Счет от Хичкока и проеденная ипотека

85
Опыт. Россияне, стремящиеся к финансовой простоте, лишают себя удовольствий, коими банкиры потчуют жителей экономически развитых стран.

Чуть больше года назад на американском банковском рынке произошла небольшая революция – клиенты тамошних кредитных организаций стали получать SMS-сообщения о движении средств по счету. Российские банкиры не упускали повода посмеяться – у нас этому нехитрому сервису уже несколько лет. Однако, несмотря на местечковое злорадство, на Западе существует большое количество продуктов и сервисов, до сих пор по разным причинам недоступных клиентам российских финансовых институтов. Не спровоцировало «продуктовый бум» в России даже неуклонное снижение процентных доходов от работы с корпоративными клиентами (по данным ЦБ, только в первом полугодии 2010 года на 9,8%).

Семейные ценности. Одна из сюжетных линий фильма «В случае убийства набирайте М» (1954) мастера саспенса Альфреда Хичкока строится вокруг того, что герой осторожно снимает и откладывает небольшие суммы денег с общего с женой банковского счета, чтобы потом отдать эти деньги наемнику, который должен ее убить. Несмотря на то что фильму более полувека, понятие «семейного счета», когда муж с женой имеют абсолютно равные права на совместно заработанные и хранящиеся на общем счете деньги, не исчезло из американского быта. Это до сих пор своеобразный фундамент жизненного уклада. Безусловно, такая «совместимость» порождает и ряд неудобств – любая транзакция становится видна супруге. Например, на Западе нередки случаи, когда незадачливому мужу, который оплатил карточкой просмотр порно-контента в интернете, приходится изворачиваться и представлять это второй половине как, к примеру, оплату телефонных услуг. У российских мужчин таких проблем нет – согласно Гражданскому кодексу у банковского счета может быть лишь один владелец. По этой причине своеобразным аналогом «семейного счета» в нашей стране является возможность привязать к счету несколько дополнительных карточек для членов семьи (например, в Альфа-банке можно открыть до шести дополнительных карт). Сейчас, по подсчетам замдиректора департамента продуктового и сегментного маркетинга Абсолют банка Юдит Бакша, количество дополнительных карт по рынку составляет 10–15% от общего объема «пластика». Граждане «распробовали» удобство этой услуги. В некоторых банках около 80% карточных клиентов открывают прилинкованный «пластик» для членов своих семей к одному счету, утверждает Петр Неймышев, начальник управления валютных операций банка «Открытие». Но без накладок не обходится, поскольку без доверенности от хозяина счета обладатели допкарт почти никаких прав не имеют. У жены моего знакомого, уехавшего в долгосрочную командировку в Лондон, закончился срок действия карты, привязанной к его счету, и тому из Лондона по телефону пришлось буквально умолять сотрудников московского офиса Райффайзенбанка выдать ей новую карту в его отсутствие. «Слава Богу, пошли навстречу», – вздыхает он. Возвращаться не пришлось.
«Дело не в наличии продукта, а в том, как он работает», – уверен управляющий директор Management Development Group Дмитрий Потапенко, имеющий опыт работы с банками не только в России, но и в Чехии и Болгарии. В нашей стране отсутствие такого несложного сервиса, как общий счет, связано в том числе с неразвитостью форм коллективного управления. По той же причине крайне ограничено применение траста (в терминологии ГК – «доверительного управления»). В России есть только ЗПИФы, которые, в принципе, можно считать трастами, но они не слишком распространены. В то же время трастовые инструменты – один из наиболее популярных продуктов, когда речь заходит о вопросах оплаты обу­чения детей. Обычно в США при рождении ребенка на его имя в банке открывается счет, распоряжаться которым он сможет при достижении определенного возраста и тратить деньги может лишь на определенные цели. «Трастовые продукты были бы гораздо более востребованы у нас, причем не только избранными клиентами, если бы не высокое налогообложение и непрозрачность», – уверен Петр Неймышев. Сейчас такими продуктами пользуются лишь клиенты департаментов private banking (правда, в офшорных юрисдикциях). «Данный сегмент финансовых услуг был бы востребован более широким кругом клиентов, получи он российскую ”прописку“», – уверен Петр Неймышев. Однако, по мнению Юдит Бакша, трастовые продукты вряд ли получат широкое распространение в России, поскольку предполагают индивидуальное управление небольшими суммами, а также ориентированы на финансово подкованных клиентов. А с такими в России проблема, считают финансисты.

Ипотечные выверты. «Не всегда интересные банковские продукты, которые предлагают за рубежом, можно скопировать на российском рынке», – утверждает начальник управления по работе с сегментом Premier Барклайс банка Ольга Ваксина. Зачастую виновата неразвитость рынка. Например, отечественные страховщики не могут реализовать схему, весьма популярную на Западе, – выдачу ссуд под залог накопительного контракта страхования жизни. Клиент может рассчитывать на кредит в размере до 90% накопленных средств. Однако в России механизм накопительного страхования пока является слишком экзотическим. Еще один кредит, недоступный россиянам, – так называемая «обратная ипотека» (reverse mortgage). В США и Канаде выдают кредиты под залог недвижимости, а долг погашается после смерти заемщика и продажи его жилья. Обычно к таким кредитам прибегают люди, оставшиеся без средств к существованию, поэтому в США reverse mortgage даже иногда называют Eat your brick (заемщики в буквальном смысле проедают свои активы). Правда, сумма кредита редко превышает 50% от стоимости недвижимости. До кризиса в США услугу reverse mortgage предоставляли более 800 банков, сейчас – существенно меньше.
В Европе (в частности, в Германии) подобная практика не прижилась. В России – тоже, несмотря на то, что в пользу reverse mortgage говорят запредельные цены на недвижимость и низкие пенсии. Страхи банкиров оказались непреодолимыми. «Основной причиной того, что на российском рынке до сих пор не существует «обратного ипотечного кредита», является скорее несовершенство российской законодательной базы. Ведь такой продукт в большей степени имеет дело с залоговыми отношениями, «утяжеленными», по сути, вопросами наследования», – говорит глава розничного бизнеса HSBC в России Йохан Секора. В соответствии с ГК наследники не могут быть выселены из квартиры, где они прописаны, пока не будет проведена достаточно сложная процедура. В 2007 году ввести reverse mortgage в российский обиход предлагал сенатор от Краснодарского края и экс-министр труда Александр Починок (по его подсчетам, пенсионеры могли бы получать до $1,3 тыс. в месяц), но инициатива не нашла поддержки. Немаловажно и то, что пенсионеры, которые и являются главными кандидатами на использование данного инструмента, мягко говоря, не сильно доверяют отечественным банкам.

Сберегательный вклад. Еще один популярный на Западе (особенно в Великобритании) продукт – offset mortgage (ипотека с взаимозачетом). Инструмент позволяет связать ипотечный и сберегательный счета клиента, чтобы сократить размер выплат. К тому же клиент имеет возможность получить льготы по уплате налогов за проценты, полученные по депозиту. К примеру, у клиента есть 20 тыс. фунтов, и он берет ипотечный кредит на 120 тыс. При offset-ипотеке он будет платить проценты только на 100 тыс. фунтов, так как проценты на оставшуюся сумму будут погашаться процентами, полученными от размещенного депозита. У нас подобный опыт начинает применять российская «дочка» Barclays – клиенты категории Premier, разместившие на депозите 7 млн рублей, могут рассчитывать на ставку по ипотеке на 0,45 п.п. ниже стандартного предложения. Пытались «скрестить» вклад и ипотеку и отечественные кредитные организации – у ВТБ24 есть возможность разместить на депозите средства, которые будут использованы для покупки недвижимости, что впоследствии дает небольшой дисконт по ипотечной ставке. В банке «Интеза» проходила акция, когда вкладчики получали скидку в 1 п.п. по жилищному кредиту. Однако, по словам участников рынка, спрос на такие продукты оказался невысоким.
Главные причины того, почему подобные инструменты в российской практике будут востребованы еще не скоро, – низкий уровень финансовой грамотности россиян, а также последствия нынешнего кризиса. В кризис резко повысился спрос на прос­тые продукты с прозрачной схемой тарифов. По этой причине, видимо, не стоит ждать в России массового предложения продуктов, «завязанных» на показатели финансовых индикаторов, – например, индексных накопительных счетов, столь популярных на Западе. Незадолго до кризиса они появились было у целого ряда отечественных фининститутов, но вскоре банкиры начали вычищать их из своих продуктовых линеек. «Российские потребители не готовы связывать свои возможные доходы с фондовым рынком как таковым, что является обычной практикой на более развитых рынках», – считает Йохан Секора. По словам экспертов, в пользу таких продуктов играло бы и общее понижение ставок по вкладам. Это делает депозиты менее привлекательными и заставляет клиентов искать более прибыльные инструменты. Но для большинства россиян сейчас гораздо острее стоит вопрос сохранения средств, чем их приумножения.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль