Фемида остановила ставки

71
Тяжба. Президиум Высшего арбитражного суда России окончательно решил спор банков и Роспотребнадзора о том, можно ли менять ставку по действующим кредитам для граждан. Для участников разбирательства точка в деле поставлена, а для «попавших» заемщиков это скорее запятая.

Это решение вряд ли существенно затронет деятельность большинства кредитных организаций, а конфликты между заемщиками и банками, игнорирующими предписания надзорных органов, не прекратятся.

Переменная. В западной практике чаще всего используется так называемая плавающая (ARM – adjustable interest rate) ставка, «привязанная» к независящим от сторон финансовым индикаторам (ставка ФРС, LIBOR и т.п.). Таким образом, риск изменения экономической ситуации распределяется между банком и заемщиком.
В нашей стране ARM применялась редко. Оправдывая свою политику, некоторые российские банкиры с иронией задают риторический вопрос: «С чего начался ипотечный кризис в США?». И все риски они возлагают на заемщиков: в типовых договорах многих кредитных организаций была оговорка о праве банка повышать ставку в одностороннем порядке. На словах заемщиков уверяли, что речь идет только о снижении, то есть подписание такого договора – благо для граждан.
Одностороннее изменение условий – придумка российских банкиров. Кампанию против такой практики в течение уже многих лет ведут органы Роспотребнадзора, но все их решения оспариваются кредитными организациями в арбитражном суде. Финансисты апеллируют к «своему» закону («О банках и банковской деятельности») который прямо не запрещает менять проценты по кредитам. Чиновники – к закону о защите прав потребителей и Гражданскому кодексу РФ. Кроме того, изменение ставок де-факто приводит к обману потребителя: при выдаче кредита ему выдается полный график платежей, а в один момент банк его меняет.
Единой практики по разрешению таких споров до сих пор не существовало: в большинстве случаев суды поддерживали позицию Роспотребнадзора. Последнее подобное решение против Балтийского банка было принято в конце февраля Тринадцатым апелляционным арбитражным судом. Схожие решения принимались в Новгороде, Перми, Хабаровске и других городах.
В то же время в Москве и ряде регионов сложилась иная практика. Например, отстоять право на односторонне изменение любых условий договора (в том числе процентов и тарифов) удалось Хоум Кредит энд Финанс банку. Суд мотивировал свое решение принципом свободы договора: «Сторонами добровольно согласовано условие об одностороннем порядке изменения банком условий договора, поставлены подписи о согласии», – констатировал Федеральный арбитражный суд Московского округа.
2 марта подобный спор, возникший между Роспотребнадзором и Русским банком развития (ныне – «Открытие»), рассмотрел президиум ВАС. Высшая инстанция отклонила доводы банкиров и признала обоснованным решение чиновников привлечь кредитную организацию к административной ответственности. Сейчас многие юристы ждут публикации полного текста постановления. А вот цитата из определения о передаче дела в президиум ВАС. «Включение банком в кредитный договор, заключаемый с гражданином, не являющимся индивидуальным предпринимателем, условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок, ущемляет установленные законом права потребителя».
Руководствуясь этим решением, юристам надзорного органа будет легче отстаивать свою позицию по схожим делам. А вот гражданам оно вряд ли поможет – им по таким вопросам вход в арбитраж закрыт. «Обязанность следовать правовой позиции, определенной в решениях и постановлениях президиума либо пленума ВАС, установлена только для арбитражных судов, – поясняется Нина Куцова, юрист коммерческой практики компании Rightmark group. – Но поскольку речь идет о толковании закона о защите прав потребителей, можно только предположить, что настоящая позиция будет положительно воспринята судами общей юрисдикции при рассмотрении споров о правомерности изменения банками условий кредитных договоров. Есть основания полагать, что данное постановление может быть использовано гражданами, отстаивающими свои права в судебном порядке, в качестве весомого и эффективного аргумента», – отмечает эксперт.
В любом случае уже с 20 марта ни один банк не вправе включать в условия вновь заключаемых договоров норму об изменении ставок или комиссий – соответствующий закон был принят в конце января. К ранее заключенным (и подписываемым сейчас) договорам он не относится.
Сами банкиры скептически относятся и к политике Роспотребнадзора, и к нововведениям. Например, Олег Шигаев, президент Балтийского банка, сомневается в целесообразности закона, запрещающего повышать процентные ставки: «Сейчас Банк России снижает ставку рефинансирования, но никто не застрахован от того, что завтра она вновь будет расти. И банки должны будут привлекать средства под высокие проценты, а заемщики – платить по тем ставкам, что были установлены при выдаче кредита. Нежелание идти на такой риск – одна из причин, почему банки сейчас не готовы снижать ставки. Да, в 2009 году ситуация заставила нас, как и ряд других банков, повысить проценты для частных заемщиков по некоторым ранее выданным кредитам. Но предварительно каждый клиент был уведомлен заказным письмом и получил возможность досрочно погасить кредит. Банк России подтвердил законность наших действий», – говорит он. В то же время Андрей Лапко, вице-президент Банка Москвы, полон оптимизма и убежден, что ставки по вкладам расти не будут. «Поскольку мы фондируем кредиты за счет источников соответствующей срочности, уровень риска здесь мы предусмотрели. Если в среднесрочной или долгосрочной перспективе будет меняться стоимость фондирования, мы соответственно изменим и нашу тарифную политику в области кредитования», – отмечает он.

Слагаемое. Как пояснили «Ф.» в петербургском управлении Роспотребнадзора, выводы ВАС – фактически уже пройденный этап. Только в прошлом году за подобные проступки оштрафовано более десятка банков, большинство судебных решений приняты в пользу надзорного ведомства (а, следовательно, потребителей). Но далеко не всегда кредитные организации реально их исполняют: уплатив административный штраф (до 10 тыс. рублей), они зачастую игнорируют предписание об исправлении нарушений и продолжают навязывать заемщикам незаконные договоры. Максимум, что могут сделать чиновники в такой ситуации – оштрафовать руководителя банка на 500 рублей.
В принятом 2 марта решении ВАС также повторил сделанные еще осенью прошлого года выводы о незаконности взимания комиссии за ведение ссудного счета («Ф.» № 43/2009). Однако на практике реализовано оно не было – некоторые банки просто поменяли название «услуги» и продолжают брать ту же плату за выдачу кредита.
В правовом комитете Ассоциации банков Северо-Запада знакомы с проблемой, но пока не сформировали своего мнения по спорному вопросу. Петербургский Роспотребнадзор также не проявляет активность в борьбе с комиссиями: два дела по городским банкам уже было проиграно (одно, правда, из-за нарушений процедуры привлечения к ответственности). Проверки чиновники могут проводить, получив жалобу от конкретного потребителя. Вступиться сразу за всех – предъявить иск в защиту прав неопределенного круга лиц (таким образом, например, управление Роспотребнадзора по Санкт-Петербургу добились изменения типового контракта МТС, нарушающего права абонентов) нельзя – с каждым заемщиком заключается отдельный кредитный договор.
В то же время банкиры считают проблему надуманной: «Сами по себе комиссии не нарушают права заемщиков, – убежден Олег Шигаев. – Перед оформлением кредита мы предоставляем клиенту полный график платежей, и только ознакомившись с ним, он подписывает договор. Также раскрывается эффективная ставка, включающая все комиссии и иные платежи. Убежден, что для заемщика нет никакой разницы, как называются его выплаты: проценты по кредиту или комиссия – от перемены мест слагаемыми сумма не меняется».
Схожая позиция и у Андрея Лапко, которую он высказал в ходе онлайн-конференции Банка Москвы: «Мы взимаем комиссию за выдачу кредитов и не скрываем этого, все условия доступны на нашем сайте. Выделение комиссии за выдачу кредита в отдельную статью позволяет показать структуру расходов банка. Комиссия включает в себя расходы на оформление кредита, а процентная ставка – стоимость привлечения ресурсов и маржу рисков с учетом уровня невозвратов».
В то же время неофициально банкиры признают, что многие заемщики при выборе кредитной организации (особенно по потребительским и экспресс-кредитам) ориентируются в первую очередь на проценты, а потому их занижение относительно эффективной ставки – конкурентное преимущество. Схожий пример – практика сотовых операторов, которые еще несколько лет назад указывали тарифы в у.е. и без налогов. Можно предположить, что банки откажутся от комиссий, если договорятся указывать в рекламе реальные полные ставки. Но, скорее всего, Роспотребнадзор сможет добиться этого раньше. И не уговорами, а силой закона.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль