Александр Коваль: «тренд будет один – в сторону ужесточения требований»

90
Интервью. Глава Росстрахнадзора Александр Коваль рассказал, сколько компаний попали в зону риска, как искажается отчетность и что будет с руководителями разорившихся страховщиков.

Александр Павлович, насколько остро сегодня стоит проблема банкротства для страхового рынка?
– Фактически цивилизованных процедур банкротства на страховом рынке еще не было. Да, компании уходили. Но чаще всего они уходили, открыв двери, за которыми уже не было ничего. В итоге страхователи практически никогда не получали возмещение по полисам исчезнувших компаний. За исключением одного сегмента – рынка ОСАГО. Законодатель предусмотрел, что в случае отзыва лицензии у компании, занимающейся ОСАГО, обязательства по выплатам переходят к профессиональному объединению – Российском союзу автостраховщиков (РСА).
Проблема в том, что действующий закон «О несостоятельности и банкротстве» не учитывает специ­фику страховых компаний. Задача на сегодня – внести поправки, которые бы сделали процедуру банкротства страховщиков прозрачной и цивилизованной. Главное, чтобы при этом были защищены права и интересы страхователей.
Сколько  лицензий было отозвано у страховых компаний за прошлый год. И по каким причинам?
– В прошлом году Росстрахнадзор отозвал лицензии у 101 страховой компании. Это рекордное количество. Три страховщика из этого списка прервали  действие лицензий в связи с реорганизацией компаний. Для отзыва остальных причины были самые разные. Прежде всего это связано с невыплатами или с задержкой выплат страхового возмещения клиентам, а также с нарушением финансовой дисциплины. Были в числе ушедших и компании, занимавшиеся псевдострахованием. Не скажу, что таких много, но они есть.
Почему больше всего проблем возникало на рынке ОСАГО?
– Потому что это реальный вид страхования, где максимальное количество клиентов. РСА иногда  удавалось воспрепятствовать собственникам некоторых обанкротившихся компаний, намеревавшимся растащить все активы. Но, к сожалению, эти случаи единичные. За время действия ОСАГО были отозваны лицензии у 38 компаний, работавших на этом рынке. И только в нескольких случаях удалось хотя бы частично сохранить активы банкротов для выплат пострадавшим страхователям.
Но компании уходят не только с рынка ОСАГО. Есть еще одна чувствительная сфера – это страхование жизни. Ведь в этом случае договоры страхования  заключаются на очень длительный период. Не менее чем на пять лет, а то и на 10, и на 20. Банкротство компании в сфере страхования жизни всегда очень болезненно. В прошлом году такие банкротства уже были. Например, компания «Урал-аил жизнь». Люди, застраховавшие свою жизнь в этой компании, решились инвестировать средства «в долгую». А в итоге они оказались в положении обманутых вкладчиков.
Я давно выступал за создание гарантийного фонда выплат у страховщиков жизни.Даже несмотря на то, что пока у нас этот сегмент не развит. (В Европе более половины объема страховых премий – это поступления по страхованию жизни.) Но надо понимать: чтобы страхование жизни развивалось, должны быть дополнительные гарантии. Создание фонда гарантий – это одна предпосылка для развития страхования жизни. Другая – налоговое стимулирование, как для страховщика, так и для страхователя. К сожалению, пока компании говорят только о преференциях для себя, но не о гарантиях своим клиентам.
Можно ли говорить о криминализации страховых банкротств?
– С такими фактами мы сталкиваемся постоянно. Перед самым Новым годом в ФССН поступило письмо от арбитражного управляющего компании «Генеральный страховой альянс». В письме приводятся факты, подтверждающие признаки преднамеренного банкротства ГСА. Это значит, что собственники компании планировали собрать деньги и уйти с рынка.
Или другой пример – уже упоминавшаяся «Урал-аил жизнь». О сложной финансовой ситуации в компании ФССН узнала заранее, это подтвердили наши индикаторы. Поэтому к этой компании было повышенное внимание. В итоге удалось предотвратить хитрые маневры собственников, которые пытались уйти от ответственности. После того как лицензия уже была приостановлена, они хотели изменить организационно-правовую форму компании, ее наименование и адрес. Надзору не оставалось ничего иного, как отозвать лицензию. В том, что на рынке были, есть и будут подобные прецеденты, сомневаться не приходится.
Но есть и совершенно иной вариант ухода – «ING Страхование жизни», российская дочка голландской ING Group. Компания заранее приняла решение о выходе с рынка и уведомила об этом своих страхователей. Причем собственники компании сами пришли в Росстрахнадзор, объяснили, как планируют сворачивать бизнес, как будет проходить процедура передачи портфеля. В итоге все обязательства ушедшего страховщика перешли к компании «Allianz Росно Жизнь», а все российские клиенты ING остались защищенными. Все прошло цивилизованно, без скандалов. Пример для подражания.
Как серия банкротств сказалась на рынке страхования в целом?
– Особенно болезненно это переживает рынок ОСАГО. Выплаты из фондов РСА в прошлом году превысили поступления. В 2009 году была выплачена рекордная сумма компенсаций – порядка 3 млрд руб­лей. Тогда как за весь срок действия обязательной «автогражданки» выплачено 4,4 млрд.
Но наибольшие суммы возмещения люди должны получать по полисам каско, купленным в ныне несуществующих компаниях. А эти выплаты в фонде гарантий РСА не предусмотрены. Гражданам остается только одно – обращаться в суд. Хотя понятно, что даже по судебному решению, скорее всего, получить компенсацию им не удастся. К сожалению, пока собственники компаний, так же как и менеджмент, никакой личной ответственности за плачевные итоги управления компанией не несут.
По какой схеме сегодня происходит процедура отзыва лицензии?
– Если выявлены те или нарушения в деятельности компании, то она получает предписание от надзорных органов. Дается срок на исполнение этого предписания. Если требования Росстрахнадзора не исполнены или исполнены не в полном объеме, то мы еще раз разъясняем, что нужно доработать. Если же предписание не исполняется в месячный срок, то у страховщика приостанавливают либо ограничивают лицензию. Опять же дается определенный срок на исправление ситуации. Причем в период, когда лицензия приостановлена, компания может и должна производить выплаты по действующим полисам. Но она не в праве продавать полисы. Нарушение этого правила – еще один повод для отзыва лицензии. К сожалению, такие нарушения происходят. Если же в течение установленного срока компания не исправляет причины, послужившие основанием для приостановления или ограничения лицензии, то ФССН выносит решение об ее отзыве. Но и после этого компания не должна исчезнуть в одночасье. Ей отводится полгода на то, чтобы закрыть баланс, погасить все обязательства перед страхователями и кредиторами и передать свой страховой портфель.
Порядок действия компании после отзыва лицензии определяется в законе «Об организации страхового дела». Однако эти процедуры четко не прописаны.
Чаще всего к тому моменту, когда мы отзываем лицензию, в компании уже на местах нет ни менеджеров, ни владельцев. Пустое помещение и разбросанные бумаги на полу – вот с чем чаще всего сталкиваются сотрудники Росстрахнадзора.
Какие компании в этом году, по вашим оценкам, остаются в зоне риска?
– По итогам 9 месяцев 2009 года (итогов года еще нет), 62% страховщиков показали снижение объемов премии. Это 448 компаний. У 39% компаний отмечено существенное снижение премии – более чем на 25%. Это примерно 280 операторов. Не значит, что все они обанкротятся, но это те компании, у которых возникнут проблемы с платежеспособностью. Нужно учитывать и тот факт, что в прошлом году страховщики вынужденно шли на демпинг. У них не только снизился объем сборов, но и размер премии в расчете на один договор. Это лишний раз подтверждает, что они не должным образом сформировали резервы. Последствия такой политики скажутся уже в этом году.
Продолжается демпинг и сейчас, что усугубит проблемы. Но страховщики не думают о том, что когда кризис завершится и не будет необходимости демпинговать, страхователь вполне обоснованно откажется уплачивать премию в прежнем, докризисном размере! И такие страховщики высекут себя дважды.
Качество активов страховщиков за последний год  ухудшилось. Что может повысить прозрачность их структуры?
– Качество активов действительно ухудшается. Компании испытывают дефицит наличности. Денежные активы в структуре инвестиционных портфелей сокращаются. Чтобы отчитаться перед надзорными органами, компании вынуждены живые деньги заменять суррогатными финансовыми инструментами, например векселями небанковских организаций. ФССН совместно с Минфином сейчас разрабатывает изменения в соответствующие приказы, которые позволят исключить эту возможность и одновременно ужесточат требования к формированию активов и резервов. Рассматривается вопрос о том, чтобы убрать небанковские векселя из списка финансовых инструментов, доступных для страховых компаний.
Росстрахнадзор столкнулся и с другой проблемой – с фальсификацией отчетности. Когда компании показывают, что в ее активах векселя Газпромбанка, Сбербанка и других крупнейших кредитных организаций, вопросов не возникает. Но когда мы совместно с Центробанком проводим проверку этих активов (а у нас сегодня есть такая возможность), то выясняется, что эти векселя либо фиктивные – этими банками не выпускались, либо зеркальные – они выпускались, но не принадлежат данному страховщику, либо уже давно погашены. Причем это активы на многомиллионные суммы.
Когда подобные случаи искажения финансовой отчетности стали не единичными, а достаточно частыми, ФССН вышла в Минфин с еще одной инициативой. Мы предложили отзывать лицензии у компаний, которые фальсифицируют финансовую отчетность, без всяких предварительных санкций – без приостановления или ограничения лицензии.
Эту инициативу поддержал департамент финансовой политики Министерства финансов. Предложение уже сформулировано в виде поправок в страховое законодательство, которые сейчас находятся в комитете по финансовому рынку Госдумы.
Кроме того, планируется повысить минимальный размер уставного капитала компаний?
– Сейчас минимальный уставный капитал – 30 млн рублей. Для страховщиков жизни – 60 млн, а для перестраховщиков – 120 млн рублей. С момента последнего повышения требований к уставному капиталу прошло более трех лет. Теперь можно опять поднять планку. Тем более что у страховщиков было 5–7 лет достаточно благополучного поступательного развития, за это время можно было капитализировать свою компанию. И многие компании это сделали.
В последней версии законопроекта предусмотрен минимальный размер уставного капитала в 120 млн рублей. Для компаний, специализирующихся на страховании жизни, – 240 млн, для перестраховщиков – 480 млн. Страховщикам на это предполагается дать два года. Но мы пойдем дальше. Постараемся закрепить положение, обязывающее страховщиков формировать уставный капитал только в денежной форме и использовать его только на цели банкротств. Но это следующий этап.
120 млн рублей – не слишком ли высокая планка?
– Предложение повысить уставный капитал вызвало больше всего споров в среде страховщиков. Но почему-то никто из них не говорит о тысячах граждан, которые пострадали, не получив возмещения по полисам ушедших компаний. За прошлый год количество жалоб на страховщиков выросло более чем в два раза. Одна из последних историй – уход Городской страховой компании. Только в ней одной было застраховано около 300 тыс. человек.
К тому же эти нормы не наше ноу-хау, они приняты во всем мире. Мы анализировали, как работают наши коллеги в странах СНГ. Взять, к примеру, Азербайджан – небольшая республика, где зарегистрировано порядка 20 страховых компаний. У них минимальный уставный капитал эквивалентен 2 млн евро. Примерно такие же требования предъявляются к страховщикам в Казахстане. Там около 40 компаний.  В Европе – минимальный размер уставного капитала в районе 3 млн евро. Но это только для того, чтобы вы подали документы. С открытием каждого нового вида страхования появляются дополнительные требования. Без капитала в 7–8 млн евро вы не получите разрешение на открытие компании. Или возьмите развивающиеся рынки – Индию например. Уставный капитал для универсальных страховщиков там не менее $25 млн, а для компаний, занимающихся страхованием жизни, – $50 млн. Для чего такая высокая планка? На этот вопрос там отвечают просто: «Чтобы на рынке не было мелких и криминальных компаний». Я не говорю о том, что надо слепо копировать чужой опыт. Но я убежден: страховщик должен отвечать перед страхователем реальным капиталом, в том числе и уставным.
Что еще предлагаете?
– В антикризисном блоке много поправок. Остановлюсь на наиболее важных. Росстрахнадзор должен знать об источниках происхождения денег, вносимых учредителями в уставный капитал. Мы будем более внимательно смотреть, кто покупает значимую долю в компании. Собственно, везде за рубежом органы надзора это делают. В зависимости от покупаемой доли бизнеса предполагаются и разные меры. При покупке 1–2% акций страховой компании достаточно уведомления о сделке органов надзора. А при покупке более 5% акций потребуется согласовать сделку с Росстрахнадзором. Причем разрешение на покупку не будет дано, если ее проводят владельцы ранее обанкротившейся компании, если они не выполнили свои обязательства по передаче страхового портфеля, не погасили требования кредиторов и т.д.
Мы вводим и согласование с надзором назначения генерального директора и главного бухгалтера. Сегодня нас просто уведомляют об этом. И еще необходимо говорить о дисквалификации неудавшихся топ-менеджеров. Руководители обанкротившихся страховщиков в течение пяти лет не должны иметь права возглавлять никакую другую компанию.
И еще одна поправка. Мы намерены ввести запрет на смену организационно-правовой формы компании, на реорганизацию и смену адреса в период, когда у нее приостановлена или ограничена лицензия.
У нас было еще одно предложение – относительно требований к помещению, которое занимает страховая компания. Но, к сожалению, оно не принято во внимание. Здесь очень сложно сформулировать единые для всех критерии. Хотя такие требования существуют. Дело в том, что ФССН столкнулась со случаями, когда страховые компании размещались даже в магазинах. А эти магазины представляли собой быстровозводимый ларек. Как страховая компания может в таких условиях работать с посетителями, хранить денежные средства, документы? В антикризисный пакет поправок в страховое законодательство эта поправка не вошла, но мы попытаемся ее внести в приказы Минфина.
А какие поправки в законодательство помогут сделать процедуру банкротства страховщиков более эффективной?
– Планируется установить строгую очередность получения компенсаций в случае банкротства. Страхователи будут в ней первыми. ФССН получит право контроля над деятельностью временной администрации, сможет войти в ее состав. Назначение арбитражного управляющего, передача страхового портфеля – все это будет проходить под контролем со стороны службы. В части ОСАГО это право появится и у РСА.
Сейчас органы надзора по закону не участвуют в процедуре банкротства и передаче портфеля страховой компании. У нас есть только ограниченные инструменты – предписания, ограничение или приостановление лицензии, ее отзыв. Теперь появится возможность контролировать временную администрацию и план финансового оздоровления компании. А это значит, появятся и дополнительные гарантии сохранения средств. И очень серьезные.
А как со стресс-тестами страховых компаний? Будет ли продолжена практика внеплановых проверок?
– Без сомнения. Страховщики научились к назначенной дате приводить финансовую отчетность в «идеальное» состояние. На рынке появились даже компании, которые специализируются на том, чтобы «подтянуть» документацию к требованиям Минфина. Поэтому-то и возникла идея внеплановых проверок. Их ввел бывший глава ФССН Илья Ломакин-Румянцев. Мы эту практику продолжим. Несмотря на то, что она вызывают недовольство у недобросовестных компаний. В этом году тренд будет один – в сторону ужесточения требований к страховщикам.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль