Банковский дауншифтинг

113
Трансформации. Маленькие кредитные организации, лишившиеся статуса банка, рассчитывают выжить за счет комиссионных доходов, но имеют мало шансов вернуться в «большой» банковский бизнес.

Центральное отделение Сергиево-Посадского коммерческого банка (СПКБ) находится в проходимом месте – недалеко Троице-Сергиева лавра, совсем рядом налоговая инспекция, загс и несколько магазинов. «Нас тут все знают», – не скрывает председатель правления банка Дмитрий Разживин. Он же и главный акционер кредитной организации (у него 68% акций, у его семьи в целом – 93%). «Если бы не мы, люди до сих пор стояли бы в очередях в Сбербанк», – гордится Дмитрий Разживин. Его основной бизнес – проведение расчетов в сфере жилищно-коммунального хозяйства.
Перед входом в отделение банка стоит баннер, на котором перечислено все, за что можно заплатить внутри, – от газа и электричества до мобильного телефона и вывоза мусора. Сразу и не сообразишь, что заходишь в отделение банка. Пока еще банка. Через несколько недель на фасаде появится другая табличка – Сергиево-Посадская расчетная палата. После того как СПКБ – один из самых маленьких в стране – перестал соответствовать требованиям ЦБ по размеру капитала (на конец 2009 года у кредитной организации «набралось» лишь 10,5 млн руб­лей), было принято решение о преобразовании его в расчетную небанковскую кредитную организацию (РНКО). «На самом деле очень обидно, – говорит Дмитрий Разживин. – Работать почти 13 лет, чтобы потом нам заявили: продавайтесь за бесценок или вообще уходите с рынка». Еще в 2007 году Дмитрию Разживину предлагали продать банк за сумму от $2 млн до $5 млн. Тогда даже за маленькие кредитные организации платили хорошо. Но он не жалеет, что не вышел тогда из бизнеса. «Отдать систему, которую мы строили более десяти лет? Это мне неинтересно, – говорит он. – Мы подумали и решили, что будем РНКО, раз нас вынуждают это сделать».

Бес конкуренции. С января 2010-го в банке шли проверки ЦБ: если бы акционеры вдруг отказались принимать решение о преобразовании в РНКО, регулятор должен был бы отозвать лицензию. Сейчас у ЦБ горячая пора – банки пытаются опротестовать лишение лицензий (последний пример – судебный процесс с Микомс-банком). Немногие из них желают преобразовываться в небанковские кредитные организации, поскольку бизнес к этому совсем не приспособлен. С начала 2010 года появилось лишь семь новых РНКО, хотя минимальным требованиям по капиталу в размере 90 млн рублей не удовлетворяло более 80 банков. Сейчас в России, по данным ЦБ, всего 58 небанковских кредитных организаций. Большая их часть после потери банковской лицензии сменила собственников и осталась на «комиссии» двух-трех более-менее крупных и проверенных клиентов из «прошлого», отмечает гендиректор Национального рейтингового агентства Виктор Четвериков.
Сергиево-Посадский коммерческий банк, доживающий последние недели в прежнем статусе, имеет интересную историю. В начале 1990-х Дмитрий Разживин приобрел банковскую лицензию, после чего получил статус филиала Кредо-банка, входившего в тот момент в десятку крупнейших в стране и обслуживавшего счета Таможенного комитета. Когда «Кредо» «повалился» в 1996 году, Дмитрий Разживин решил строить самостоятельный банк. Ставку сделал на проведение расчетов в сфере коммунальных платежей. Это осталось «коньком» банка до сих пор. «Бизнес в сфере приема платежей за жилищно-коммунальные услуги достаточно выгоден, так как это стабильный поток операций с растущими объемами, – утверждает Вячеслав Губкин, заместитель начальника управления розничных операций банка «Возрождение». – Сегодня развитие сервисов, генерирующих комиссионные доходы, – один из основных приоритетов банковской розницы». «Возрождение» с СПКБ – конкуренты в регионе, хотя Дмитрий Разживин считает, что это не так. «Сегодня около 80% коммунальных платежей населения в Сергиево-Посадском районе проходит через нас. Далеко позади остался даже Сбербанк», – хвалится он. Ноу-хау СПКБ конца 1990-х стала система распределения коммунальных платежей, когда средства, поступавшие за ЖКУ, «сортировались» по поставщикам услуг практически сразу. В составе платежа около 30% средств уходит управляющей компании, которая занимается содержанием и эксплуатацией жилищного фонда, а 70% – это деньги теплогенерирующих предприятий, поставляющих воду и т.д. «До того, как мы внедрили данную схему, в этой сфере было много проблем – компании не хотели делиться этими деньгами друг с другом, а мы как независимый оператор смогли этого добиться», – говорит Дмит­рий Разживин.
Обычный будний день, послеобеденное время. В операционном зале СПКБ пустынно – два клиента и два операциониста. «Вы бы видели, сколько у нас народу в начале месяца, когда оплачиваются коммунальные платежи», – горячится Дмитрий Разживин. Его гордость – пластиковая «Карта клиента», позволяющая жителям Сергиево-Посадского района платить за коммуналку, не заходя в банк. Своеобразный аналог карты москвича от Банка Москвы. СПКБ эмитировал 4 тыс. таких карт, планирует выпустить еще столько же. Кроме того, у банка 30 касс по всему району, две из которых открылись в 2009 году. «В этом году надо будет смотреть, насколько это целесообразно», – говорит владелец бизнеса. Сейчас за средства ЖКУ в районе идет настоящая борьба. «Рынок в Сергиевом Посаде интересный, но высококонкурентный», – признает Вячеслав Губкин. В 2009 году «Возрождение» обработало платежей за ЖКУ на сумму свыше 4,8 млрд рублей по всей России. У Разживина только в Сергиево-Посадском районе сумма платежей составила почти 2,1 млрд рублей.
Правда, у бизнес-модели СПКБ много скептиков. «Банк не способен выжить только на коммунальных расчетах, и в целом на расчетных операциях, – уверена Людмила Лебедева, член совета директоров Первого республиканского банка. – Исключением являются банки при крупнейших отраслевых холдингах, но таких осталось очень мало». СПКБ явно не принадлежит к этой когорте, но Дмитрий Разживин не отчаивается. «Мы сможем проводить платежи и после того, как станем небанковской кредитной организацией, а остальные операции – кредиты физлицам и юрлицам – в структуре доходов у нас и раньше занимали не более 20%. Мы это компенсируем», – говорит он. Сейчас банк владеет долями в нескольких управляющих компаниях сферы ЖКХ и планирует расширять эту деятельность.

Смена вывесок клиентов не испугает, уверен владелец СПКБ. «Эти люди уже десять лет ходят в одну кассу. Сейчас мы им честно говорим, что у нас нет денег, чтобы оставаться банком, но мы остаемся на рынке», – рассказывает Дмитрий Разживин. Когда в 1997 году в СПКБ начинали создавать свою систему расчетов, в Сергиево-Посадском районе был настоящий банковский бум – существовало более 40 филиалов и отделений разных кредитных организаций. «Многие и сейчас присутствуют – в виде двух человек с одним компьютером, – говорит Дмитрий Разживин. – В районе есть крупные промышленные структуры, и филиалы банков в большинстве случаев нужны здесь для того, чтобы их кредитовать. Но их сотрудники здесь ничего не решают – они собирают документы и отправляют в Москву. Разве это банковское обслуживание? Куда идти людям, которые хотят получить нормальный сервис?» Сам Дмитрий Разживин в нынешнем году столкнулся с госбанками как клиент. Пока СПКБ находится в стадии перехода в формат небанковской кредитной организации, банк заставили открыть валютные счета в «Сбере». «Они делают вроде бы все правильно, но очень медленно – из-за того, что сотрудники не слишком компетентны, все вопросы передают наверх, а там не могут оперативно отвечать всем подряд», – сетует Дмитрий Разживин. Доходит до смешного. «Центральное отделение Сергиево-Посадского Сбербанка находится здесь, – собеседник «Ф.» показывает куда-то за детскую площадку во дворе. – При этом они уже довольно давно построили себе новое здание, которое пустует. Из-за того, что Сбербанк задумал проводить ребрэндинг, они не могут провести конкурс на отделочные работы и переехать в новое здание, пока не будет определено, в какие цвета оно будет покрашено».
«Наши клиенты крупным банкам здесь были неинтересны, – говорит Дмитрий Разживин. – Помимо ЖКУ, мы кредитовали реальный сектор, людей, которых знаем и которые не могли получить кредит у государственных гигантов. У нас брали кредиты ИП, которые торгуют, имеют свои частные мастерские, парикмахерские». В прошлом году у СПКБ появилось даже несколько крупных клиентов из Москвы. Объяснение у них было простым – там у них вымогали деньги сотрудники налоговой инспекции. «Клиенты стараются прийти в банк, где можно пообщаться с людьми. Здесь человек может прий­ти и посмотреть мне в глаза», – говорит Дмитрий Разживин.
Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрен перечень операций, которые вправе совершать НКО. Помимо того, что будущая Сергиево-Посадская расчетная палата не сможет принимать депозиты и кредитовать физлиц, ей придется отказаться и от работы с наличной валютой. «Тут нам, наверное, немного повезло, – говорит Дмитрий Разживин. – Мы не сможем работать с наличной валютой, но ЦБ и так взял курс на борьбу с обменниками». Еще в конце прошлого года банк закрыл все свои четыре обменных пунк­та. Этот вид бизнеса для СПКБ не был рентабельным. «В Сергиевом Посаде люди меняют не более $50–100, здесь нет оборотов, сравнимых со столичными», – говорит Дмитрий Разживин. Троих сотрудников обменных пунктов в банке переквалифицировали в кассиров. «По объему отчетности у нас после преобразования почти ничего не изменится, поэтому на людях, которые готовят бумаги для ЦБ, тоже не сэкономишь», – говорит банкир.

Достучаться до ЦБ. Зато в тот момент, когда от регулятора понадобилась обратная связь, получить ее оказалось практически невозможно. Банкир вспоминает, как пытался проконсультироваться с представителями ЦБ в конце прошлого года. «Я попросту не мог ни до кого дозвониться, – рассказывает Дмитрий Разживин. – Тогда я какими-то окольными путями нашел телефон приемной Михаила Сухова [директор департамента лицензирования деятельности и финансового оздоровления кредитных организаций Банка России], мы с ним поговорили, но если бы этот разговор состоялся на четыре-пять месяцев раньше, возможно, мы бы остались банком. Мы и пытались обсуждать варианты, но никто ничего обсуждать в ЦБ не захотел». Теперь Дмитрий Разживин рассуждает: если и возвращаться в банковский бизнес, то только потому, что гложет обида. «Не думаю, что мы в ближайшее время сможем заработать миллиард. Но если бы мы смогли заработать или получили какую-то помощь от государства – например, в виде освобождения от налога на прибыль при внесении в капитал, то мы бы вернулись», – говорит Дмитрий Разживин. Пока примеров таких камбэков нет. В 2009 году был один претендент на «повышение в классе» – небанковская кредитная организация претендовала на получение статуса банка и соответствующей лицензии. ЦБ ей отказал.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль