Успеть докапитализироваться

95
Зачистка. Кампания по консолидации банковского сектора путем повышения требований к капиталу пока не принесла заметных результатов. Новая попытка будет предпринята в начале 2012 года.

После законодательного увеличения минимального размера капитала до 90 млн руб­лей небольшие банки успешно провели дополнительную капитализацию до необходимой отметки. Количество отозванных лицензий по причине недостижения ими размера собственных средств, отвечающего требованиям части пятой статьи 11.2 федерального закона «О банках и банковской деятельности», не стало многочисленным. В 2010 году с такой формулировкой были отозваны лицензии лишь у семи банков. Еще девять банков изменили свой статус на статус небанковских кредитных организаций. То есть из 125 кредитных организаций, чей капитал на 1 декабря 2009 года не соответствовал новым требованиям, средства для его увеличения смогли найти 70 банков (с учетом того, что 39 организаций с низким капиталом имели статус НКО).
Этот результат можно рассматривать с двух точек зрения. Конечно, задачу уменьшения количества мелких банков вряд ли можно считать выполненной – массового исхода не получилось. Но зато те банки, которые смогли увеличить капитал, получили новые возможности по обслуживанию клиентов – то есть, с формальной точки зрения, мелкими считаться уже не могли. Кроме того, проведенная докапитализация стала самым надежным способом выявить, чьи собственники действительно платежеспособны и готовы помочь своим банкам деньгами для продолжения деятельности. Ну и, помимо того, регулирующие органы смогли убедиться, что никакого «эффекта домино», а уж тем более коллапса банковской системы такое ужесточение не вызывает. Главное – сделан первый шаг, который не могли сделать двадцать лет – с тех пор, как в 1990 году был принят закон «О банках и банковской деятельности».
Что же касается задачи консолидации банковского сектора, то процесс ведь только начался. Во всяком случае, стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года в целях повышения финансовой устойчивости предусматривает дальнейшее «увеличение размера собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков». И это достаточно важно в условиях увеличения активных операций банков и восстановившегося роста объемов кредитования.

История вопроса. Законодатели довольно долгое время вынашивали планы по укрупнению банковской системы. В первый раз об этом заговорили еще до финансового кризиса 1998 года, когда стало очевидно, что количество банков с общим объемом предоставленных кредитов никак не коррелирует. Более того, раздробленность банковского сектора мешает выдавать крупные кредиты, которые так были нужны «капитанам» отечественного бизнеса.
Но при принятии закона «О банках и банковской деятельности» депутаты не решились пойти на кардинальное ужесточение требований к капиталу для действующих банков и допустили «дедушкину оговорку», по которой новые требования (рублевый эквивалент 5 млн ЭКЮ, а позже – евро) применялся только к вновь создаваемым кредитным организациям. А после событий 1998 года защитники мелких банков и вовсе воспрянули: кризис показал, что размер банка не имеет отношения к его финансовой устойчивости. Первыми тогда «посыпались» именно крупные организации, зависимые от размера вложений в государственные краткосрочные облигации.
Вторая попытка избавиться от небольших банков была инициирована Российским союзом промышленников и предпринимателей. В 2001 году Александр Мамут (в то время член наблюдательного совета МДМ-банка) предложил выдавать банкам с капиталом более 1 млрд рублей генеральную лицензию, а остальным кредитным организациям – значительно ограничить круг проводимых операций. Но на этот раз против выступили не только депутаты, но и Минфин с ЦБ, и в стратегию развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года это предложение не попало.
Намного больше противникам мелких банков удалось сделать при запуске системы страхования вкладов. Большинство кредитных организаций начиная с 2004 года были допущены к работе с депозитами физических лиц, но самых маргинальных удалось отсечь. Что удивительно, здесь тоже размер банка не гарантировал положительное решение рабочей группы Банка России. К примеру, Международный промышленный банк не получил допуска в систему страхования вкладов и после этого создал розничный дочерний банк «Межпромбанк Плюс». Кроме того, удивительным образом создание системы страхования вкладов обезопасило мелкие банки от дальнейших посягательств, так как основным аргументом их противников была ненадежность таких банков при работе с населением. А раз у всех ненадежных отобрали возможность работать с вкладами, а остальных застраховали, то и беспокоиться не о чем.
После финансового кризиса 2008 года тезис о том, что размер банка и уровень достаточности капитала не являются показателями финансовой устойчивости и надежности, получил новое подтверждение. В одном из своих интервью председатель Банка России Сергей Игнатьев заметил, что из 81 кредитной организации, пострадавшей во время кризиса, только 35 банков были небольшими по размеру. Выяснилось, что мелкие банки не слишком пострадали в кризис, потому что работали лишь со своими клиентами и не были зависимы от финансовых рынков.
Правда, проблема «отмывочных» банков осталась. И именно она стала основным аргументом при принятии решения об увеличении капитала. Дело в том, что небольшой «спящий» банк можно было купить за достаточно скромные несколько миллионов долларов, чем и пользовались команды «легализаторов», обналичивавшие крупные суммы в одном банке, а после дожидавшиеся отзыва лицензии и покупавшие другой такой же банк. Потому против поэтапного повышения требований к капиталу законодатели уже не возражали.

За год до приговора. С 1 января 2012 года законодательно установленный минимальный размер капитала банков составит 180 млн рублей. Поэтому процесс докапитализации тех, кто смог преодолеть планку в 90 млн, но не превысил ее вдвое, продолжается. «Уже сейчас мы можем наблюдать постепенный процесс докапитализации банков: если по состоянию на 1 мая 2010 года банков с собственным капиталом в 90–180 млн рублей было 220, то уже к началу декабря 2010 года их количество сократилось до 191, – говорит председатель правления Русь-банка Александр Фалев. – Однозначно можно сказать, что для многих банков такое существенное увеличение собственного капитала будет непростым. Тем не менее, основываясь на практике предыдущего повышения, я полагаю, что около 80% финансовых организаций докапитализируются до нужного уровня».
Действительно, представители банков с капиталом ниже 180 млн рублей, которые захотели пообщаться с корреспондентами «Ф.», в основном смотрели на будущее своих банков с оптимизмом, несмотря на то, что снижение доходности банковских операций коснулось и их. «Даже крупнейшие банки заканчивают год с убытками, и подтверждение этому – продление до 1 июля 2011 года действия моратория на исключение убыточных банков из ССВ, – отмечает Роман Дусенко, председатель правления Кубаньбанка (капитал – 94,9 млн рублей). – Большую роль начинают играть следующие возможности: иностранные и российские инвесторы, государство, слияния и поглощения в банковской среде». Сам Кубаньбанк, по словам его председателя, в настоящее время «ведет переговоры о вхождении в капитал стратегического инвестора».
Другие надеются на своих акционеров. Так, московский Рента-банк, который уже увеличивал капитал в 2009 году до 90 млн, по словам его председателя совета директоров Игоря Розанова, вновь обратится к помощи учредителей. На помощь пайщиков рассчитывают и в КБ «Кредо Финанс» (Дагестан, город Махачкала). Как сообщил «Ф.» председатель правления банка Омар Абдурашидов, «будем увеличивать капитал за счет прибыли прошлых лет и наших участников, которые увеличат нам уставный фонд». Интересно, что в 2009 году банк смог изыскать средства для докапитализации исключительно за счет прибыли. «У нас была прибыль около 50 млн, мы ее всю капитализировали и кинули на повышение уставного капитала, – говорит Абдурашидов. – Было принято решение не распределять прибыль по участникам, а «кинуть» на увеличение уставного капитала».
На прибыль сейчас рассчитывают и в КБ «Тетраполис» (Санкт-Петербург). По словам зампреда правления Петра Пигарева, банк, чей капитал сейчас составляет 158 млн рублей, планирует докапитализироваться к 2012 году за счет прибыли, которую приносит банку кредитование малого и среднего бизнеса.
Впрочем, далеко не все представители небольших банков пожелали общаться с корреспондентами «Ф.». Более половины не пожелали разговаривать, объяснив это занятостью, а в некоторых банках заявили, что отчитываться будут только перед ЦБ.

Новые высоты. Несмотря на то, что некоторые представители небольших банков даже нашли в себе силы признать правильность политики регуляторов по повышению капитала (например, об этом рассказал Омар Абдурашидов из КБ «Кредо Финанс»), очевидно, что в ближайший год им придется непросто. Тем более, что у «благонадежных» банков есть впечатление, что они попали под пресс, который для них не предназначался. «Повышать планку для капитала банков, с одной стороны, правильно, но, с другой стороны, это не единственный инструмент для «зачистки» банковской системы от недобросовестных кредитных организаций, – признался «Ф.» Игорь Розанов. – Это почти то же самое, что бороться с «обналичниками» путем повышения тарифов на снятие наличных. Потому что под эту «гребенку» попадают и добросовестные, и недобросовестные. Грубо говоря, если кому-то нужен какой-то свой маленький «схематозный» банк, «нарисовать» дополнительно 200 млн капитала, то схемы в принципе ясны и понятны. Они стоят определенных денег, но тем не менее. А добросовестным кредитным организациям, которые действительно живут за счет прибыли от своих клиентов, сложно найти стороннего инвестора и успеть «докапитализироваться» до 200 млн быстро-быстро – это достаточно сложно».
Тем не менее, в правительстве и ЦБ уже обсуждают новые «отметки» минимального размера капитала, хотя в данный момент точных цифр и четкой позиции по этому вопросу у регулятора нет. Министр финансов РФ Алексей Кудрин высказывал предложение об увеличении минимального размера капитала банков до 1 млрд рублей с 2015 года. Председатель Банка России Сергей Игнатьев, в свою очередь, выступает за постепенное повышение требований к минимальному размеру капитала банков. Все это означает, что новых сроков и порогов ждать осталось недолго. Тем более, что крупные банки, разумеется, выступают за «очищение» своих рядов.
«Увеличение уровня собственного капитала для банков, на мой взгляд, является правильным решением, поскольку это ускорит укрупнение и исключит из банковской системы маленькие банки, – говорит Александр Фалев. – Маленькие банки в силу ограниченности ресурсов не могут конкурировать со средними и крупными кредитными организациями. Зачастую в таких банках отсутствует стандартизация, не отлажены бизнес-процессы, наблюдается серьезное отставание в части IT, поэтому и предложить клиенту качественный и современный сервис мелкие банки просто не в состоянии. Возможно, в очень ограниченном количестве нужны небольшие нишевые банки с четко очерченной отраслевой или функциональной специализацией».
Впрочем, время у небольших банков еще есть. Но только у тех, кто имеет реальный банковский бизнес. Опыт показывает, что просто сидеть с лицензией и ждать покупателя на банк можно было только до 2010 года. Сейчас же гораздо легче создать свой банк, чем покупать за те же деньги организацию «с историей», которая не всегда может оказаться чистой.

 

Как менялось количество небольших кредитных организаций (включая НКО)

Дата

Капитал банковского сектора, млрд руб.

Количество КО с капиталом менее 90 млн руб.

Количество КО с капиталом 90–180 млн руб.

Количество КО с капиталом более 180 млн руб.

12/1/10

4661,9

48

191

770

12/1/09

4642,7

125

169

752

12/1/08

3659,1

201

144

752

Источник: данные ЦБ

 

Успеть докапитализироваться

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль