Артем Федоров о государстве как страховой компании

84
Еще один парадокс российской рыночной экономики: убытки от пожаров колоссальны, страховые выплаты смехотворны

В 1997 году одно из подразделений «Росгосстраха» в Карачаево-Черкесии попыталось взыскать с владельцев нескольких частных подворий почти 400 тыс. рублей недоимки по обязательному страхованию строений. Курьез даже не в самом требовании, а в том, что районный суд его удовлетворил, а республиканский не стал отменять выданный судебный приказ. И только Верховный суд России в 1999 году напомнил, что это самое обязательное страхование строений осталось в Советском Союзе, и никаких долгов по нему быть не может. Сегодня, после большого огня, эта история не кажется столь уж забавной. А идея обязательного страхования жилья – совсем безнадежной. «Продать» ее сегодня проще.

Удивительно, как быстро власти определились с объемами помощи погорельцам. Закономерно, что ее точные параметры пока неизвестны. И очевидно, что бюджетные траты были бы куда скромнее, если бы в России сложилась привычка страховать имущество. Дело не только в экономии средств налогоплательщиков – им, конечно, найдется миллион более эффективных способов применения. Фишка в том, что правильное страхование выполняет не только компенсационную, но и защитную функцию. Правильная страховая компания адекватно оценит имущество, не допустит такого явления, как moral hazard – риск безответственности. Он обычно возникает, когда компенсация ущерба для клиента выгоднее, чем его предотвращение. Подверженный этому эффекту субъект даже если не стремится уничтожить застрахованное добро, то относится к нему не столь бережно. Правильная страховая компания позаботится о том, чтобы у клиента были средства пожаротушения. В противном случае откажется с ним работать или слишком много попросит за полис. Правильные страховые компании отчисляют часть сборов на создание и техническое оснащение муниципальных пожарных частей.

Правильные страховые компании
делают еще очень много правильных вещей, но присутствуют они на страховых рынках с правильным регулированием или саморегулированием. Не уверен, что российский к таковым относится. При его объемах десятки банкротств в год – слишком много. Хаос в тарифах, в активах, в правилах. Порядка мало, мало доверия. Ресурс рынка ограничен для приема социальной нагрузки в рамках коммерческой деятельности. Пока хватает ОСАГО, которое работает с большими проблемами, хотя и лучше, чем можно было ожидать.

Но боюсь,
страхование жилья не сможет стать в России обязательным по куда более фундаментальным причинам, чем неразвитость страхового рынка или ограничения, накладываемые Гражданским кодексом. И причины эти – ветхость значительной части жилищного фонда и бедность живущих в нем.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль