Ссудные счета лишили статуса

80
Кредиты. Высший арбитражный суд признал незаконным взимание Сбербанком комиссии за ведение ссудных счетов. Они не являются банковскими, а потому должны быть бесплатными.

Фактически спор развернулся о том, как именовать услугу по предоставлению кредита. По решению суда банк обязан заплатить штраф в 10 тыс. руб­лей. Но общий убыток крупнейшей кредитной организации России из-за этого решения может составить десятки миллиардов рублей.
Это не единственный прецедент. Арбитражные суды уже признали незаконным условия «Сбера» о произвольном изменении процентных ставок по кредитным договорам, о досрочном их расторжении и т.д. Заемщиков в споре с этим и другими банками поддерживает Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор).

ЧП районного масштаба. Комиссия за обслуживание счета уплачивается по всем кредитным программам Сбербанка для физических лиц. Конкретные ставки определяются региональными банками (филиалами). Например, Северо-Западный «Сбер» при выдаче автокредита взимает фиксированный платеж в 7000 рублей, потребительского – 3% от суммы договора, ипотечного – 1,5% (минимум 15, максимум 50 тыс. рублей) и т.д. Бесплатно (то есть без комиссии) выдаются только образовательные кредиты.
Малозначительный на первый взгляд конфликт разгорелся между пермским филиалом Сбербанка и частным заемщиком Сергеем Булгаковым. Ему предварительно были разъяснены все тарифы и условия, определен график платежей и т.д. Но получив кредит, гражданин счел незаконным взимание с него комиссионного вознаграждения за обслуживание ссудного счета и пожаловался в региональное управление Рос­потребнадзора. Чиновники этого ведомства поддержали гражданина, сочтя условие о тарифе ущемляющим права потребителя, а потому – ничтожным.
Сбербанку предписали заплатить административный штраф в размере 10 тыс. рублей. Не согласившись с такой трактовкой законодательства, юристы банка оспорили постановление надзорного ведомства. Главный и традиционный для таких споров довод – «заемщик принял условия договора добровольно, действуя по собственной воле и в собственных интересах». Кроме того, представители заявителя указали на письмо Банка России, в котором прямо прописано право взимать комиссию за открытие, ведение (обслуживание) ссудных счетов.
Арбитражные суды неоднозначно оценили доводы сторон. Первая инстанция согласилась с позицией Роспотребнадзора, отклонив ссылку на не являющееся нормативным актом письмо Центробанка. Апелляционная и кассационная – пришли к иному мнению, поддержав требования банка.
17 ноября дело было рассмотрено президиумом Высшего арбитражного суда России. «Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, – заключил судья-докладчик Валентин Александров. – Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу».
ВАС счел действия банка по взиманию комиссии за открытие (ведение) ссудного счета незаконными. Эти выводы де-факто являются обязательными для всех арбитражных судов, а принятое решение не подлежит пересмотру.

Назови хоть горшком. За выдачу кредита комиссионное вознаграждение взимают почти все банки, но названия оной услуги разнятся. Например, в тарифном справочнике ВТБ24 она обозначается как «комиссия за выдачу кредита» (по потребительским и автокредитам – 2% от первоначальной суммы). Также ее именуют Городской ипотечный банк, Хоум Кредит энд Финанс банк, многие другие кредитные организации.
По словам Натальи Мешечкиной, инспектора управления кредитования частных клиентов Северо-Западного банка Сбербанка, комиссия за ведение ссудного счета взимается один раз – больше заемщик ничего кроме процентов платить не должен: «Пока рано говорить, каким образом изменится тарифная политика в связи с принятым решением Высшего арбитражного суда».
Можно предположить, что «Сбер» просто поменяет название услуги, что позволит беспрепятственно взимать по тарифу и в дальнейшем. Но это решит только будущие проблемы. А за прошлые годы плату, возможно, придется вернуть: «В течение трех лет с момента списания заемщики вправе обратиться в суд с требованием о возврате соответствующих сумм, – поясняет Вероника Кагановская, юрисконсульт Объединенной консалтинговой группы. – Ссылка истцов на решение Высшего арбитражного суда должна приниматься во внимание, в том числе судами общей юрисдикции (мировыми и районными). Ведь согласно Конституции России в нашей стране действует единая судебная система».
По данным годовых отчетов в 2007 году Сбербанк выдал 3,9 млн кредитов частным клиентам на 677 млрд рублей, в 2008 году – заключил еще 3,5 млн договоров более чем на 800 млрд рублей. То есть минимум 7,4 млн заемщиков могут потребовать назад удержанную комиссию (в среднем 2,5% от суммы кредита). В целом по банку это около 37 млрд рублей только за два года.

Большая атака. «Пермский прецедент» – не единственная победа Роспотребнадзора, который доказал незаконность и некоторых других условий используемого Сбербанком типового кредитного договора. Так, суды в Забайкальском и Красноярском крае сочли недопустимым изменение ставок по уже выданным кредитам в одностороннем порядке. Ведь такое повышение влечет увеличение стоимости кредита, а новая (максимальная) сумма в договоре не содержится. «Следовательно, указанные условия кредитного договора нарушают права заемщика на получение необходимой и достоверной информации о полной сумме кредита, подлежащей выплате потребителем на условиях, предлагаемых банком», – заключил суд. Решение по этому делу уже вступило в законную силу.              

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль