Суд раскрыл комиссионный заговор карточников

75
Потребители. Кредитные организации не вправе в одностороннем порядке менять тарифы для держателей пластиковых карт и по текущим счетам. Прецедентное решение принято против Сбербанка.

Спорное условие содержится в договорах почти всех эмитирующих карты российских банков. Подчиняясь требованиям международных платежных систем, кредитные организации вынуждены зачас­тую менять не только тарифы, но и условия работы с клиентами. Однако российское законодательство, надзорные органы и судьи рассматривают это как нарушение прав потребителя.

Выборочные запреты. Новые ограничения – вполне логичное продолжение тех, которые появились в последние годы. Хотя никаких изменений в законодательство не вносилось.
Еще в 1999 году Конституционный суд России де-факто упразднил свободу договора между банками и частными клиентами. Рассматривая вопрос о возможности снижения процентных ставок по внесенным депозитам, служители Фемиды указали, что граждане являются «экономически слабой стороной в этих правоотношениях», а потому «нуждаются в особой защите своих прав». Ведь кредитные организации не дают возможности вкладчикам вносить поправки в типовой договор, и клиенты вынуждены подписываться под навязанными условиями. Следовательно, их необходимо ограничить.
В 2004 году выяснилось, что даже запрет на снижение процентных ставок не гарантирует вкладчикам возможности получить свои сбережения в полном объеме: дабы предупредить стихийный отток депозитов, Альфа-банк ввел специальную временную комиссию, которая удерживалась с желающих досрочно расторгнуть договора клиентов (позже соответствующие суммы вернули вкладчикам). Но этот инцидент стал сигналом для законодателей, которые приняли меры для пресечения подобных действий в дальнейшем: внесенные поправки запретили банкам в одностороннем порядке увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по срочным депозитам и вкладам до востребования.
Финансовый кризис сделал актуальным другую проблему – некоторые кредитные организации стали повышать ставки по выданным на длительный срок займам. При этом депутатов возмутила противоречивая позиция российских банков: в отличие от широко используемой в мире плавающей ставки, привязанной к объективному финансовому показателю (ставке LIBOR или – в российских условиях – MosPrime), они применяли формально фиксированный процент, который, тем не менее, мог меняться по решению руководства финансового учреждения. Очередные поправки в закон «О банках и банковской деятельности», вступившие в силу 20 марта минувшего года, запретили банкам увеличивать ставки или комиссионное вознаграждение по заключенным с частными заемщиками кредитным договорам.

Дебют Maestro. Очередная победа в борьбе с комиссиями была одержана 2 марта 2010 года: Высший арбитражный суд России установил, что и ранее действующее законодательство не позволяло банкам повышать ставки по кредитам. Равно как и вообще менять условия договоров с гражданами в одностороннем порядке. Постановление высшей судебной инстанции де-факто (а порой и де-юре) является обязательным для всех арбитражей страны.
Это решение, принятое по заявлению Роспотребнадзора, позволило службе Геннадия Онищенко начать новую «атаку» на кредитные организации. Так, управление в Карелии, получив жалобу одного из клиентов Сбербанка, уличило крупнейшее финансовое учреждение страны в нарушении законных прав обладателей пластиковых карт: в типовом договоре чиновники обнаружили условие о праве банка в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы.
Причем для пользователей выпущенных «Сбером» карт Maestro это условие не было формальным: летом 2009 года одно из карельских отделений ввело комиссию за зачисление на их счета поступлений от юридических лиц – как из других кредитных учреждений, так и от клиентов самого Сбербанка, не заключивших специального договора. В итоге многие обладатели карт потеряли часть своей зарплаты, узнав об изменениях несколько месяцев спустя (далеко не все ежедневно проверяют сайт «Сбера») или не пожелав переходить в другой банк и т.д. Среди пострадавших был и гражданин Климаш, пожаловавшийся в Роспотребнадзор: федеральная служба выдала Сбербанку предписание об устранении выявленных нарушений.
Юристы кредитной организации обжаловали требования чиновников надзорного ведомства в арбитражном суде. По их мнению, в действиях банка отсутствует нарушение закона «О защите прав потребителей», поскольку при заключении договора клиент был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе касающимися права банка в одностороннем порядке вносить изменения в тарифы. Информация о спорных изменениях комиссии за зачисление средств, поступающих на счета банковских карт Маеstro, была своевременно размещена на информационных стендах филиалов, в выписках по счету и на сайте.
Но служители Фемиды отклонили требования банка, сославшись на действующий с 1994 года Гражданский кодекс РФ и решение Конституционного суда РФ: «Договор банковского счета является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, Климаш В.В. как сторона в договоре был лишен возможности влиять на его содержание, что и явилось основанием для его обращения за защитой нарушенных прав», – констатировал арбитражный суд.
Окончательное решение по «карельскому делу» вступило в силу, но в Сбербанке не сочли нужным менять спорное условие или комментировать выводы суда: «Договор предусматривает изменение тарифов с предварительным уведомлением клиента не менее чем за 30 календарных дней в отчете по счету карты, через информационные стенды подразделений и (или) web-сайт. Банк проводит изменение тарифов, ориентируясь на потребности рынка», – констатировали в пресс-службе «Сбера».

Один как все и все как один. Аналогичную политику проводят практически все кредитные организации, эмитирующие пластиковые карты: «Банк производит изменения и дополнения в условия по обслуживанию карт, в том числе и тарифы, в одностороннем порядке, – констатирует Владимир Вешняков, директор департамента розничного бизнеса банка «Петрокоммерц». – Информация об изменениях публикуется на стендах в филиалах и офисах, а также на официальном сайте и сопровождается рассылкой SMS-сообщений. Однако тарифы на обслуживание банковских карт в течение 2010–2011 годов не менялись».
Схожая позиция и у ВТБ24, который ежеквартально устанавливает и вводит новые тарифы. «Согласно правилам банка... держатель карты обязан самостоятельно или через уполномоченных лиц обращаться в банк для получения сведений: об изменениях и дополнениях, внесенных в правила, – ежемесячно, об установленных тарифах – ежеквартально, – констатирует представитель банка Вадим Маркарян. – ВТБ24 не использует SMS-рассылку для извещения клиентов об изменениях тарифов в связи со сложностью восприятия... Короткие сообщения об изменении цифры в пункте таком-то будут малоинформативны».
Ни одна из опрошенных кредитных организаций не сочла норму об одностороннем изменении тарифов незаконной, но и не пожелала дать правовую аргументацию своих действий. В банке «Петрокоммерц» сообщили, что «пока не выявили ни одного случая какого-либо конкретного нарушения прав либо недовольства наших клиентов в части содержания типовых договоров и принципов тарифной политики банка».

Между молотом и наковальней.
Сотрудник профильного отдела одного из федеральных банков признался «Ф.», что запрет на изменение тарифов и условий обслуживания пластиковых карт может иметь для ряда продуктов кредитных организаций фатальные последствия: «В первую очередь мы обязаны выполнять требования международных платежных систем, которые являются конфиденциальными и не раскрываются не только клиентам, но и надзорным органам. Мы даже отказались предоставлять их по запросу суда. Отношения же с клиентами строятся на основе договора, заключенного в рамках российского законодательства. Получается, что ссылаться на правила той же VISA мы не можем, а что делать, если она поменяет условия? Ведь в той или иной мере дополнения и уточнения вносятся почти ежемесячно».
Если от «произвола» международных платежных систем банки не застрахованы, то наладить предоставление клиентам объективной информации они могут, но делают это далеко не всегда. Тот же ВТБ24 «забыл» указать в тарифном справочнике о комиссии в размере 2%, которая взималась при совершении любых включающих конвертацию валют операций с карточкой VISA. Обосновывая свою позицию, банк ссылался на пункт договора, допускающий взимание дополнительной комиссии, но Роспотребнадзор и, что более существенно, судьи сочли эти аргументы неубедительными.

Бесправный вкладчик.
Кроме договоров на обслуживание пластиковых карт, надзорное ведомство стало признавать незаконными условия об изменении тарифов, заложенные в договора открытия и ведения текущих счетов. Выводы об этом содержатся, в том числе, и в решениях, принятых по «карельскому делу» Сбербанка. Административные штрафы за данные нарушения наложены, в частности, на калининградский Инвестбанк и петербургский Витабанк.
Ситуация осложняется тем, что большинство кредитных организаций в настоящее время навязывают открытие текущих счетов всем клиентам, которые хотят положить срочный депозит. То есть никто не может гарантировать, что, придя в банк за своими сбережениями, гражданина не обяжут отдать в качестве комиссии хоть 99% от получаемой суммы.
За такое нарушение уже оштрафован, в частности, МДМ-банк. Арбитражный суд признал выводы Рос­потребнадзора законными и обоснованными.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль