Оценка кредитоспособности заемщика юридического лица: как банк будет проверять вашу компанию

1206
Тюрин Андрей
руководитель практики «Привлечение банковского финансирования» КСК групп
Банковские учреждения Российской Федерации проводят тщательную оценку кредитоспособности заемщика юридического лица перед сотрудничеством. Если ваша компания планирует привлекать банковское финансирование, то будьте уверены, что вас будут проверять обязательно, достаточно долго и дотошно. Зная, как проверяют заемщика, можно заранее рассчитать свои силы и возможности.

Критерии оценки привлекательности заемщика в банке

Обобщенные критерии оценки привлекательности заемщика в банке можно разделить на этапы. Рассмотрим каждый из них подробнее

Проверка экономической безопасности в рамках оценки кредитоспособности компанииПроверка экономической безопасности в рамках оценки кредитоспособности организации

Проверку проводит служба экономической безопасности банка. Стандартной практикой являются запросы информации:

- по судебным разбирательствам

- арбитражным делам,

- наличие ранее возбуждаемых уголовных дел у руководящего состава компании,

- кредитная история руководства компании

- история компании

- другие мероприятия для оценки кредитоспособности организации.

Например, у организации есть кредиты, она их не платит или систематически допускает просрочки, то шансы получить новый равны нулю.

Скачайте полезные документы

Иконка WordПолитика в области привлечения заемных средств
Иконка WordЗаявление о реструктуризации кредита

Деловая репутация – важный критерий оценки кредитоспособности предприятия

Деловая репутация – важный критерий оценки кредитоспособности предприятияДеловая репутация на рынке также учитывается, и ряд банков для оценки привлекательности заемщика запрашивает рекомендательные письма контрагентов или текущих обслуживающих бизнес клиента банков.  Например, торговая компания занимается поставкой оборудования по обслуживанию аэропортов. Перед покупателями свои обязательства выполняет, а от расчетов с поставщиками уклоняется, растягивает сроки оплаты. Регистрация по юридическому адресу являющемуся массовым или массовый генеральный директор, также не добавит баллов.  

Участие в судебных разбирательствах

Когда банк рассматривает заявку на банковские гарантии для обеспечения обязательств  по государственным контрактам особое внимание обращают на иски от государственных заказчиков. Наличие судебных разбирательств может говорить о некачественных работах/услугах и нести потенциальный риск предъявлением требований банку-гаранту об уплате неустойки.

Например, компания выиграла тендер на поставку питьевой воды в мэрию Москвы. Качество воды было ужасное. Мэрия отказалась платить и подала иск о некачественном предоставлении услуги. Компания попала в черный список и не могла два года участвовать в гос. торгах.

Местонахождение

Оценка привлекательности заемщика в банке: проверка юридического адресаПри оценке кредитоспособности потенциального клиента, помимо удаленной проверки бизнеса,  также возможен выезд сотрудника банка в офис или на склад для подтверждения фактического нахождения. Если такая проверка проводится, то без согласования с клиентом даты и времени, клиент может о ней и не знать.

По факту прохождения проверки, пишется заключение. Оно может быть положительным или отрицательным – отказ банка при котором причину разглашать не станут. Заключение может нести и рекомендательный характер, что означает, что заявка будет рассматриваться дальше, но выявлены негативные факты и решение по ним будет приниматься коллегиально – в рамках кредитного комитета банка.

Финансово-хозяйственная деятельность

По мере прохождения первого этапа оценки кредитоспособности организации, заявка передается дальше в подразделения финансового блока банка, для оценки эффективности и  рентабельности бизнеса. Это трудоемкий процесс для бухгалтерии клиента, потому как банку нужно предоставить финансовые показатели за последние 12 месяцев. Весь цикл финансовой оценки банком занимает не менее 2 недель.

В процессе анализируется динамика выручки: если показатели выручки снижаются, за исключением сезонного цикла, требования банка к залогам ужесточатся. При снижении выручки на 50% и более, банк, скорее всего, откажет в финансировании. Например, компания занимается продажей строительной техники. Закупка осуществляется за рубежом. В кризис 2015 года курсы валют поднялись. Себестоимость техники значительно выросла, а продажи упали. В итоге выручка снизилась в два раза. Это заставило организацию сменить поставщиков техники на отечественного производителя, чтобы спасти ситуацию.

Следующий показатель –  чистая прибыль. Оптимизация налогооблагаемой базы исключает возможность кредитовать бизнес без залога, крупные банки оценивают рентабельность только по официальной отчетности и не берут в расчет показатели управленческого учета. Большинство коммерческих банков принимает данные управленческого учета, но и рассчитывают получить обеспечение по кредиту недвижимостью. Убыточный бизнес банки кредитовать не будут.

Показатели величины собственного капитала, наличие проблемной дебиторской задолженности и ряд других финансовых показателей влияет на принятие решения о финансировании.

Активы

Проверка активов компании для оценки ее кредитоспособностиОценка предлагаемого обеспечения является неотъемлемой частью при структурировании кредитной сделки. Желаемый и ликвидный залог для банка – недвижимость. При оценке залоговой стоимости, к объектам капитального строительства применяется наименьший дисконт: 10-20% рыночной стоимости. По автотранспорту и технике дисконтирование в пределах 30-50% в зависимости от года выпуска и дополнительные траты на КАСКО. В зависимости от марки и модели транспорта эти траты существенные и фактически являются удорожанием кредитных средств.

Например, две строительные компании обратились в банк за кредитованием. Одна предложила в залог недвижимость, а вторая спец. технику. Банк оценил компании одинаково, но принял решение выделить финансирование компании, которая предложила недвижимость, так как для банка это обеспечение надежнее.

У банков всегда наименьший интерес вызывает залог товара. Большинство банков не финансируют бизнес, если обеспечением выступает только ТМЦ.

Банки, кредитующие под товар в обороте выдвигают ряд ограничений:

  1. Товар не подвержен сезонности, размерности, т.е. здесь сразу исключаем группы товаров одежды и обуви.
  2. Длительная оборачиваемость товара.
  3. Товар, за длительное время не реализованный со склада, банк посчитает неликвидным и в обеспечение  не примет.

ВИДЕО: Что еще нужно знать о банках до начала переговоров

К переговорам с банком нужно тщательно подготовиться.  Поэтому к моменту переговоров подготовьте ответы на все вопросы, связанные с «нереальностью» деятельности и перспективами бизнеса, тщательно изучите предоставляемые в банк документы и поработайте над «красотой» отчетности. Также вы должны быть готовы внятно объяснить, из каких источников вы будете погашать свои заимствования (долгосрочные контракты, понятные бизнес-планы, прогноз положительного Cash Flow на весь период кредитования). Что еще нужно знать о банках до начала переговоров, рассказывает Наталья Кузнецова, финансовый директор ООО «Управляющая компания ЯВА».



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль