответствующее заявление. Обычно дляэтого не требуется залог. Банк, обслуживая счета компании, знает ее финансовое положение и поэтому может дополнительно поддерживать работу предприятия, страхуя его в моменты кассовых разрывов и при других обстоятельствах, когда необходимо совершать незначительные платежи. Это позволяет компании более гибко и оперативно управлять финансами, обращаясь с возможностью перерасхода средств по счету, как с определенной подушкой безопасности. Кстати, в отличие от кредита, если услуга овердрафта не использована, то комиссия не удерживается.

Лимит овердрафта

Обычно банки предлагают лимит в размере от 25 до 50 процентов от средних оборотов по расчетному счету, открытому в этой же кредитной организации, за вычетом следующих поступлений:

  • перечисления средств со счета клиента в другом банке;
  • средств, поступивших от продажи валюты;
  • суммы полученного кредита;
  • нескольких (как правило, до трех) самых крупных поступлений на счет за рассматриваемый период;
  • части или всех средств, поступивших от наиболее крупного контрагента за рассматриваемый период.

Так, если предприятие заинтересовано в росте лимита, оно должно обеспечить плавный рост оборотов по счету без резких провалов. Крупные поступления выгоднее разбивать на мелкие транши, чтобы обеспечить равномерность оборота денежных средств.

Как платить за овердрафт на 14 процентов меньше

Если компания использует овердрафт, можно сэкономить на дополнительных комиссиях и избежать штрафных санкций банка. Смотрите, как снизить ставку овердрафта в общей сложности на 1,7 процента годовых и уменьшить расходы на 14 процентов.

Как платить за овердрафт меньще

Как избежать ошибок при использовании овердрафта

Сумма овердрафта обычно невелика по сравнению с оборотами по расчетному счету компании, а его невозврат – это, как правило, следствие банкротства предприятия или мошенничества. Поэтому с точки зрения банков это кредитный продукт с пониженным уровнем риска и условия по нему мягче.

Просрочка выплат способна испортить кредитную историю компании. Как результат, можно получить отказ по крупному кредиту, который готовился в течение полугода, из-за просрочки на 1000 руб. Поэтому, перед тем как подписать договор, стоит тщательно проанализировать его условия и возможные риски.

Основная ошибка при использовании овердрафта – попытка с его помощью решить регулярную проблему недостатка оборотных средств. При интенсивном использовании этого кредитного продукта может возникнуть ощущение, что овердрафт существенно влияет на обороты компании, хотя это не так.

Также одна из самых распространенных ошибок – стремление получить максимально возможный лимит овердрафта. Создается ощущение, что это очень легкий доступ к значительной сумме. При этом нельзя забывать, что срок возврата этих денег довольно короток. Если поступления на счет компании равномерны, при лимите овердрафта 25 процентов от среднемесячных оборотов на полное погашение выбранного лимита требуется 5,5 банковских дня. При лимите в 50 процентов потребуется уже 11 дней. Важно предусмотреть все выплаты заранее, чтобы не допустить просрочки.

Правила использования овердрафта желательно отдельно сформулировать в кредитной политике предприятия.

Как правило, чем равномернее по дням распределены поступления компании на счет и чем они чаще, тем ниже необходимый лимит овердрафта, позволяющий решить краткосрочные проблемы.

Овердрафт для физических лиц

Формально банковский овердрафт возможен на любой карте — как кредитной, так и дебетовой. Но обычно он предоставляется для дебетовой карты. Это подключаемая услуга, так называемый разрешенный овердрафт.  Банк предоставляет определенный лимит денег своему клиенту в долг на короткий срок, что дает возможность совершить необходимую покупку или совершить платеж, если средств на счете недостаточно. Обычно лимит не превышает размера поступлений на карту за один или два месяца.

Микроовердрафт

Из-за того, что размер суммы сравнительно небольшой, по сравнению с юридическими лицами, то некоторые банки называют ее микроовердрафт. Работает он следующим образом. Допустим, перерасход по счету платежной карты составил 10 тысяч рублей. Через три дня на счет поступили денежные средства в размере 50 тысяч рублей. Банк сразу списывает 10 тысяч и закрывает долг, затем по установленным формулам насчитывается процент за пользование денежными средствами и также списывает его.

Технический овердрафт

Кроме разрешенного возможен и неразрешенный или технический овердрафт. То есть формально услуга не предоставляется, но могут наступить такие обстоятельства, когда со счета будет списано больше средств, чем на ней есть и счет уйдет в минус. Банки по-разному относятся к этому. Начисляют проценты на сумму перерасхода, возможно даже значительный штраф. Примечательно, что Гражданский кодекс в этом случае стоит на стороне банка, этому посвящена статья № 1107.

Чем опасен овердрафт

При оформлении карты в любом банке стоит отдельно уточнить вопрос овердрафта. Дело в том, что некоторые банки могут включать его в перечень доступных услуг, но не уведомлять об этом держателя карты. Если держатель карты пользуется ей активно — покупки в магазинах, онлайн-шоппинг, оформление возвратов денег, то он не в состоянии постоянно складывать и вычитать приходящие и списанные суммы. Поэтому возможны незаметные перерасходы средств, которые останутся без внимания владельца карты.

Как избежать овердрафта

Чтобы избежать банковского овердрафта имеет смысл использовать кредитные карты с беспроцентным периодом, при условии его погашения в короткий срок. Обычно банки устанавливают период от месяца до двух, но возможны варианты. Кроме того, следует постоянно контролировать остаток денежных средств на карте и не приближаться к нулевому балансу. Стоит пополнять карточный счет при его снижении до определенного уровня, держать так называемый «неснижаемый остаток».

Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Рекомендации по теме

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет меньше минуты!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
×
Пожалуйста, войдите на сайт

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
×
Зарегистрируйтесь или войдите на сайт!

Вы получите доступ к уникальному контенту, который закрыт для незарегистрированных пользователей!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
Пожалуйста, войдите на сайт

Зарегистрируйтесь или войдите на сайт:

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Зарегистрироваться
Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.