text
Журнал

В поиске приемлемого риска

  • 1 августа 2015
  • 52

Пока банки готовы терять клиентуру. Или точнее – это готовы делать менеджеры банков, которым проще бросить клиента, сославшись на кризис, нежели взять на себя риск и принять решение, которое поможет клиенту удержать бизнес на плаву.

Сегодняшнее положение банковской системы – следствие перекоса общей экономической ситуации. Перекос этот сложился задолго до начала кризиса. И это, конечно, не вина банков.
Вспомним ситуацию 2005-го – первой половины 2008 года. На российском рынке – бурный рост почти всех секторов экономики, агрессивная динамика ВВП, постоянная потребность в деньгах и готовность платить премиальные проценты. С другой стороны, явный избыток денежной массы в мире, стремление инвесторов вкладываться в инструменты с повышенной доходностью. В этой ситуации от банков требовалась гибкость, динамичность, желание искать пути максимально эффективной работы. В том числе это делалось за счет снижения требований к безопасности.
Типичная ситуация в банке: клиентщики не могут договориться с залоговиками и после ряда попыток на следующем кредитном комитете принимается решение перевести весь кредитный портфель в разряд так называемых бланковых, то есть без обеспечения. Эффективно для скорости выдачи денег? Да. Но в условиях динамичной стабильности. Безусловно, дальнейший вывод денег инвесторами из России и снижение доступности фондирования в иностранных банках сыграли свою роль, но мне кажется, что в первую очередь следует говорить не только и не столько о кризисе ликвидности, сколько о кризисе доверия, кризисе переоценки приемлемого уровня коммерческого риска для финансовых институтов.

Расчет или вера? В первую очередь бизнес оказался не готов к резким изменениям структуры и глубины требований. Он оказался в состоянии крайнего перекоса в структуре оборотного капитала между объемом собственных и заемных ресурсов. Это нормально, ведь до августа 2008 года никто не мог поверить, что, возвращая кредит, можно не суметь перекредитоваться. В этой ситуации оказались даже «большие игроки» с хорошей и понятной структурой, залоговой базой, прозрачной отчетностью. Другие также столкнулась с тем, что банки больше не готовы работать по управленческой отчетности, не подтвержденной приличным аудитором, не готовы давать бланковые кредиты, не принимают риски, связанные с непрозрачной системой владения или неясной и запутанной системой товарных потоков. Думаю, уместно говорить о кризисе качества российских заемщиков.
При этом банковский сектор не умер. Кредитная масса есть. Да, зачастую живые рубли стали для многих труднодоступны, их стоимость выросла, требования к покрытию взлетели, но банковская система работает и поддерживает бизнес. Безусловно, в данной ситуации банки готовы давать кредиты только тем компаниям, в которые они верят. Видят в них лидера в своей отрасли, понимают, что компания предпринимает все необходимые шаги для того, чтобы сократить зависимость от кредитной массы, избежать убытков, привести инфраструктуру бизнеса и затрат на ее содержание к состоянию, адекватному рынку.

Распугать клиентов.
Залог выживания в условиях кризиса – сокращение уровня рисков. Но не путем создания ситуации, неприемлемой для парт­неров. Типичный путь, по которому идут крупные банки, – повышение требований к структуре обес­пе­че­ния кредитной массы. Например, в какой-то момент один из крупнейших российских частных банков потребовал при перекредитовке полное покрытие недвижимостью (50-процентный дисконт от рыночной оценки). Плюс 300% оборота в месяц от суммы кредита. Плюс личные гарантии акционеров. Кроме того, этот же банк потребовал дать ему право изменять ставку в одностороннем порядке по ранее выданным кредитам без уточнения диапазона.
Безусловно, такие условия очень интересны для банка. Только он потерял из-за них большую часть приличных клиентов ряда секторов. Так стали работать только те, кто уже находился у черты банк­рот­ства. Подобный пример не единичен. Пожалуй, самая большая проблема банков – внутреннее непонимание той степени риска, которая еще будет являться приемлемой, но уже позволит делать бизнес.

Методические рекомендации по управлению финансами компании

Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Рекомендации по теме

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Мы в соцсетях
А еще:
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет меньше минуты!

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
×
Пожалуйста, войдите на сайт

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
Пожалуйста, войдите на сайт

Зарегистрируйтесь или войдите на сайт:

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Я тут впервые
И получить доступ на сайт Займет минуту!
×

Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.