Конкуренция сговоров

61
Контрмеры. Банков и страховщиков становится все меньше, зато антимонопольное законодательство они нарушают все чаще.

На вопрос «Ф.» о тонкостях взаимоотношений между банками и страховщиками сотрудник одной очень уважаемой компании лишь усмехнулся: «Вряд ли вам кто-то откровенно ответит. Страховые компании не очень стремятся раскрывать информацию о соглашениях с банками. Слишком пристально следит за этим ФАС. Любое неточное высказывание может обернуться для компании проблемами».
Соглашения между банками и страховщиками действительно зона особого внимания Федеральной антимонопольной службы. Причем в кризис то ли бдительность чиновников усилилась, то ли «клиенты» страх потеряли. Как сообщила «Ф.» заместитель начальника управления контроля финансовых рынков ФАС Ирина Смирнова, в 2008 году ведомство возбудило 139 дел по признакам нарушения статьи 11 закона «О защите конкуренции» (запрет на ограничивающие конкуренцию соглашения или согласованные действия). А в 2009 году служба инициировала уже 185 подобных дел. Причем около 90% из них касались договоренностей между банками и страховщиками на рынке потребительского, ипотечного и автокредитования. А ведь рынок этот резко сузился – на 11%.

На чем попадаются. Фигурантами дел выступают весьма солидные банки и страховые компании. В числе нарушителей антимонопольного законодательства оказались, например, Сбербанк, кото- рый «потянул» с собой несколько десятков страховых компаний, «Райффайзен» с десятью страховыми партнерами, «Абсолют» с семнадцатью. Основанием для разбирательств часто становятся жалобы заемщиков на завышенные страховые тарифы у «избранных» банком компаний. В ходе расследования нередко выясняется, что в рамках соглашения между кредитором и страховщиком цена полисов оказывается выше, чем на открытом рынке. Таким образом, резюмирует ФАС, сговоры приводят к навязыванию услуг на невыгодных условиях. Требования банка, по мнению сотрудников службы, вообще не должны содержать обременительные условия для заемщика, его нельзя вынуждать страховать все риски в одной или нескольких компаниях, рекомендованных банком. «Список страховщиков, удовлетворяющих требованиям банков, должен быть открыт для любого клиента, он должен находиться в открытом доступе, чтобы заемщик мог самостоятельно выбрать страховую компанию», – говорит Ирина Смирнова. Например, в прошлом году ФАС вел на эту тему «диалог» с Кредит Европа банком, который в рамках программ ипотечного кредитования ограничил клиентам выбор 18 страховыми компаниями, заключившими с ним соглашения. А на сайте банка в разделе «Ипотечные кредиты» в качестве партнеров на момент проверки ФАС фигурировали только пять страховщиков. Информация о возможности включения в него других страховщиков отсутствовала. Претензии на ту же тему ФАС адресовала и государственному Россельхозбанку: «Условия сотрудничества в сфере страхования рисков заемщиков между Россельхозбанком и 19 страховыми организациями – ответчиками по делу предполагают, что заемщикам будет отказано в выдаче кредита, если они решат осуществлять страхование в иных страховых организациях, кроме аккредитованных при Россельхозбанке и заключивших с ним соглашение о сотрудничестве».
Кроме того, встречаются избыточные требования по страхованию. Например, по ипотеке в обязательном порядке сейчас страхуется только залоговое имущество. Однако банки, особенно в регионах, все еще заставляют заемщика страховать жизнь и титул. А это с точки зрения ФАС серьезное нарушение. В прошлом году его выявили, например, у того же Кредит Европа банка. В ходе проверки чиновники обнаружили, что два с половиной года на таких условиях его компании-партнеры заключили 843 договора страхования жизни заемщиков (кстати, ни одному из них выплат не было).  А вот другая цитата из другого решения ФАС: «Признать Абсолют банк и 17 страховых организации нарушившими пункт 5 части 1 статьи 11 Закона о защите конкуренции в части заключения соглашений, которые приводят (могут привести)  к навязыванию заемщику условий договора ипотечного кредитования, невыгодных для него и не относящихся к предмету договора».

Банки строже. С другой стороны, по словам Ирины Смирновой, банки стали реже требовать  от компаний-партнеров размещения депзитов, мол, хочешь получить моих клиентов – вложи деньги. Процедура аккредитации, уверяют в ФАС, теперь более прозрачная и понятная. Тарифные сговоры уже не так распространены, как раньше. Правда,  в условиях кризиса банки стали жестче оценивать самих страховщиков. Показательна история со Сбербанком. Его порядок отбора компаний для залогового страхования в ипотеке основывался на целом  наборе требований. В частности, размер собствен- ного капитала – не менее 500 млн рублей,  столько же – премия по имущественным видам  страхования за прошедший финансовый год, размер нетто-активов – не менее 2 млрд рублей. «Установление подобных требований направлено не столько на обеспечение надлежащей страховой защиты, сколько на «отсечение» средних  и мелких страховщиков, которые при этом не обязательно являются финансово неустойчивыми. Следовательно, такие требования являются экономически не обоснованными», – сделала вывод ФАС. (По итогам рассмотрения этого дела Сбербанк ввел новую редакцию порядка отбора страховых компаний, работающих с залоговым имуществом). Более скромные требования предъявлял страховщикам Россельхозбанк: у его партнеров объем собственных средств должен был быть не менее 350 млн рублей. Плюс  к этому развитая филиальная сеть – филиалы не менее чем в 30 субъектах федерации. Эти требования, по данным ФАС, «отсекли» 45 компаний, которые желали работать с банком. Впоследствии служба признала их незаконными.
«Зачастую банки выставляют чрезмерные условия для страховщиков», – говорит Ирина Смирнова. По ее мнению, банк не должен оценивать потенциальных партнеров исходя из формальных требований – размера уставного капитала, страховых премий, собственных средств или резервов. Эти данные можно использовать лишь косвенно – при расчете относительных показателей, характеризующих финансовую устойчивость и платежеспособность компании. То есть показателями надо пользоваться умело, ведь в какой-то мере банк берет на себя риск платежеспособности страховщика. Впрочем, формальный подход вполне объясним: на страховом рынке недостаточно нормативов оценки финансовой устойчивости. Мало того, в адекватности отчетности компаний Росстрахнадзор давно сомневается, не спроста же он требует для себя права отзывать лицензию у дважды «совравших» в показателях страховщиков. Большинство «банкостраховых» дел, рассмтренных ФАС, заканчиваются безболезненно для их фи- гурантов: кредитные и страховые организации признают свою вину, разрывают соглашения, корректируют договоры. Это, разумеется, не мешает им вновь попадать в поле зрения антимонопольного ведомства. Скорее, наоборот, – способствует.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль