Под чужим контролем

102
Транзакции. Организация процессинга – сложный и дорогостоящий процесс, требующий постоянных новаций. Российские банки задумываются об обращении к аутсорсингу, но очень осторожно: не верят в качество таких услуг.

Будущее банковской розницы – за дистанционными каналами продаж, которые помогают аккумулировать точечную информацию о клиенте и формировать узкопрофильные предложения. Поэтому на первое место выходит необходимость процессинга для мобильного и интернет-банкинга. Причем речь не просто о наличии. Сервис становится привлекательным, только если функционал широк и удобен. По консервативной оценке руководителя экспертной группы банковских технологий СБ Банка Максима Волкова, рынок аутсорсинга процессинговых услуг в сфере интернет- и мобильного банкинга составляет примерно 5 млрд рублей в год. По мнению председателя совета директоров системы «Золотая корона» Николая Смирнова, общее число российских активных пользователей интернет-банкинга составляет всего 1,5 млн человек – 4,5% от аудитории рунета, или чуть больше 1% от общей численности населения России. Выбор финансистов также неоднозначен, как и аудитории. Если люди не доверяют интернету, то банкиры – аутсорсерам.
Банк корпоративного финансирования предпочел обратиться к аутсорсеру карточного процессинга, который включает мобильный и интернет-банкинг, когда приступил к выпуску и обслуживанию карт международной платежной системы MasterCard. Пойдя по пути аутсорсинга, БКФ перевел на новый процессинг и обслуживание карт Visa. И с минимумом затрат получил полнофункциональный аутсорсинг бэк-офиса карточного бизнеса. СБ Банк, наоборот, обходится собственным процессингом. В составе системы дистанционного обслуживания есть интерактивные приложения («Sbank.ru Бизнес», «Sbank.ru Приват»). Помимо интерактивной части, есть и автоматические сервисы, составляющие платформу B2B и B2C. Оптимизировать стоимость владения позволяют широко известные решения MS SQL Server 2008 и ОС Windows Server 2003, по которым на рынке есть довольно обширный выбор специалистов. «Организация процессинга собственными силами делает результат предсказуемым, отношение к клиенту – более теплым, реакцию на требования момента – более быстрой, – объясняет выбор Максим Волков. – Очень важны адаптивность, скорость реакции на пожелания клиентов. Это определило решение создать собственный процессинг».
Аутсорсер может предложить несколько принципов организации сервиса с точки зрения технологий, можно «купить» более дешевый вариант. Например, система интернет-банкинга может обращаться к хосту процессора в режиме реального времени или через фиксированные интервалы, или по комбинированной схеме. Онлайн-обслуживание – самый дорогостоящий вариант. А с точки зрения клиента псевдоонлайн зачастую неотличим от онлайна.
По каким критериям профессионалы советуют выбирать поставщика услуг? «Важнейшими параметрами являются устойчивость сервера к нагрузке и общая отказоустойчивость системы», – советует вице-президент Банка корпоративного финансирования Михаил Геворков. Что касается цены владения, то на «домашний» процессинг требуются капитальные затраты от $1 млн, зато операционные расходы невысоки. С аутсорсингом ситуация обратная.

Новаторский куш. Однозначный плюс обращения к аутсорсингу – все заботы перекладываются на чужие плечи. В соответствии с SLA (соглашение об уровне сервиса) партнер-аутсорсер будет пристально следить за работоспособностью процессингового центра. «Часто аутсорсинг привлекает готовой инфраструктурой, не только технологической, но и бизнесовой: договорами с поставщиками, широкой линейкой сервисов», – замечает Николай Смирнов. Аутсорсер масштабирует аппаратную часть клиента по мере необходимости. Банк, внедривший собственное решение, обязан заранее позаботиться о запасе мощности, что означает дополнительные расходы.
У Пробизнесбанка собственный процессинговый центр. Сейчас система интернет-банкинга обслуживает около 40 тыс. пользователей, мобильного – около 2 тыс. «Это около 10% от возможностей нашего процессингового центра, при этом можно масштабировать систему, и характеристики вырастут в разы», – говорит начальник отдела развития систем и альтернативных каналов Пробизнесбанка Денис Кравченко. Таким образом, сегодня 90% мощностей избыточны. «Если говорить о карточном процессинге, то для преодоления порога рентабельности собственного центра банку необходимо иметь не менее 1 млн карточных счетов», – оценивает рубеж Николай Смирнов.
Аутсорсер заинтересован в развитии программного обеспечения, выводе на рынок новых продуктов. Конечно, банки тоже заинтересованы, но в меньшей степени – у них на кону стоит меньший куш. Все же пока в России розничные дистанционные каналы обслуживания – это ставка на будущее. В основном клиенты совершают операции «у окошка». Денежный оборот по пластиковым картам в России в 2010 году составил 12,41 трлн рублей, из которых только 11% пришлось на безналичные операции.
Некоторые компании могут взять на себя обязанности службы клиентской поддержки. Такие запросы, как величина остатка на счете, блокировка карты, вполне могут обслуживаться аутсорсинговой системой. В отдельных случаях даже предлагаются услуги «живого» call-центра. Вероятно, небольшому банку дешевле получить «все в одном флаконе» вместе с процессингом.
Одно из главных последних новшеств – виртуальные карты, которыми очень удобно расплачиваться в интернете. Аутсорсеры дают возможность «примерить» сервис без лишних затрат. Правда, не все банки готовы к новой услуге. По мнению участников рынка, главное – наличие каналов распространения и расчет ожидаемой прибыли.

Нелегкий выбор. Есть принципиальные минусы, которые вытекают из аутсорсинга и могут быть критичными в случае процессинга. По мнению Михаила Геворкова, это меньшая гибкость при решении некоторых вопросов и риски, связанные с использованием конфиденциальной информации. Поскольку отношения предельно формализованы, любое отклонение превращается в трудоемкий процесс. В результате операционные и временные затраты могут резко вырасти. «Потребности бизнес-подразделений меняются настолько часто, что порой день-два ожидания приводят к тому, что заказанный бизнесом функционал становится не нужен», – рассуждает Денис Кравченко.
Конечно, подотчетную структуру несравнимо легче контролировать. Правда, в случае с конфиденциальностью ответственность за утечку информации хотя бы юридически можно переложить на аутсорсера. Понятно, что никакая финансовая компенсация не возместит потери данных о клиентских расчетах. Но инсайд почти ненаказуем. Кому захочется в суде рассказывать о собственной неосторожности? Вот и отделываются недобросовестные сотрудники просто увольнением.
Процесс интеграции тоже непрост: его успех напрямую зависит от квалификации аутсорсера. Дело в том, что при внедрении мобильного или интернет-банкинга задействованы все системы банка. Недостаток опыта в интеграции, несмотря на все высокие технологические и сервисные характеристики решения, может провалить проект.
Вечная проблема – связь. При обращении к аутсорсеру каналы связи становятся едва ли не самым уязвимым элементом инфраструктуры. «Основной проблемой остается качество связи, поскольку на работу провайдеров интернет-услуг и операторов сотовой связи аутсорсер повлиять не может», – отмечает Николай Смирнов.
Наконец, расчеты с аутсорсером строятся по довольно сложной схеме. Генеральный директор системы HandyBank Дмитрий Гондусов считает, что одна из основных проблем аутсорсинга – разные принципы тарификации услуг у поставщиков решений. Оценить реальную стоимость услуг можно лишь по опыту. А менять поставщиков услуги как перчатки не получится.

Статьи и нормы. Есть и глобальные препятствия. Во-первых, ожидается, что, как только вступит в силу закон об электронной подписи, число транзакций через дистанционные каналы возрастет. Кроме того, появится возможность не просто оперировать имеющимися счетами, но и открывать новые. Во-вторых, в законе о персональных данных никак не отражены требования к защите информации при обращении к аутсорсеру. Максим Волков считает, что разумной базой для дальнейшего развития может стать федеральный закон №103 «О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Была бы очень кстати статья о применении уголовной ответственности по отношению к DDoS-атакам. «Это очень важно, поскольку в действующем уголовном праве отсутствует понятие такого преступления, как DDoS-атака», – замечает Николай Смирнов.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль