Россию ждет бум i-banking

69
Новации. Банки наперебой предлагают дистанционное интернет-обслуживание. Но так ли уж хорош нынешний i-banking? Исследование «Ф.» показало: до лучших практик еще расти и расти.

Отечественный интернет-банкинг далеко ушел от предложений начала десятилетия. Но многие системы онлайн-обслуживания розничных клиентов до сих пор не вышли из пубертатного возраста. «Ф.» проанализировал предложения 92 банков, работающих с физическими и юридическими лицами и имеющих рейтинг надежности. Из них только в 59 функционируют системы интернет-банкинга для частных лиц. И только треть позволяет совершать операции. Управление счетами (возможность совершать платежи любому резиденту страны) пока считается высоким искусством. Такие функции, как расчеты с ПИФами, брокерами, нерезидентами – вовсе экзотика. Всего три банка позволяют инвестировать через интернет в паевые инвестиционные фонды, два – рассчитываться с брокерами. Похвастаться полноценным интернет-банкингом для физлиц могут единицы.

С шага на рысь. Правда, клиентура не особо взыскательна: большинству достаточно возможности оплатить услуги операторов сотовой связи без комиссии. По словам, системного архитектора системы интернет-банкинга СБ Банка (бывший Судостроительный банк) Максима Волкова, после проверки остатков на счетах, иными словами, поступлений заработной платы, наиболее востребована возможность оплаты услуг сотовых операторов и прочих подобных получателей.
Ольга Русских, заместитель директора департамента дистанционного обслуживания Промсвязьбанка, рассказала, что через интернет-банкинг проводится треть всех платежей физлиц в адрес получателей, с которыми заключены договоры на прием платежей, больше всего – за мобильную связь. Поэтому финансовые организации пытаются повторить подвиг платежных терминалов по разнообразию предложения. Например, Промсвязьбанк только за первое полугодие 2009 года добавил шаблоны для расчетов со 122 компаниями, и сейчас их 209. Убедившись, что деньги доходят до адресата, пользователи постепенно начинают проводить платежи, не имеющие шаблона. «Спустя 2–3 месяца до 30% клиентов системы интернет-банкинга начинают пробовать платежи по свободным реквизитам», – оценивает управляющий директор «КИТ Финанс» Максим Белоусов.
Число пользователей систем интернет-банкинга для частных лиц в России можно оценить не более чем в 1 млн человек. Так, даже у ВТБ24, лидера по этому показателю, насчитывается всего 370 тыс. i-клиентов. Но тенденция высокой динамики роста абонентской базы (не менее чем в 2 раза за год) от квартала к кварталу уже наметилась и даже создает проблемы. «Изначально технические характеристики системы «Телебанк» не были рассчитаны на бурный рост клиентской базы. В связи с этим возникли определенные трудности при ее эксплуатации, – рассказывает заместитель директора департамента розничного бизнеса ВТБ24 Юлия Деменюк. – В 2008 году было принято решение начать масштабирование «Телебанка». С января 2009 года система может обеспечивать комфортную работу количества абонентов, во много раз превышающего текущий уровень».
Все опрошенные участники рынка прочат в перспективе ближайших 3–5 лет бум интереса к интернет-банкингу. Отчасти скажется смена стратегии лидера рынка – Сбербанка. Не так давно он организовал интернет-банкинг для физических лиц. Но клиентура с зарплатными картами не спешит пользоваться услугой и из-за компьютерной безграмотности, и из-за отсутствия интернета, и просто из недоверия к технологиям. Приходится проводить разъяснительную работу. «Вот вы в очереди стоите, а могли бы оплатить все через интернет. Оформляйте доступ сейчас, ведь скоро операционистов станет намного меньше, и у вас начнутся настоящие проблемы», – втолковывала посетителям операционистка одного из московских отделений «Сбера».

Очная ставка. Благородному делу развития i-banking в России препятствует ряд моментов. Первый подстерегает при попытке стать клиентом банка через интернет. В соответствии с отечественным законодательством, нельзя стать клиентом банка и открыть счет без идентификации сотрудником банка при личной встрече. А для этого надо подъехать в офис. Для сравнения, в Европе распространены «электронные счета», которые можно открыть без посещения банка, если уже являешься его клиентом.
Без посещения офиса проблематично создать личный кабинет. Желающему там вручат генератор паролей или карточку с перечнем ключей. В принципе, использование единственного пароля противоречит элементарным нормам информационной безопасности. Но в Европе или США для идентификации зачастую достаточно ввести номер и pin-код банковской карты.
Расстраиваются те, кому требуется возможность расчетов с нерезидентами. Поскольку валютные операции отличаются крайней зарегулированностью, программное обеспечение для поддержки подобной функции стоит дорого. На фоне небольшого спроса банки инвестируют средства в его создание в последнюю очередь. «Законодательство в области валютного контроля сильно ограничивает возможности по созданию автоматизированных платежных сервисов с участием нерезидентов», – подтверждает начальник управления развития каналов самообслуживания Альфа-банка Владимир Урбанский.
Кроме того, электронные документы в России до сих пор не имеют юридической силы. Это отпугивает часть пользователей. Какому клиенту приятно осознавать, что факт погашения кредита через интернет-банкинг сложно доказать?

Кусачие цены. Период экспериментов чреват отсутствием денежной выгоды для клиента. Банки декларируют, что им выгодно развивать интернет-банкинг, снижающий трудозатраты фронт-офиса. По данным IBM Global Services, в США стоимость одной операции в кассе стоит $1,4, через интернет – уже 20 центов. Piper Defray приводит следующие цифры: $1,47 и  $0,1, соответственно. Компания BSS (Bank soft systems) уверяет, что в России выдерживается соотношение $0,56 и $0,03. А по оценкам Максима Белоусова из «КИТ Финанс», стоимость обслуживания через интернет в 16 раз дешевле кассового.
Логично предположить, что при удешевлении себестоимости услуги снижается ее конечная цена. Но нет. Банки дружно оповещают, что стоимость одной и той же услуги через оффлайн-окошко и интернет одинакова. Мало того, большинство финансовых организаций еще берут с клиента деньги за подключение. Исключения редки: например, в СБ Банке идентификационная карта выдается одновременно с открытием счета.
Высокая стоимость услуг – следствие начального этапа развития нового рынка. Банки не компенсируют финансовые затраты на создание и развитие систем и ждут, когда «скинут» половину рутинных операций на автоматику. Стоимость систем около $100–200 тыс. По данным БСС, срок окупаемости систем дистанционного банковского обслуживания (без учета доработки) составляет 16–18 месяцев.

 

Россию ждет бум i-banking

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль