Антидепрессанты для «автогражданки»

67
Проект. Новые поправки в закон об ОСАГО расширят лимиты выплат и одновременно увеличат тарифы на 30%. Минфин пытается залатать дыры так, чтобы «вещь» как новая была.

Который год страховщики пытаются любыми способами поднять тарифы на ОСАГО. В пользу этого они приводят массу доводов: инфляция, удорожание ремонта, запчастей, «прожорливость» автосервисов и «в целом высокая убыточность». Правда, в этом году аргументы придется скорректировать. Ситуация со сборами по ОСАГО на фоне общего кризисного спада выглядит не так уж драматично. По данным Росстрахнадзора, объем премий вырос за прошлый год на 6,6%, а выплаты – всего на 4,1%. Компании собрали 85,7 млрд рублей, а выплатили – лишь 49,8 млрд.
Так что дискуссии автостраховщиков переместились в другую плоскость. Теперь речь идет о расширении лимитов возмещения. Странно слышать эти разговоры, когда число жалоб на задержки с выплатами прогрессирует.

Сколько стоит жизнь? В этом году Минфин рассматривает возможность увеличения лимита по ущербу жизни и здоровья в рамках ОСАГО до 500 тыс. рублей. По словам заместителя руководителя департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, рабочий вариант законопроекта почти готов и поступит в Госдуму до лета, после того как будут окончательно взвешены все расчеты. Расширение лимита неизбежно повлияет на стоимость страхования. «В этом случае тарифы на ОСАГО вырастут примерно на 30%. Такое повышение будет посильным для населения», – оптимистична Вера Балакирева. Что касается лимитов по имуществу, то они, по словам представителя Минфина, будут скорректированы незначительно, поскольку их увеличение приведет к более значительному удорожанию полиса.
Кто бы спорил, что лимиты надо расширять. Сегодня выплаты по «жизни» и здоровью не превышают 160 тыс. рублей на одного пострадавшего (или 240 тыс. рублей на всех попавших в аварию). Для сравнения: в Германии средний лимит по ущербу жизни и здоровью на одного человека составляет 7,5 млн евро, но есть программы и с неограниченным лимитом покрытия. «Расширять лимиты по жизни надо. Но сделать это сегодня можно и без повышения тарифов. Ведь выплат по ущербу жизни и здоровью в рамках ОСАГО практически нет», – говорит гендиректор «Эрго Русь» Александр Май.
Мизерность выплат по жизни и здоровью не отрицает и сам Минфин. По словам Веры Балакиревой, они не превышают сегодня 1% от сборов по «автогражданке». Главным образом выплачивается возмещение расходов на погребение. Что же касается затрат на лечение пострадавших в авариях, то они, как правило, покрываются ОМС. Но Минфин рассчитывает изменить механизм выплат. Чиновники предлагают установить сетку фиксированных выплат – в зависимости от тяжести полученной травмы. Эту сумму пострадавший сможет получить сразу – авансом, а окончательный расчет будет происходить позже, когда станет понятен полный объем затрат на лечение и реабилитацию. Участники рынка сомневаются в жизнеспособности такого механизма. «В России очень трудно обосновать стоимость лечения. Такая возможность есть у пострадавших и сегодня. Но почему-то они ею редко пользуются. Для этого надо предоставить документы, подтверждающие сумму, в которую обошлось восстановление здоровья. Попробуйте в районной поликлинике взять справку о том, сколько стоит лечение сломанной руки. Это непростая задача», – считает Александр Май. И потом – вопрос с ОМС остается решенным лишь частично.
По мнению вице-президента Федерального союза адвокатов России Игоря Трунова, главный вопрос не столько в повышении лимита страхования, сколько в методиках расчета ущерба жизни и здоровью. Именно эти вопросы чаще всего становятся предметом судебных разбирательств между страховщиками и пострадавшими. «В Воздушном кодексе, например, установлена максимальная планка возмещения в 2 млн рублей на каждого пострадавшего или погибшего, но это не решает всех проблем. В суде надо подтвердить и доказать, что человек может претендовать на такое возмещение», – говорит адвокат. По его словам, эти тарифы требуют унификации и четко прописанной методики выплат. «Мы можем оценить стоимость разорванной рубашки, но жизнь человека не стоит у нас ничего. Я сталкиваюсь с этой проблемой всякий раз, когда защищаю в суде интересы пострадавших в авиационных катастрофах, в автомобильных авариях», – сетует Игорь Трунов.

РСА освободят от компенсаций. Изменение лимитов – не единственное новшество. «Мы хотим перестроить процедуру компенсационных выплат», – заявляет Вера Балакирева. Поправка, которую Минфин предполагает внести в закон об ОСАГО, расширит функции РСА в процедурах банкротства. «Союз мог бы активнее участвовать в передаче портфелей страховщиков, у которых отозвана лицензия или в отношении которых возбуждена процедура банкротства», – говорит представитель ведомства. В этом случае РСА не придется напрямую выплачивать компенсации многочисленным клиентам исчезнувших с рынка компаний. Обязательства возьмет другой страховщик. А РСА лишь будет компенсировать компаниям, взявшим дефолтные портфели, нехватку активов из тех же компенсационных фондов.
Тревога Минфина понятна. Поток обращений по полисам обанкротившихся компаний захлестывает РСА. По словам начальника контрольно-аналитического управления РСА Дмитрия Позднякова, 131 тыс. человек уже получили компенсации из фондов союза на 5,2 млрд рублей. Из них 3,4 млрд приходятся только на прошедший год. Финансовые обязательства только семи страховых компаний, вышедших в 2009-м из системы прямого возмещения убытков, оцениваются в 1,5 млрд рублей. Но возникает вопрос: получат ли вообще в этом случае возмещение пострадавшие в ДТП. Ведь страховщики задерживают выплаты по полисам «автогражданки» даже своим собственным клиентам. Да и кто позарится на портфели проблемных компаний? «Страховщику интересен тот портфель, который он может пролонгировать, а в этом случае я вижу только проблемы. Ты получаешь непонятную клиентскую базу и возможные сложности с сомнительными посредниками. Работать себе в убыток никто не будет. Посмотрите программы, которые сегодня развивают крупнейшие компании – они ориентированы на узкие группы дорогих автомобилей», – комментирует Александр Май.

Альтернатива сохранится. Часть минфиновских поправок связана с уточнением процедуры прямого урегулирования убытков. «Она прописана в законе только рамочно и требует более четкого определения», – признает Вера Балакирева. Страховщики с ней солидарны. «Большие риски в системном нечистоплотном поведении отдельных страховщиков, нарушающих правила профессиональной деятельности и пытающихся зарабатывать за счет потерпевших и коллег по рынку. Они применяют двойные стандарты при урегулировании убытков в зависимости от их размера, играя на разнице «фиксированных сумм» и фактических выплат. Это явление уже получило название – "селекция убытков"», – рассказывает Дмитрий Титиев, директор управления методологии департамента урегулирования убытков «Росгосстраха».
А вот безальтернативного ПВУ в ближайшее время ждать не стоит. Такие поправки Минфин не планирует вносить. «Одноканальность мы будем обсуждать отдельно, у нас есть опасения относительно ее введения. Есть компании, которые определяют выплату ниже реального ущерба. Сначала надо решить эту проблему. Это длительный процесс. К тому же придется перерабатывать практически все нормы закона, по сути, полностью переписать закон», – поясняет Вера Балакирева.
Минфин намеревается также более четко определить действие механизма штрафных санкций за несвоевременную выплату возмещения. Этот механизм, по признанию ведомства, так и не заработал. Однако участники рынка сомневаются в том, что сейчас, когда большинство компаний буквально «на ладан дышат», есть смысл нагружать их дополнительными штрафными санкциями. Это может только усугубить проблемы с платежеспособностью.

Страховая история отрегулирует тарифы. Само по себе повышение тарифов вряд ли решит все проблемы автогражданки. С этим согласны и эксперты компании «Эрнст энд Янг». «Повышение тарифов переведет полисы ОСАГО в класс привлекательных и относительно дорогих продуктов. Это, в свою очередь, даст предпосылки продавцам диктовать условия страховщикам по размеру выплачиваемого комиссионного вознаграждения. Кое-кто из страховых компаний, конечно, согласится, кто-то – откажется сразу, а кто-то спустя некоторое время, не сразу осознав, насколько губительной для его компании будет такая «ноша». Это так называемый эффект «снежного кома», очевидность и последствия которого становятся с каждым годом все заметнее», – полагает Алекс Корогодски, партнер компании «Эрнст энд Янг», руководитель группы страховых и актуарных решений в СНГ.
Как считает Александр Май, изменить ситуацию помогла бы система многоуровневых страховых историй, подобная той, что сегодня существует в европейских странах. В таких историях пошагово отражена картина убытков каждого клиента. Причем контролировать этот процесс должна независимая организация. «Тогда можно было бы индивидуально рассчитывать тарифы для любого автовладельца в зависимости от стажа безубыточного вождения. Тогда будет реально работать система понижающих и повышающих коэффициентов. Тогда убыточные клиенты будут платить больше, а безубыточные – меньше», – убежден Александр Май.

 

Страховщики – лидеры рынка ОСАГО в 2009 году

Компания

Город

Премии, млн руб.

Выплаты, млн руб.

Ресо-гарантия

Москва

7591

3651

Ингосстрах

Москва

5885

3310

Росгосстрах-Поволжье

Нижний Новгород

3941

2352

Спасские ворота

Москва

3724

1885

Росгосстрах-Центр

Владимир

3292

1876

Росгосстрах-Юг

Ростов-на-Дону

3170

1924

Росгосстрах

Люберцы

3140

1619

Росгосстрах-Северо-Запад

Санкт-Петербург

3074

1375

Росно

Москва

2993

1595

Росгосстрах-Сибирь

Новосибирск

2742

1514

Уралсиб

Москва

2735

1968

Росгосстрах-Урал

Тюмень

2719

1710

Военно-страховая компания

Москва

2672

1190

АльфаСтрахование

Москва

2304

1277

Цюрих

Москва

1912

1539

МСК-стандарт

Москва

1573

1114

Согласие

Москва

1477

1098

Макс

Москва

1427

840

Росгосстрах–
Дальний Восток

Владивосток

1298

634

Югория

Ханты-Мансийск

1251

863

Росгосстрах-Аккорд

Уфа

1173

805

Ренессанс-страхование

Москва

1139

676

Инногарант

Москва

1086

380

Московская страховая компания

Москва

1016

774

Россия

Москва

936

736

Гута-страхования

Москва

923

493

Согаз

Москва

921

478

Росгосстрах-Татарстан

Казань

721

516

Русский мир

Санкт-Петербург

709

1248

Российская национальная СК

Москва

704

331

Энергогарант

Москва

626

325

ЖАСО

Москва

584

319

Региональный альянс

Москва

580

364

Ростра

Москва

566

175

Оранта

Москва

537

424

Источник: Росстрахнадзор

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль