Ограничат ли безразмерные кредиты

57
Арбитраж. Игнорируя требования надзорных органов, а порой и судов, многие банки продолжают навязывать частным заемщикам условие, позволяющее им менять ставки по кредитам и тарифы когда и как угодно.

Это означает, что подписываясь под таким договором, заемщик точно не знает, сколько ему придется заплатить. В любую минуту кредитная организация может увеличить ставку в разы, а даже самому аккуратному клиенту придется дополнительно платить, например за право погасить кредит.
Окончательно решить вопрос можно будет скорее всего только принятием поправок в федеральный закон «О банках и банковской деятельности», запрещающих одностороннее сокращение сроков действия кредитных договоров, увеличение процентов и ставок комиссионного вознаграждения. Такие законопроекты уже давно «пылятся» в стенах Госдумы, но в начале декабря комитет по финансовому рынку вернулся к этой теме и рекомендовал нижней палате принять поправки в первом чтении.

Договор несогласных. С  произволом банков борется Роспотребнадзор. Ежемесячно рассматривается до десятка подобных дел, в большинстве которых чиновники этого ведомства одерживают победу. У каждой стороны свои доводы. Банки апеллируют к принципу свободы договора – гражданина никто не заставляет брать кредит на предлагаемых условиях. Не нравится – иди в другой банк, ищи иные источники. К тому же на практике тарифы и ставки по уже заключенным договорам меняются крайне редко, а потому само по себе условие пусть и таит угрозу, но не нарушает прав потребителей. Кроме того, заемщикам, как правило, предоставляется возможность в установленный срок (от 10 до 30 дней) досрочно погасить кредит. Если же он этого не сделает, то считается согласным с изменениями.
У противников иная позиция. Главная юридическая – норма Гражданского кодекса, не допускающая одностороннего отказа или изменения обязательства. Исключения могут быть предусмотрены только федеральным законом, а также заключенным между коммерческими структурами договором (частный заемщик, в отличие от предпринимателя или компании оной структурой не является). Закон о защите прав потребителей устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать его размер, полную подлежащую выплате сумму, и график погашения. Аналогичное требование содержится в документах Центрального банка. Если же банк меняет ставки или тарифы, то этот график автоматически меняется. А следовательно, нарушается право потребителя на объективную информацию.

Сильный и слабые. О недобросовестности кредитных организаций может свидетельствовать тот факт, что в большинстве случаев они не просто берут на себя право менять условия, а пытаются максимально «замылить» информацию об этом. Чаще всего сообщения о повышении комиссий и т.д. должны, согласно договорам, доводиться до заемщиков путем размещения объявлений в офисах банков, на их сайтах или иным образом.
Удивительно, что даже когда речь идет об автокредитах или ипотеке, банки уклоняются от прямой почтовой рассылки уведомлений заказными письмами. Эта относительно недорогая операция позволила бы точно установить дату отправки и получения уведомлений. Вместо этого предлагается искать некие объявления на информационных стендах и страницы на сайте. Очевидно, что никто никогда не докажет, что такая информация вообще была размещена или, наоборот, отсутствовала. Во-первых, неизвестно на каком стенде (а может и под столом у управляющего) искать объявления или где оно размещено на сайте. Во-вторых, гражданин при всем своем желании не может сфотографировать все стенды (а по традиции охранники буквально нападают на любого, кто достает аппаратуру в офисе) или нотариально заверить все страницы сайта. Причем делать это ежемесячно!
Также Роспотребнадзор  зачастую ссылается на постановление Конституционного суда России, принятое в 1999 году. Тогда актуальна была совсем другая, но в целом схожая проблема – снижение ставок по вкладам. И суд пришел к важному выводу – потребитель является экономически слабой стороной: «Возможность отказаться от заключения договора банковского вклада, внешне свидетельствующая о признании свободы договора, не может считаться достаточной для ее реального обеспечения гражданам, тем более когда не гарантировано должным образом право граждан на защиту от экономической деятельности банков, направленной на монополизацию и недобросовестную конкуренцию, не пре­дусмотрены механизмы рыночного контроля за кредитными организациями ... и гражданин вынужден соглашаться на фактически диктуемые ему условия, в том числе на снижение банком в одностороннем порядке процентной ставки по вкладу», – заключил Конституционный суд.

Враги потребителей. Теперь на основании этих выводов Роспотребнадзор предъявляет претензии к банкам, нарушающим права заемщиков. В большинстве случаев кредитным организациям вменяется часть 2 статьи 14.8 Кодекса об административных правонарушениях – включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Такие условия, противоречащие законодательству, являются ничтожными. И помимо того, что они могут не выполняться (т.е. заемщик вправе просто игнорировать повышенные ставки), надзорный орган налагает на банк штраф, пусть даже в ничтожно малой сумме – до 20 тыс. рублей.
Попытки оспорить постановление Роспотребнадзора в арбитражных судах, как правило, проваливаются. Так, только в ноябре и только в отношении пермского филиала Балтийского банка вступило в силу сразу три подобных судебных решения. «Только законом, а не договором определяется возможность изменения банками в одностороннем порядке условий договора для гражданина-потребителя, – констатировала коллегия Семнадцатого апелляционного арбитражного суда. – Поскольку в рассматриваемый договор с потребителем банк включил условие, предусматривающее его право в одностороннем порядке изменить условия договора по основаниям, не предусмотренным законом, то данные действия заявителя входят в противоречия с положениями закона ”О защите прав потребителей“».

Исправить букву, чтоб не менять цифру. Предупредить такие споры можно, уточнив формулировки действующего закона. В Госдуму уже внесены два проекта поправок: первый в декабре 2008 года представили депутаты Андрей Исаев, Андрей Макаров, Айрат Хайруллин и Ирина Яровая. Альтернативный в сентябре этого года подготовили депутаты Олег Лебедев, Владислав Резник, Лиана Пепеляева, Аркадий Свистунов и Андрей Скоч.
1 декабря 2009 года комитет Госдумы по финансовому рынку поддержал второй законопроект, хотя по сути они схожи. Главное отличие «альтернативного» – задержка на введение его в действие (30 дней с момента официального опубликования), а также отказ от придания обратной силы. Но нельзя исключать, что законопроект не будет принят – против введения такой нормы возражает правительство. В официальном отзыве вице-премьер Сергей Иванов указывает: «Представляется необходимым сохранить в банковском законодательстве принцип свободы договора, в соответствии с которым граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых не противоречащих законодательству условий договора ... Учитывая вышеизложенное, Правительство РФ не поддерживает проект федерального закона».
Дата рассмотрения важного для банков и заемщиков документа пока не определена.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль