Держатели поневоле

91
Бизнес. Владельцам зарплатных карт иногда приходится дорого платить за выбор своих работодателей. Как правило,они не учитывают ни стоимости услуг, ни наличия инфраструктуры.

Сегодня многие работодатели предпочитают выплачивать зарплату сотрудникам на банковские карты. «Почти 80–90% крупных и средних предприятий, а также госучреждения сидят на зарплатных проектах, особенно это актуально для городов Центрального региона», – говорит вице-президент Первого республиканского банка Дмитрий Орлов. Такие проекты освобождают предприятия от многих забот, в том числе от кассового оборудования, инкассации и т.д. Организации заключают зарплатные проекты в рамках корпоративного обслуживания, и банки предлагают «карточный» продукт вкупе с другими. Но что же нам, держателям навязанных пластиков, приносит выбор работодателя в пользу того или иного банка?

Аппаратные игры. Первое, на что обращают внимание сотрудники компаний, – это сеть банкоматов, поскольку по сей день 90% всех карточных операций составляет снятие наличных. С одной стороны, банки делают многое, чтобы граждане расплачивались картами в магазинах и на предприятиях сферы услуг. C другой – россияне все еще живут в мире наличных и далеко не всегда имеют возможность обходиться без кэша.
Сотрудникам крупных предприятий везет. «Если в рамках зарплатного проекта банк получает более тысячи клиентов, он может поставить банкомат на территории работодателя, если же в компании работают 10 или 100 человек, установка аппарата не имеет смысла, если только сама организация не возьмет на себя расходы», – рассказывает начальник управления платежных карт Промсвязьбанка Елена Биндусова.
Но установка и обслуживание банкоматов – удовольствие не из дешевых, поэтому не все банки занимаются активным расширением инфраструктуры. Поэтому работникам большинства компаний приходится тщательно изучать схему расположения банкоматов с нужным логотипом во избежание лишних комиссий.
Как правило, разочарования неизбежны: далеко не всегда нужный аппарат обнаруживается рядом с домом или офисом. Мало кто из российских банков, за исключением разве что Сбербанка, может похвастаться разветвленной сетью банкоматов, да еще и с круглосуточным доступом. Возьмем для примера ВТБ24: в столице проживают 550 тыс. зарплатников этого банка, на которых приходится 452 терминала, из них 99 – круглосуточные, из которых в центре (в пределах Кольцевой линии метрополитена) – лишь 34. Альтернатива поиску обходится слишком дорого: по карточкам Visa (Electron и Classic) тарифы составляют 1% от суммы снятия, но не менее 200 рублей (у других банков минимальный порог составляет 90 рублей). Получается, снимая 1000 рублей не в аппарате ВТБ24, 20% от суммы приходится отдавать за саму услугу!
Другой пример – Банк «Зенит», который заключил договоры с рядом банков, расположенных в Липецке и Казани. Поэтому москвичам, являющимся клиентами «Зенита», приходится платить 1% от суммы (минимум 90 рублей) за снятие средств в сторонних терминалах. Своих кэш-машин в Москве у «Зенита» немного – всего 76, к тому же их концентрация еще больше ограничивает выбор: так, в одном торговом центре установлено сразу 12 банкоматов!
До последнего времени уникальным было положение зарплатников банка «Россия», в котором обслуживаются многие предприятия газовой отрасли. Их сотрудники еще два года назад могли снимать деньги в любом (!) банкомате без комиссии. Потому банк не торопился устанавливать терминалы (два года назад в Москве было лишь два аппарата!). Но затем вольница для клиентов кончилась, и теперь без дополнительных затрат можно обналичивать карты лишь в аппаратах ВТБ24.

Золотая жила. На комиссиях, которые клиенты отдают за снятие кэша, банк может неплохо зарабатывать. Как объясняет директор департамента обслуживания и сопровождения розничного бизнеса Транскредитбанка Александр Дерягин, комиссия распределяется между владельцем банкомата, банком, выпустившим карту, и платежной системой. Поэтому обширная терминальная сеть, которая, кроме затрат, еще и не приносит денег (при снятии средств «своим» клиентом), банкам невыгодна. Страдают от такого эгоизма работники корпоративного клиента банка, но тут они выступают в роли подневольных.
Интересно, что по количеству кэш-машин Россия не отстает от развитых стран. По словам замначальника аналитического отдела «Инвесткафе» Александры Лозовой, в Европе и США на один банкомат приходится от 1 тыс. до 3 тыс. банковских карт. «В России в среднем это соотношение составляет около 2,4 тыс. карт на один банкомат (подсчет по 15 банкам с крупнейшими банкоматными сетями)», – отмечает эксперт. Но статистика портится обширной территорией страны и популярностью операций по снятию наличных у россиян.
По мнению гендиректора Национального рейтингового агентства Виктора Четверикова, лучшим свидетельством недостаточного количества банкоматов у конкретного банка являются очереди. По словам эксперта, у ВТБ24 очереди встречаются часто, как и у аппаратов главного банка страны. Хотя у Сбербанка, на первый взгляд, банкоматов очень много (только в столице – 2014 штук при 3 млн зарплатных клиентов), очереди у уличных «окошек» постоянны. Сбербанк принес своих клиентов в жертву другим проектам: как отмечает Четвериков, скопления клиентов у аппаратов начали появляться после того, как их снабдили помимо снятия наличных дополнительными функциями – например, оплатой коммунальных услуг. Более того, сам банк принялся стимулировать граждан, введя льготную комиссию за оплату коммуналки через техустройства. В итоге зарплатники делят очереди с большим количеством желающих оплатить квитки. «Нужно было ставить специальные устройства для таких операций», – считает Четвериков.
И это притом, что зарплатники выгодны банкам. Стабильные комиссионные доходы приносят услуги sms-уведомления, мобильный банкинг, различного рода выписки, справки для консульств и т.д. «Кредитные учреждения имеют доступ к остаткам средств, которые так или иначе скапливаются на счетах физлиц», – указывает Четвериков. В предновогодний период, когда компании выплачивают премии и бонусы, эти суммы могут достигать огромных размеров. Наконец, сотрудники корпоративных клиентов интересны банкирам как потенциальные заемщики. «Конечно, банки лояльнее к зарплатникам, поскольку знают их финансовую историю и, естественно, гораздо более охотно выдают им кредиты», – комментирует Биндусова.
Другой распространенный кредитный продукт, который банки предлагают зарплатникам, – овердрафт. Клиент, который получает зарплату на карту, всегда может «залезать в минус» в рамках выделенного ему банком лимита (оклад или его часть). Как правило, это короткие займы со сроком погашения в месяц – до следующей зарплаты. Стоимость таких ссуд гораздо выше, чем обычных потребкредитов. Еще дороже гражданам обойдется так называемый «неразрешенный овердрафт» – превышение суммы, имеющейся на счете, без разрешения банка, за что полагается штраф.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль