Альтернатива кредитным историям

57
Вопрос качества и полноты базы данных бюро кредитных историй – один из важных инструментов инфраструктуры финансового рынка и показатель его зрелости.

В западных странах, где каждый гражданин по достижении зрелого возраста получает кредитную карту (и не одну), финансовая дисциплина является одним из важнейших показателей оценки кредитоспособности заемщика и его желания платить.
Но если на развитых рынках система кредитных бюро развивалась многие десятки (а то и сотни) лет, а уровень проникновения банковских продуктов достигает 100%, то Россия этим похвастать не может. По экспертным оценкам, у нас кредитными продуктами пользуется не более 35% населения страны! То есть, если бы даже на всех этих клиентов были данные в бюро кредитных историй, они касались бы не более чем трети потенциальных клиентов финансовых кредитных услуг. А как быть с остальной частью рынка? Тем не менее, банкам при принятии решения необходимо максимально четко ответить на вопрос, есть ли у конкретного заемщика опыт и желание обслуживать взятые на себя долги. И если у него такого опыта не было, необходимо придумать другие критерии оценки, чтобы не ошибиться при выдаче кредита.

Что можно оценить у потенциального клиента? Как часто и как регулярно клиент тратит деньги на оплату коммунальных платежей, мобильной и фиксированной связи, интернета, топлива, в какие магазины он ходит и как часто. Вопросов много, и данный список можно продолжить. Но, согласитесь, зная, сколько клиент еже­недельно тратит на бензин, а также с какой ре­гулярностью, где и сколько оставляет денег за продукты и за связь, можно спрогнозировать с очень небольшой погрешностью предполагаемый портрет заемщика и описать характеристики его опыта потребительского поведения. Тогда появится возможность предложить именно то, что ему надо. Вопрос в другом: есть ли такая информация у российских банков? Есть, хотя, может быть, и не в том виде, в каком бы хотелось. В первую очередь, это ­касается информации о держателях пластиковых карт. Вы­писка по основной зарплатой карте клиента рассказывает о профиле его поведения гораздо больше, чем любая кредитная история.

Скептики могут возразить, что на зарплатных проектах у нас находится сравнительно немного граждан. Но тут, согласно русской пословице «Голь на выдумку хитра», банки в рамках имеющегося инструментария и возможностей проявляют чудеса предприимчивости – начиная от ревизий собственных баз данных и заканчивая предполагаемыми альянсами с компаниями-партнерами, которые обладают необходимыми данными. Если сюда добавить постоянный технологический прогресс в IT-технологиях, развитие социальных сетей, смещение части активности населения и бизнеса в интернет-пространство, вполне возможно найти новые источники информации, которые будут характеризовать ваш потребительский стиль поведения гораздо более эффективно, чем просто бюро кредитных историй, где основным каналом поступления информации являются сами банки.
И эта ниша реально открыта для участников рынка, в том числе для бюро кредитных историй и финансовых институтов. Тот игрок, который сможет минус, связанный с неразвитостью института БКИ, превратить в плюс, получит очевидное конкурентное преимущество перед зарубежными коллегами, которые в большинстве своем используют традиционные каналы информации наполнения бюро кредитных историй. Вот уж поистине точка для применения инновационного подхода для решения поставленной задачи с учетом передовых достижений развития IT технологий и технологий обработки персональных данных.
Какое место на данном рынке будет у БКИ, какие потоки информации о нас будут аккумулироваться, покажет время. Но одно можно сказать уверенно: рынок персональных данных о нашем потребительском поведении находится в стадии бурного становления, и, возможно, в своем развитии мы переступим через эволюционную ступень работы с БКИ и перейдем к более универсальным институтам, собирающим информацию о потребителях не только по кредитным операциям, но и по всем имеющимся альтернативным каналам получения информации.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль