60 млрд рублей для малого бизнеса

84
Поддержка. Банкиры считают, что простой раздачей бюджетных денег ситуацию в малом бизнесе не выправить. Необходимо субсидировать снижение ставки для предпринимателей и обеспечить госгарантии по ссудам, выдаваемым банками.

 Состоявшаяся не так давно встреча президента России Дмитрия Медведева с главой Внешэкономбанка (ВЭБ) Владимиром Дмитриевым несла мощный пиар-заряд: глава государства снова говорил о сотрудниках малых и средних предприятий, чье «благосостояние зависит от этой сферы экономики». В ходе беседы малый и средний бизнес (МСБ) были названы незащищенными и, следовательно, нуждающимися в особом внимании со стороны государства. Результатом означенного внимания должно стать выделение в текущем году 60 млрд рублей на кредитование малых и средних предприятий.
Половину финансирования обеспечит не­по­сред­ст­вен­но ВЭБ, а оставшиеся средства поступят в экономику через региональные банки-партнеры. По словам главы ВЭБа, обеспечением по кредитам в текущей ситуации могут служить «здания и объекты малого и среднего пред­при­ни­ма­тель­ст­ва, транс­порт­ные средства и другие залоговые механизмы». При этом Владимир Дмитриев заверил президента, что постарается удержать ставки на уровне 2008 года, наз­вав их весьма льготными по сравнению с рынком. Первые шаги сделаны. Например, Российский банк развития недавно одобрил целевой кредит на финансирование предпринимателей Номос-банку.

Сомнения.
Динамика кредитования МСБ в прош­лом году напоминала кардиограмму: согласно данным мониторинга Минэкономразвития, в первом полугодии по сравнению с аналогичным периодом 2007 года наблюдался рост в 31,28%, но уже в июле–октябре он сократился до 2,67%, а в ноябре–декабре совокупный кредитный портфель шести крупнейших банков, кредитующих малый бизнес, упал на 58 млрд рублей (с 853 млрд до 795 млрд рублей), или на 7%. При столь существенном уменьшении объемов кредитования эффективная ставка выросла в среднем на 10–12 про­цент­ных пунктов: с 18–20% годовых в январе–феврале 2008-го до 30–32% в ноябре–декабре. После чего стабилизировалась на уровне 28–30%, и тенденции к снижению пока не прослеживается. Таким образом, предоставив малым и средним предпринимателям возможность воспользоваться займами на общую сумму 60 млрд рублей, ВЭБ лишь постарается вернуть совокупный объем финансирования МСБ к уровню ноября 2008 года.
Однако и это вряд ли удастся. По словам директора департамента по работе с малым бизнесом Росбанка Анатолия Хвостикова, кризис заставил уйти из этого сегмента многие банки, которые раньше составляли сильную конкуренцию и играли значительные роли в формировании рынка. Те же, кто остался, вынуждены диктовать предприятиям более жесткие условия. Усложнились процедуры выдачи ссуд, увеличены процентные ставки, уменьшены сроки кредитования и предельные размеры займов. Если до сентября 2008 года одним из самых актуальных продуктов были кредиты для пополнения оборотных средств под залог товаров в обороте, то уже к концу года они почти исчезли.
«Большинство крупных банков – участников рынка услуг для малого бизнеса пересмотрели свою кредитно-обеспечительную политику, – говорит директор департамента по работе с малым бизнесом Номос-банка Роман Лесохин. – В первую очередь это выразилось в более консервативной оценке новых проектов малых компаний и перспектив их работы и развития в условиях кризиса. Вполне естественно, что сейчас нет желания идти в область повышенного кредитного риска, поскольку необходимо под­дер­жи­вать высокую финансовую устойчивость, ликвидность и репутацию банка перед вкладчиками. Усилилась оценка кредитного риска, обеспечения, некоторые операторы сократили сроки кредитования, также выросла стоимость кредитов».
Банки стараются ссужать деньги только стабильным предприятиям, не имеющим проблем со сбытом продукции. Но много ли таких? «В условиях кризиса риски малых и средних предприятий существенно возрастают. Данный сегмент бизнеса наи­бо­лее уязвим и зависим, с одной стороны, от поставщиков и заказчиков, с другой – от потребителей продуктов и услуг», – говорит Анатолий Хвостиков. По оценкам экспертов Росбанка, в начале 2009 года динамика кредитования предприятий МСБ была отрицательная, росли неплатежи по ранее заключенным договорам. Однако в марте–апреле рынок оживился: клиентская активность возросла, бизнес адаптировался к работе в условиях кризиса. Одной из основных тенденций последних шести месяцев является рост числа ре­струк­ту­ри­за­ций, которые больше не воспринимаются как крайняя мера в борьбе с проблемными задолженностями, а становятся полноценным кредитным продуктом. При этом Росбанк продолжает активно работать с клиентами МСБ как в сфере банковского обслуживания, так и кредитования, не вводя ограничений по максимальной сумме кредита, срокам кредитования и видам деятельности клиентов.
«Нами был откорректирован только ряд финансовых показателей, которыми мы руководствуемся при построении прогнозов в развитии тех или иных рынков и отраслей, в которых работают наши клиенты, – комментирует Роман Лесохин изменения, происшедшие в политике кредитования МСБ Номос-банка. – Уже очевидно, что динамика развития определенных сегментов малого бизнеса су­щест­вен­но сократится, а в некоторых начнется стагнация. Это понимание и нашло отражение в новых подходах к оценке бизнеса. Дополнительно проводится тщательный анализ финансовой устой­чи­во­сти и пла­те­же­спо­соб­но­сти контрагентов клиентов – как поставщиков, так и покупателей».
Руководитель управления маркетинга, бан­ков­ских продуктов и качества банка BNP Paribas Татьяна Качалова обращает внимание еще на одну кризисную особенность. Принимая решение о предоставлении финансирования, банки большое значение теперь придают как виду деятельности заемщика, так и сектору экономики, который он представляет, перспективам этого сектора. Раньше это не очень интересовало кредиторов. По мнению банкиров, в качестве клиентов предпочтительнее компании, продающие товары и услуги конечному потребителю: сфера бытовых услуг, клиники стоматологические и эстетические, салоны красоты, а также предприятия, производящие продукты питания, такие как выпечка, замороженные полуфабрикаты, кондитерские изделия. В сфере повышенного внимания кредитных учреждений находится также торговля – как оптовая, так и розничная.
Немаловажным фактором, влияющим на емкость рынка, остается деловая активность потенциальных заемщиков. «У большого количества предприятий ухудшилось экономическое положение: снизился спрос на товары и услуги, подорожал импорт, возникли проблемы с платежами между контрагентами, – говорит заместитель директора департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка Антон Лупанов. – Все это привело к снижению пла­те­же­спо­соб­но­сти и кредитоспособности. В итоге рынок потенциальных заемщиков – предприятий МСБ – уже сократился примерно на 15%».
Банки сегодня готовы принимать в обеспечение по кредитам очень ограниченный набор активов. Кроме того, повсеместно наблюдается обесценивание залогов – в среднем по рынку на 40–60%. Например, Росбанк, по словам Анатолия Хвостикова, рассматривает в качестве таковых недвижимость, автотранспорт и оборудование. При этом дисконт по всем видам залогов с докризисных 15–25% вырос в среднем до 40–50%, а по некоторым низколиквидным – до 60%.
«Некоторые банки ограничили долю товаров в обороте в структуре залога, однако по-прежнему в первую очередь они анализируют бизнес малых предприятий и возможности выплаты кредита, исходя из текущей деятельности, – говорит Роман Лесохин. – Банки – партнеры Фонда со­дей­ст­вия кредитованию МБ Москвы и других региональных фондов активно используют программы господдержки по предоставлению поручительств при недостаточности залогов у предпринимателя. Данные программы являются хорошим подспорьем при получении кредита на развитие и под­держ­ку бизнеса».
По оценкам участников рынка, увеличение ди­скон­та и отказ от кредитования предприятий МСБ под товары в обороте привели к снижению количества потенциальных заемщиков еще на 35–40%, что вместе с фактором платежеспособности вдвое сократило армию потенциальных претендентов на деньги ВЭБа. Ужесточение риск-менеджмента со стороны банковского сообщества может привести к тому, что благие намерения государства не найдут своих адресатов и средства так и останутся на счетах кредитных учреждений.

Перспектива.
По мнению банкиров, раздача бюджетных денег в виде кредитов предприятиям МСБ должна сопровождаться дополнительными мерами. Во-первых, государству следует предоставить малому бизнесу субсидии, компенсирующие процентные ставки на уровне не менее 2/3 ставки рефинансирования. А во-вторых, разработать и внедрить систему гарантий, под которые небольшие компании, не обладающие достаточным залоговым имуществом, могли бы получать финансирование в коммерческих банках. Существующие муниципальные фонды развития малого бизнеса при всем желании не могут удовлетворить все заявки на предоставление поручительств по ссудам.
Этими двумя пунктами господдержка может и ограничиться. Если фондирование станет малому бизнесу по карману, а банки получат надежные гарантии возврата средств, то деньги у отечественных кредитных учреждений на финансирование предприятий МСБ найдутся. Тем более что перспективы у этого сектора российской экономики очень даже неплохие. По мнению Романа Лесохина, большинство банков кредитовали малый бизнес с большим запасом прочности, поэтому он изначально меньше был подвержен влиянию кризиса. «Кроме того, – говорит эксперт, – большинство малых предприятий специализируется на реализации и производстве товаров и услуг повседневного по­треб­ле­ния, спрос на которые более или менее стабилен даже в условиях сокращения доходов населения. К тому же малый бизнес – быстро адаптирующийся сектор экономики, он в состоянии оперативно реа­ги­ро­вать на быстро меняющиеся условия рынка.

  

Некоторые программы кредитования малого бизнеса

Банк

Кредит

Максимальный размер, млн руб.

Максимальный срок, мес.

Ставка, % годовых по рублевым кредитам

Обеспечение

Срок рассмотрения заявки, дней

ВТБ24

На развитие бизнеса

$5 млн (эквивалент в рублях)

60

индивидуально

залог

5–7

Для владельца бизнеса

1

60

21–29

5

Росбанк

Предприятию

30

60

21–24

залог, поручительство

10–20

Руководителю

1

36

22

поручительство

2–3

Номос-банк

На развитие бизнеса

80

36

индивидуально

залог, поручительство

от 3

 

На покупку недвижимости

80

60

индивидуально

залог, поручительство

от 3

Уралсиб

Финансирование оборотного капитала

15

12

индивидуально

залог, поручительство

не указывается

Инвестиционное финансирование

15

36

индивидуально

залог, поручительство

не указывается

КМБ-банк

На пополнение оборотных средств,
инвестиции, комплексные цели

75

84

23–31

залог, поручительство

от 3

Собинбанк

Финансирование оборотного капитала и инвестиции в основные фонды

8

12

индивидуально

залог

не указывается

Приобретение оборудования

15

36

индивидуально

залог, поручительство

не указывается

Промсвязьбанк

Кредит-первый (беззалоговый)

1

24

23–26

поручительство

1

Кредит-первый (залоговый)

3

36

22–25

залог, поручительство

1

Кредит-бизнес

9

36

20,5–25

залог, поручительство

до 5

Кредит-инвест

45

36

21–24,5

залог, поручительство

до 7

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль