100 вариантов ипотеки

81
Исследование. «Ф.» протестировал ипотечные программы ведущих операторов рынка. В этом журналистам помогли пять виртуальных семей.

100 вариантов ипотеки
 

Для исследования «Ф.» составил пять порт­ретов ипотечных заемщиков: разные возраст, состав семьи, совокупный доход и представления об уютном доме. И предложил банкам, активно выдающим ипотеку, расписать, на что их «потенциальные клиенты» могли бы рассчитывать. Каждому заемщику кредиторы должны были предложить две программы: «максимальный размер кредита при минимальном первоначальном взносе» – как раз тот случай, когда денег на покупку собственного жилья едва хватает, и «оптимальный стандартный пакет» – собственно, то, что предложили бы в банке описанным заемщикам исходя из их дохода и потребностей. Предполагалось, что квартиры будут приобретаться на вторичном рынке – все же ипотечное кредитование новостроек пока идет со скрипом и практикуется немногими банками. Вероятность одобрения кредита зависит от большего числа параметров. А варианты с залогом имеющейся квартиры сложно назвать приемлемыми для тех, кто пытается улучшать свои жилищные условия. Хотя, например, Росбанк рискнул предложить для исследования именно такую программу. И еще одно условие – «Ф.» рассматривал только рублевые программы.
В финальном списке десять банков. Они ранжировались в первую очередь по следующим параметрам: минимальный размер ставки, размер минимального первоначального взноса и максимальный выдаваемый кредит. Учитывались и другие параметры: мораторий на досрочное погашение, комиссия за выдачу кредита и базовые требования к заемщикам. Для сравнения «вне конкурса» приводится программа «Новостройка» от АИЖК.
Со Сбербанком, конечно, конкурировать сложно. По данным портала «Русипотека», в течение 2009 года он выдал более 128,2 тыс. ипотечных кредитов на сумму 107,4 млрд рублей. Что касается низких процентных ставок – от 10,5% годовых – в руб­лях, заявленных на сайте, то они доступны далеко не всем: привлекательная ставка актуальна для тех, кто берет кредит с первоначальным взносом от 50% и не более чем на 10 лет, желательно, чтобы еще была зарплатная карта «Сбера». Реальные же ставки при расчетах кредита лучше закладывать на уровне не менее 12–13%. Кстати, кредитный калькулятор на сайте банка выдает странные результаты, предлагая потенциальному заемщику кредит с ежемесячными платежами около 80% от его совокупного дохода. На практике же редкий банк допускает превышение 45-процентного порога. Из положительного: минимальный размер взноса для большинства заемщиков может составлять 15–20%. Кроме того, «Сбер» в числе первых отказался от комиссии при выдаче ипотеки (ранее она составляла 1,5% от ссуды). Здесь свою роль, очевидно, сыграла активность Роспотребнадзора, который довел «вопрос о комиссиях» до Высшего арбитражного суда. Последний разрешил его в пользу заемщиков. Но остальные банки, исследованные «Ф.», как будто этого и не заметили. В том числе и Городской ипотечный банк, работающий по стандартам АИЖК. Конкурентное преимущество этого банка – ставка по кредиту, не превышающая 11% годовых в рублях (условия от АИЖК), но тут же накладывается жесткий лимит на максимальный размер кредита – 4 млн рублей, в остальном условия вполне привлекательны для заемщиков.
Юникредитбанк, занявший третье место, также отличился невысокими ставками по ипотеке (12,15–13%), минимальным размером первоначального взноса в 20% и сроком кредитования до 30 лет. Кроме того, банк предлагает кредиты с плавающими ставками, но стоит ли с ними связываться, учитывая нестабильность не только российской, но и мировой экономики?
Газпромбанк предложил «Ф.» расчеты с аннуитетными и дифференцированными платежами. Условия кредитования близки к «Юникредиту» – 13-процентная ставка, 20-процентный первоначальный взнос, но максимальный срок кредита чуть ниже – 25 лет. Иногда такая, казалось бы, незначительная разница позволяет получить заемщику кредит на интересующий его объект, если по своим доходам он идет на пределе возможного. А растягивать ипотечное «удовольствие» на несколько десятков лет в любом случае мало кто станет – чудовищная переплата накопится. ВТБ24 – ближайший конкурент Газпромбанка по условиям кредитования. Разница в ставках минимальна. Выбор в данном случае может быть обусловлен удобством для будущего заемщика – более широкая сеть присутствия, изначальная ориентация на розницу.
Шестую и седьмую позиции в рейтинге занимают «Дельтакредит» и Московское ипотечное агентство (МИА). Короткий пятилетний кредит будет выгоднее взять в МИА, ставка будет ниже – 12,5 против 13%. При этом МИА изначально создавался для выдачи социальной ипотеки московским очередникам, владеет же банком столичное правительство (подробнее об этом в «Ф.» № 3).
Еще одна пара «близнецов» – Банк Москвы и Райффайзенбанк со ставками 14,2 и 14,5% соответственно. Оба привлекательны низким первоначальным взносом – 15%.
Что касается требований к заемщикам и перечня необходимых документов для предоставления кредита, то они достаточно стандартны. Информацию несложно найти на сайте банков. Главное – помнить: конечный выбор будет обусловлен, в том числе отношением к конкретному заемщику. Более лояльные кредиторы, как правило, выставляют и более высокие проценты.

  

Модели заемщиков

 

 

1

Молодой специалист до 30 лет, не женат и без детей. Работает, ежемесячный доход 60 тыс. рублей. Планирует приобрести однокомнатную квартиру общей площадью не более 40 кв. м в Москве или Подмосковье.

2

Молодая семья без детей, возраст по 25 лет. Оба работают, совокупный ежемесячный доход на семью составляет 70 тыс. рублей. Планируют приобрести однокомнатную квартиру на вторичном или первичном рынке в Москве или Подмосковье общей площадью от 40 кв. м.

3

Семья: двое взрослых около 35 лет, двое детей младшего школьного возраста. Оба взрослых работают, совокупный доход на семью составляет 130 тыс. рублей. Планируют приобрести трехкомнатную квартиру на вторичном или первичном рынке в Москве или Подмосковье общей площадью от 60 кв. м.

4

Семья: двое взрослых 40–45 лет, двое детей-подростков. Оба взрослых работают, совокупный доход на семью составляет 200 тыс. рублей. Планируют приобрести четырехкомнатную квартиру на вторичном или первичном рынке в Москве или Подмосковье общей площадью от 100 кв. м.

5

Семья: двое взрослых по 50 лет, двое взрослых детей (непостоянно работающие студенты старше 18 лет), рассматривают вариант отселения детей или себя в новую двухкомнатную квартиру общей площадью 50 кв. м на вторичном или первичном рынке в Москве или Подмосковье. Оба взрослых работают с совокупным ежемесячным доходом 100 тыс. рублей, дети не имеют постоянной работы и стабильного дохода.

 

На что рассчитывать

Стоимость, млн руб.

Москва

Московская область

3–4

Однокомнатная, в непривлекательном районе, общая площадь до 40 кв. м. Ограниченное предложение

Квартира от 1 до 3 комнат общей площадью до 60 кв. м в ближнем (до 30 км) или среднем (до 60 км) поясах Подмосковья

4–5

«Двушка» до 50 кв. м в непривлекательном районе. Ограниченное предложение

Аналогичное предложение, но более высокого качества жилья и меньшей удаленности от МКАД

5–7

Двухкомнатная квартира площадью 40–60 кв. м в спальных районах ВАО, ЮВАО и ЮАО

Двух- или трехкомнатные квартиры площадью 50–80 кв. м бизнес-класса в ближнем Подмосковье

7–9

«Двушка» или «трешка» эконом-класса, 50–80 кв. м общей площадью в шаговой доступности от метро в спальном районе

Многокомнатные квартиры бизнес-класса 80–120
кв. м в ближнем Подмосковье

9–12

Многокомнатные квартиры эконом-класса до 100 кв. м в спальных районах

Многокомнатные квартиры бизнес-класса площадью свыше 100 «квадратов» в ближнем
Подмосковье

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль