Павел Гурин: «Необходимо изменение менталитета»

96
Интервью. Председатель правления Райффайзенбанка Павел Гурин считает, что, несмотря на завершение кризиса, в 2011 году на рынке еще могут появиться кредитные мини-пузыри.

Павел Викторович, как, по вашему мнению, будет развиваться российский банковский сектор в 2011 году? Откуда можно ожидать главных угроз?
– На мой взгляд, можно говорить о том, что кризис уже закончился. Однако остался ряд посткризисных явлений, с которыми экономика в целом и банковский сектор в частности должны так или иначе справиться. Благодаря своевременному вмешательству ЦБ и правительства в 2009 году основные проблемы банковской системы – кризис ликвидности, возможная проблема недокапитализации в связи с увеличивающимся объемом проблемных кредитов – были решены. В 2010 году мы видим положительную динамику ключевых показателей деятельности банков. По данным ЦБ РФ, ожидается, что суммарная прибыль по системе в целом составит в этом году 500 млрд рублей. То есть больше, чем в 2008 году, который до сих пор был самым успешным в новой истории российской банковской системы. Вместе с этим, банковский сектор уже не будет развиваться такими же темпами и с той же легкостью, как до кризиса. Иные темпы развития экономики – иные темпы развития и банковской системы. Степень готовности кредитных организаций работать и развиваться в новых макроэкономических условиях во многом определится в 2011 году. В 2010 году банки уже столкнулись с рядом системных вопросов, первый из которых – слабый спрос на банковские кредиты. Причина очевидна – при невысоких темпах развития экономики у компаний отсутствует потребность в существенном увеличении оборотного капитала, а неопределенность перспектив развития бизнеса не позволяет им увеличивать объем инвестиций. Вторая серьезная проблема – снижение рентабельности. Падение спроса на кредиты привело к появлению избыточной ликвидности. В результате жесткая конкурентная борьба шла за ограниченное количество клиентов, приемлемых по риску, которым нужны были заемные средства. Данная ситуация неизбежно приводила к снижению заработка банков от кредитования. Такая тенденция будет иметь свое продолжение и в следующем году.
В конце ноября южный филиал Райффайзенбанка выиграл конкурс на предоставление кредита компании «Новорослесэкспорт» на $20 млн без залога и обеспечения. Кредит без залога на такую сумму – как раз следствие жесточайшей конкуренции?
– В беззалоговом кредитовании нет ничего особенного – заемщики, которых банк готов кредитовать без залога, на рынке были и есть. Вопрос в том, сколько таких клиентов кредитные организации могут найти, чтобы нарастить портфель. Поэтому участие в конкурсах, где банки предлагают различные условия, – сегодня объективная необходимость. И эта практика будет расширяться, поскольку в 2011 году конкуренция между банками будет только расти. Хочу отметить и еще одну проблему, связанную с ростом конкуренции. На сегодняшний день те портфели, которые были сформированы после кризиса, довольно надежны, поскольку банки анализируют компании и их показатели исходя из новых условий, реалий и требований. Тем не менее, по мере роста конкуренции возрастает риск, что требования банков к потенциальным заемщикам могут смягчаться ради объема, а это, в свою очередь, может привести к формированию кредитных мини-пузырей. Однако не зарабатывать совсем банки себе позволить не могут. Именно по этой причине кредитным организациям предстоит крепко задуматься в новом году о своих бизнес-моделях и о том, как нужно управлять эффективностью своей деятельности. К примеру, еще в 2007–2008 годах не многие задумывались об эффективности филиальных сетей, сейчас этим озабочены буквально все и каждый. В целом, речь о необходимости изменения менталитета управленцев по всей банковской системе. Мы все должны понять, насколько наши банки эффективны и зачем мы делаем те или иные вещи.
Есть ощущение, что именно этим банки занимались в 2009–2010 годах…
– Безусловно, но необходимы дальнейший пересмотр и совершенствование бизнес-моделей. Нельзя забывать уроков кризиса. Эффективность очень важна! Заниматься ростом собственной эффективности последовательно – сложный процесс, особенно если при этом параллельно банк активно выдает кредиты, борется за клиентов, открывает новые отделения. Но делать это необходимо, ведь кризисные и посткризисные процессы и явления имеют существенные отличия. Почему, скажите, в 2010 году стали расти зарплаты, хотя при этом производительность труда не увеличилась? Да, увеличилась прибыль за счет недосоздания резервов на потери по ссудам. Но, с точки зрения эффективности, не изменилось ничего! Или, скажем, у банка есть 5 млн частных клиентов – это хорошо, это определенная доля рынка. Но, спросим, какой процент этих клиентов пользуется более чем двумя продуктами в этом банке? В чем смысл, если клиент пользуется в банке только одним продуктом, а еще пятью – в других кредитных организациях? Вопросы повышения эффективности должны касаться и внутренних процессов, и продуктовой линейки. Если банки стали меньше зарабатывать на кредитовании, значит, они должны стать более эффективными, например, оказывая дополнительные услуги, за которые клиенты готовы платить. Несмотря на высокую прибыль этого года, в том числе и за счет переоценки портфелей ценных бумаг, источников дополнительных доходов у банков в следующем году становится существенно меньше. Да и 1 трлн рублей проблемных кредитов остается в банковской системе – с ними также еще предстоит работать.
Большая часть из этого почти 1 трлн рублей приходится на корпоративные кредиты. А какова просрочка по ссудам, которые выдавались в 2010 году?
– Оценить это с абсолютной точностью практически невозможно. По моим оценкам, если кредиты, которые выдавались в течение последнего года, не были направлены на реструктуризацию ранее выданных ссуд, то просрочка по ним приближается к нулю.
Госбанки на волне кризиса потеснили частных игроков в корпоративном секторе. В 2011 году возможно отвоевание доли рынка со стороны частных банков?
– Считаю, что это слишком упрощенный взгляд на ситуацию. В 2009 году государство и госбанки как его инструмент сыграли огромную стабилизирующую роль в банковской системе. Госбанки действительно увеличили свою долю в кредитовании, но это не означает, что все это происходило в непримиримой борьбе и конкуренции. Зачастую, особенно в первом полугодии 2009 года, госбанки были единственными финансовыми институтами, в которых компании могли либо перекредитоваться, либо получить новые займы. Большое количество компаний просто не могли рефинансировать свои обязательства в тех частных банках, в которых они получали кредиты ранее. А госбанки при этом выдавали им кредиты, что позволяло погашать долг перед частными финансовыми институтами и обеспечило, в конечном итоге, функционирование механизма рефинансирования и движение ликвидности в системе в целом.
В нынешних условиях рассматриваете ли вы потенциальных заемщиков из сегмента малого и среднего бизнеса? И что для вас малый бизнес?
– К среднему бизнесу Райффайзенбанк относит компании с совокупным годовым оборотом от 300 млн до 2 млрд рублей. Под сегментом малого бизнеса мы понимаем компании с годовым объемом выручки до 300 млн рублей. Кроме того, банк работает с микробизнесом, оборот – до 37 млн рублей. Средний, малый и микробизнес для нас очень интересен, в том числе и потому, что у нас большая филиальная сеть, что актуально для этого сегмента клиентов.
Предприятия из каких отраслей – основные заемщики в малом и микробизнесе?
– В портфеле микробизнеса преобладают компании, занимающиеся розничной торговлей, продуктами питания и другими потребительскими товарами (в основном одеждой и обувью).
А в среднем и крупном бизнесе заемщиков из каких отраслей вы ждете?
– Мы даже на фоне кризиса не выстраивали для себя ограничений по отраслям. Естественно, были отрасли, к которым мы относились более настороженно, – это строительство и смежные отрасли, например производство стройматериалов. Отрасль, конечно, очень важна, но банк в любом случае оценивает компанию. И даже в самой сложной отрасли есть успешные игроки. В 2011 году наиболее интересными отраслями будут торговля, электро­энергетика, транспортные перевозки, металлургия и традиционно нефтянка, газ. Мы видим постепенное восстановление и рынка коммерческой недвижимости. В этом секторе 2010 год стал годом первых сделок, в следующем будет дальнейшее развитие.
Тот факт, что в России будет проводиться ЧМ-2018 по футболу, может сгенерировать позитивный тренд в каких-то отраслях, в которых станет больше интересных заемщиков?
– Это обстоятельство, несомненно, позитивно скажется на экономике страны. Выделить отдельные сектора сложно, но, очевидно, это металлургия, строительство, инфраструктура. Факт проведения ЧМ-2018 важен как раз тем, что он скажется на развитии инфраструктуры, а это окажет влияние на развитие многих отраслей экономики.
Мы говорили о прогнозах на 2011 год. А вы сами к чьим прогнозам прислушиваетесь?
– Для меня немаловажны прогнозы ЦБ и Министерства экономического развития РФ. В целом, не существует прогнозов, которым можно доверять на 100%. Однако, говоря о том, что ждет банковский сектор в 2011 году – ограниченный рост кредитования, снижение маржи, работа с проблемными кредитами, – я не делаю прогноза, это довольно очевидные факты, которые произнесет любой из моих коллег-банкиров. Другое дело, каким именно будет рост кредитования – 15 или 20%? И кому я больше доверяю в таких прогнозах? Наверное, себе и своим коллегам.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль