Кредитные истории: 12 мифов

123
Несмотря на то что кризис подвел жирную черту под кредитным бумом, банки достаточно бодро восстанавливают утраченные позиции.

При этом если до 2008 года кредитные организации часто не обращали внимания на кредитную историю (КИ) потенциального заемщика, то теперь ценность

 

1. Если я никогда не брал кредит, то у меня нет кредитной истории
Скорее всего, вы правы, но возможны исключения. Если вы покупали товар в рассрочку, то могла сформироваться кредитная история, поскольку магазин оформил рассрочку как кредит в банке-партнере. Даже при оформлении карточки постоянного покупателя в магазине или аптеке может быть сделан запрос в бюро кредитных историй (БКИ) и возникнуть так называемая история обращений за кредитом. Узнать, есть ли у вас кредитная история, можно, сделав бесплатный запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Как это сделать, подробно описывается на сайте Банка России: http://ckki.www.cbr.ru/.

2. Кредитная история общедоступна в интернете или на рынках, где торгуют такой информацией. Любой желающий, если захочет, может узнать КИ своего знакомого, родственника или коллеги
Это не так. С момента вступления в силу закона «О кредитных историях» (№ 218-ФЗ) в 2005 году по настоящее время не было случаев несанкционированной массовой утечки кредитных историй. Ваша кредитная история формируется только в банках и передается в БКИ с вашего согласия. Обычно это происходит при получении кредита – банки вместе с необходимым пакетом документов предлагают потенциальному заемщику подписать согласие на предоставление информации в бюро кредитных историй. Также коммерческая организация, заключившая договор с БКИ (в подавляющем большинстве это другие банки), только с вашего согласия может запросить вашу кредитную историю. Безусловно, вы или ваше нотариально заверенное доверенное лицо могут получить вашу кредитную историю. Данный обмен информацией регламентируется вышеназванным федеральным законом. Но и здесь нелишне проявить осторожность. Если вы заполняете форму, в которой указываете свои персональные данные, внимательно читайте, как именно разрешаете их обрабатывать. Может получиться, что вы даете разрешения на запрос вашей кредитной истории, когда подписываетесь на других документах.

3. Кредитная история периодически «обнуляется» в БКИ, то есть через год (два и т.д.) КИ удаляется, и банкам будет недоступна информация о прежних задолженностях и погашениях
Это верно только отчасти. Безусловно, кредитные истории не принадлежат к категории «документов вечного хранения». Но срок, который должны храниться КИ, тем не менее, нельзя назвать коротким. Согласно законодательству, все кредитные истории хранятся в БКИ в течение 15 лет.

4. Кредитную историю при необходимости можно легко исправить
Исправить свою кредитную историю можно, только доказав, что в ней содержатся ошибки. Бюро кредитных историй являются лишь хранителями информации, которая формируются в банках. Если вы получили свою КИ и нашли в ней ошибки – например, просрочку, возникшую по вине банка, или неправильное отражение других финансовых параметров кредита, – вы можете запросить исправление, обратившись в банк или БКИ, где хранится история. Если проблемы возникли по вашей вине, то есть задержка платежей или неполное погашение долга действительно имели место, то исправить, то есть улучшить информацию о себе, можно, только погасив имеющуюся задолженность, а также своевременно погашая новые или другие имеющиеся кредиты.

5. Если я поменял паспорт, фамилию или переехал, то моя кредитная история начнется с «нуля», то есть бюро кредитных историй и банкам будет недоступна информация о моей прежней КИ
В банках и БКИ действуют гибкие алгоритмы поиска, и в большинстве случаев ваша прежняя кредитная история правильно присоединится к вашим новым персональным данным. Чтобы снизить вероятность ошибки, в случае замены паспорта нужно сообщить данную информацию в банк(и), где у вас есть открытые договоры. Банк передаст полученные данные в бюро кредитных историй.

6. Если у меня отрицательная кредитная история, то ни один банк не даст мне кредит. В свою очередь, банк отказывает при обращении за кредитом именно потому, что в моей КИ есть негатив
При рассмотрении вашего обращения за кредитом учитывается много факторов, среди которых данные кредитной истории могут оказаться далеко не на первом месте. Безусловно, чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность одобрения и тем лучше будет кредитное предложение. Но шансы получить кредит определенно есть. Так, многие банки работают именно с той категорией заемщиков, которым отказали по тем или иным причинам другие кредитные организации. Правда, условия получения кредита в этом случае будут более жесткими. Так, если вы испортили свою кредитную историю, но хотите ее восстановить, скорее всего, вам потребуется залог или поручитель для получения новых кредитов. Также будьте готовы платить более высокие проценты по кредиту.

7. Информация о моих кредитах доступна только банку, в котором я брал ссуды
Это не так. Информация о ваших кредитах будет доступна любой коммерческой организации, которая заключила договор с БКИ (в подавляющем большинстве это другие банки), но только с вашего согласия на такой запрос. В то же время возможны ситуации, когда магазин или аптека заключили договор с банком-партнером, который запрашивает вашу КИ, когда вы даете разрешение на обработку своих персональных данных при оформлении карточки постоянного покупателя.

8. Ознакомиться с информацией, заключенной в своей кредитной истории дорого, сложно и долго (не могу узнать свою КИ, так как в моем городе нет отделения БКИ)
Согласно закону «О кредитных историях», каждый имеет право один раз в год бесплатно узнать свою КИ, обратившись в бюро кредитных историй, которое хранит вашу КИ. Так как таких бюро может быть несколько, узнать точную информацию можно тоже бесплатно, обратившись на сайт Центрального каталога кредитных историй (http://ckki.www.cbr.ru/). Так как бесплатное предоставление услуг может занять некоторое время (например, ЦККИ берется предоставить ответ до конца следующего дня), можно ускорить процесс, обратившись в любой банк на платной основе. Как правило, в этом случае услуга по предоставлению кредитной истории обходится в 500–1000 рублей.

9. Согласно закону о персональных данных, я могу отправить запрос в БКИ и удалить свою кредитную историю
Согласно закону «О кредитных историях», КИ должна храниться в бюро кредитных историй в течение 15 лет. История может быть удалена в БКИ только в случае, если информация была передана без вашего согласия или в случае противоправных действий третьих лиц (например, оформления кредита по вашему паспорту).

10. Любой недоброжелатель может испортить мою кредитную историю
Без вашего ведома кредитная история может быть испорчена в двух случаях: по вине банка или в случае противоправных действий третьих лиц, то есть мошенничества. В первом случае вы можете обратиться в банк, сформировавший ошибочную КИ, с просьбой о ее исправлении. Как правило, в этом случае ошибка исправляется достаточно оперативно. Во втором случае вы можете обратиться в БКИ с просьбой удалить вашу кредитную историю. Но, как было сказано выше, сперва придется доказать, что содержащаяся в КИ информация не соответствует действительности.

11. Кредитная история – это только негатив
Нет, кредитная история содержит ВСЮ информацию об обслуживании кредита. Можно сказать, что КИ – это ваш ценный персональный нематериальный актив. Ценный – потому, что положительная история позволит вам сэкономить сотни или даже тысячи рублей на процентных платежах. Персональный – потому, что ваша кредитная история привязана лично к вам, даже если вы поменяете фамилию, паспорт или место жительства. КИ нельзя передать другому или взять в пользование у другого лица. Нематериальный – потому, что КИ нельзя положить в карман (хотя ее можно распечатать). Актив – потому, что ваша история всегда с вами. Когда вы своевременно и в полном объеме выполняете взятые на себя долговые обязательства, ценность этого актива возрастает.

12. Для того, чтобы КИ была хорошей или положительной, нельзя допускать ни единой просрочки ни на один день
Не обязательно. Точные правила определяются кредитной политикой каждого банка. Как правило, банк использует куда более прагматичный подход, то есть может «закрывать глаза» на небольшие, недолгие и редко случающиеся просрочки. К примеру, если у вас случаются просрочки до 30 дней реже чем раз в полгода, то, скорее всего, банк сочтет вашу кредитную историю достаточно хорошей для того, чтобы одобрить заявку о кредите.
 

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль