Коллекторы в законе

111
Право. Роспотребнадзор поставил под сомнение законность деятельности коллекторов. Но планируемый закон о коллекторской деятельности сам может превратиться в правовую проблему.

Законна ли деятельность коллекторов? Час­то в России законно только то, чего до сих пор не замечали. Заметить – значит засомневаться. Произошедший в марте публичный обмен резкими «репликами» между, с одной стороны, Роспотребнадзором, а с другой – Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) и Ассоциацией российских банков привел к удивительной ситуации: коллекторский бизнес оказался частично делегитимизированным. Роспотребнадзор смог привести множество аргументов в пользу того, что существование коллекторов по меньшей мере юридически сомнительно.

Согласие не требуется. Один из аргументов РПН выглядит с точки зрения ведомства вполне «железобетонно». Деятельность коллекторов связана с переуступкой прав требований по кредитам (цессией). Между тем, Гражданский кодекс предполагает, что если «личность» кредитора значима для должника, то переуступка прав требований может осуществляться только с его согласия. Но коллектор – явно неполноценный заменитель банка в качестве кредитора. Он и счета не ведет, и взаймы не дает. Следовательно, цессия может происходить только с согласия заемщика. Однако и банкиры, и коллекторы с этой аргументацией категорически не согласны. Президент НАПКА Александр Морозов заявил «Ф.», что неразрывная связь долга с личностью кредитора возникает только в таких обязательствах, как алименты или возмещение вреда, причиненного здоровью. Кредитный договор к банку к этой категории не относится: у заемщика к банку не должно возникать ничего личного. Банк – это не бывший муж.
Адвокат адвокатской конторы «Раппопорт и парт­неры» Евгений Орешин также обращает внимание, что еще в 2007-м Высший арбитражный суд издал информационное письмо, в котором указал, что «уступка банком прав кредитора по кредитному договору юридическому лицу, не являющемуся кредитной организацией, не противоречит законодательству».

Тайна сия велика есть. Еще один аргумент Роспотребнадзора связан с тем, что, передавая коллектору сведения о должнике, банк нарушает банковскую тайну. Аргумент тоже вроде бы серьезный. Однако участники рынка с ним опять не согласны. Заместитель начальника управления по работе с проблемными активами банка ВТБ24 Наталья Шелковая считает, что юридическая возможность временно «нарушить» банковскую тайну вытекает из комбинации двух законодательных норм. С одной стороны, ст. 6 Закона «О персональных данных» говорит, что обработка персональных данных осуществляется на основании федерального закона, устанавливающего ее цель, условия получения персональных данных и круг субъектов, персональные данные которых подлежат обработке, а также определяющего полномочия оператора. С другой стороны, ст. 385 ГК РФ предусматривает обязанность кредитора, уступившего право требования, передать документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования. Таким образом, Гражданский кодекс в данном случае оказывается тем самым законом, который устанавливает правила передачи персональных данных
«Важно понимать, что речь идет не о добросовестных клиентах, – напоминает Наталья Шелковая. – Заемщики, обязательства которых уступаются либо передаются в работу коллекторских агентств и чьи персональные данные при этом обрабатываются, изначально являются недобросовестными участниками сделок, чей срок неплатежей часто исчисляется годами. Уступка или передача их обязательств и, как следствие, передача данных, по сути, вызваны неисполнением обязательств. А попытки заемщиков доказать неправомерность передачи данных или уступки долгов по факту являются попытками избежать гражданско-правовой ответственности за неисполнение договора». Аргумент сильный, но, с другой стороны, каждый имеет право защищать свои интересы всеми законными методами.
Александр Федоров, председатель совета директоров коллекторского агентства «Центр ЮСБ» и председатель Комитета коллекторских агентств общественной организации «Деловая Россия», парирует аргумент о банковской тайне другим способом. По его мнению, законность чрезмерной информационной прозрачности обеспечивается самими кредитными договорами: почти каждый кредитный договор содержит пункт о том, что право на истребование долга может быть передано коллекторскому агентству. Соответственно, могут быть переданы и персональные данные заемщика. Если люди подписывают эти договора – они соглашаются с этим положением.

На кого жаловаться. Коллекторы не нравятся Роспотребнадзору и его руководителю Геннадию Онищенко потому, что мешают выполнять его главную функцию – защищать права потребителей. При продаже кредита коллектору заемщик утрачивает право защищать свои права как потребителя, поскольку с банком как поставщиком услуги его правоотношения прекращаются, а коллектор не является поставщиком услуги по предоставлению кредита. В результате заемщик не может воспользоваться законом «О защите прав потребителя».
Некоторые коллекторы – в частности, Александр Федоров («Центр ЮСБ») – с этим аргументом даже согласны. Однако Александр Морозов (НАПКА) считает, что должник может выдвинуть в адрес нового кредитора все те возражения, которые он имел к прежнему кредитору, то есть к банку. И если у заемщика есть мотивированные возражения на предъявляемые ему требования, он имеет полное право предъявить их коллектору. По мнению главы ассоциации, заемщик имеет право на защиту от необоснованных требований коллектора теми же способами, какие можно применять к банку.
Наталья Шелковая (ВТБ24) добавляет еще один контр­аргумент: уступка прав всегда происходит после того, как банк полностью выполнил свои обязательства по предоставлению кредита. Прочие же обязательства и права, которые приобретает коллектор, не относятся к исключительным видам деятельности кредитных организаций и могут осуществляться любыми субъектами гражданского права.
В теории, таким образом, все выглядит гладко, однако практика показывает, что если банк ошибся в начислении процентов, штрафов и т.д., то вес­ти переговоры об этом с коллектором бывает бесполезно – это все равно, что звонить по испорченному телефону.

Не опасаясь гнева Онищенко. Возможно, все эти спорные вопросы будут решены после принятия закона «О регулировании деятельности по взысканию проблемной задолженности». Первоначально законопроект назывался «О коллекторской деятельности», но когда к его разработке присоединились банковские ассоциации, круг охваченных им вопросов стал куда шире.
Сейчас документ находится на доработке в Минэкономразвития и, по плану, должен быть внесен в правительство во втором квартале. Александр Морозов выразил надежду, что в Думу проект попадет до конца года.
При этом многие опрошенные «Ф.» эксперты свидетельствуют, что принятие данного закона вызвано не столько юридической, сколько социальной необходимостью – он должен успокоить взволнованное население и его защитников в правительстве. До сих пор коллекторство вроде бы процветало и без всякого закона, но, как считает Александр Морозов, деятельность профессиональных сборщиков долгов протекает «в зоне повышенного социального риска». Очевидно, что реакция людей на попытки добиться от них выполнения ранее взятых на себя обязательств может быть самой острой. «Поэтому мы сочли, что пора предельно четко определить права и обязанности всех участников процесса взыскания задолженности. Это само понятие «коллекторская деятельность», критерии, которым должны соответствовать коллекторские агентства, механизм регулирования их деятельности и ответственности», – считает президент НАПКА. А Александр Федоров утверждает, что закон пригодится всем. Банкам – чтобы работать, «не опасаясь гнева Онищенко», коллекторам – чтобы, наконец, четко закрепить все процедуры в цепочке взаимоотношений банк – заемщик – коллектор, заемщикам – для защиты своих интересов.
Развилки. Правда, для самих коллекторов закон не совсем удобен, так как накладывает на их деятельность некоторые «обременения». В частности, их обяжут объединиться в саморегулируемые организации, которые будут создавать компенсационные фонды, а также в обязательном порядке страховать свою ответственность. Появится возможность принятия дисциплинарных мер против недобросовестных коллекторов – вплоть до их дисквалификации. В законе содержатся некоторые ограничения на деятельность коллекторов – в частности, запрет на ночные звонки должникам.
Вокруг некоторых положений закона уже развернулись нешуточные дискуссии. Один из проблемных пунктов – перекладывание на должников оплаты услуг коллекторов. Некоторые коллекторы предлагают в перспективе отменить штрафы и пени, заменив их на компенсацию расходов по взысканию задолженности. «Но это только идея, предмет для обсуждения, – говорит Александр Морозов. – Очевидно, что такая новация требует детального изучения, проработки, чтобы, с одной стороны, не пострадали интересы кредитора, а с другой – не произошло дополнительного увеличения финансовой нагрузки на должников». Адвокат Евгений Орешин отмечает, что в любом случае должен действовать принцип, в соответствии с которым переход прав от банка к коллектору не должен каким-либо образом ухудшать положение гражданина. То есть коллектор вправе получить не больше, чем банк, а именно судебные расходы, понесенные по делу.
Еще один спорный пункт законопроекта – право коллекторов запрашивать и получать информацию о должниках в государственных органах. Если это положение пройдет, коллектор может оказаться хорошей «крышей» – например, для частного детективного агентства, а то и просто для мошенников или коррупционеров. «Я не понимаю, зачем это положение содержится в законе, – заявил «Ф.» Александр Федоров («Центр ЮСБ»). – Давайте пофантазируем: коллекторское агентство (пусть даже его руководитель) обращается в МВД или ФСБ: «Дайте мне, пожалуйста, данные по такому-то заемщику». Ответ очевиден. Получается, что мы пытаемся принять закон, который заведомо не будет исполняться. Зачем?»
Тем не менее, в НАПКА от возможности получать информацию о гражданах не отказываются. «Возможность получать актуальную и достоверную информацию о доходах и имуществе должника, о его месте жительства, телефоне существенно облегчит работу коллекторов, – подтверждает президент НАПКА Александр Морозов. – Но мы прекрасно понимаем: чтобы это заработало на практике, придется приложить немало усилий. Нужно создавать работающий механизм взаимодействия с соответствующими органами, выстраивать и налаживать процесс. Это кропотливая и тяжелая работа, но нужная и перспективная. Но начинать надо с законодательной нормы, это основа».
Наличие разногласий в существующем варианте законопроекта заставляет предположить, что «с ходу» он принят не будет. По мнению Александра Федорова («Центр ЮСБ»), «законопроект будет очень серьезно доработан, а правильнее сказать – переписан. Это займет около года». Соответственно, в Госдуму он может поступить только в конце следующего года.
«Если Роспотребнадзор видит существенные недостатки в деятельности коллекторов, надо вырабатывать подходы к устранению данных недостатков, шлифовать и корректировать регулирование коллекторской деятельности, а не «рубить сплеча» и не запрещать ее, основываясь на изощренной юридической казуистике («заменитель банка», «банковская тайна» и пр.), – подытожил адвокат Евгений Орешин. Впрочем, даже коллекторы признают, что некоторая чистка пойдет новому сегменту финансового рынка только на пользу. «Надо учитывать, что большинство случаев незаконных действий коллекторов, обсуждаемых в прессе, связаны с работой небольших, сомнительных компаний, называющих себя коллекторами, но фактически не имеющих ничего общего с профессиональными, добросовестными агентствами, – считает Александр Морозов. – Избавить граждан и рынок от подобных «лжеколлекторов» также сможет закон».

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль