Бюро кредитных находок

83
Кредитоспособность. Падение активности на рынке потребительских ссуд не оставило бюро кредитных историй (БКИ) без работы – они берут на себя функции риск-менеджмента и переключаются на корпоративный сектор.

 Когда в начале марта пиарщик одной из столичных алкогольных компаний Илья Березнюк пришел в банк за кредитом на ноутбук, ему настоятельно порекомендовали согласиться на передачу данных в бюро кредитных историй. Объяснение было простым: у клиента оставался небольшой оста­ток по кредиту в другом банке. Теперь за всеми его действиями в качестве заемщика будут следить в обеих кредитных организациях.
«“Спасибо” кризису: такие продукты, как мониторинг заемщика, триггеры и различная аналитика, стали в последнее время гораздо более востребованными», – говорит гендиректор «Эквифакс Кредит Сервисиз» Олег Лагуткин. По его словам, БКИ смещают приоритеты в бизнесе – от предоставления кредитных отчетов они движутся в сторону продуктов по поддержанию качества портфеля. А мониторинг заемщика – теперь одна из главных услуг, которые предоставляют бюро банкам.

Неспортивный интерес. Менять бизнес-стратегию заставило резкое сокращение объемов кредитования и одновременно существенный рост просрочки по уже выданным ссудам. Еще осенью «Эквифакс Кредит Сервисиз» за­пу­стил «антикризисный пакет», включающий в себя «триггер бюро» – продукт, позволяющий банку получать уведомления об активности заемщиков в других кредитных организациях. Схожий продукт под названием «Сигнал» предоставляет и НБКИ. Предложение оказалось востребованным – уже в ближайшее время на рынке появится несколько аналогичных программ. «Установив такую систему, можно получать информацию обо всех изменениях в статусе заемщика – например, о получении им ссуды в другом банке, просрочке или же пролонгации кредитного договора», – объясняет Василий Дубов, гендиректор «Экспириан-Интерфакс», планирующего уже в ближайшее время выпустить такой продукт.
Банкиры не скрывают интереса к новым предложениям БКИ. «По своим заемщикам мне было бы полезно знать, как они платят в других банках и за какими кредитами еще обращаются», – говорит начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева. Правда, извлечь ощутимую практическую пользу из этой информации не получится. «В случае просрочки в другом банке мы можем лишь морально подготовиться к тому, что с большой долей вероятности она возникнет и у нас», – говорит Елена Корнеева.
Поэтому, помимо мониторинга заемщиков, крупные кредитные бюро стараются помогать банкам в процедуре скоринга. Продукт под названием «Скоринг бюро» предлагают, в частности, «Экспириан-Интерфакс», НБКИ, «Эквифакс Кредит Сервисиз». Он позволяет рассчитать вероятность возникновения просроченной задолженности более 90 дней в течение года после оценки заемщика. Подключив данную услугу, банк по запросу в бюро получает не только кредитный отчет, но и балл (в диапазоне от 1 до 850–1000), говорящий об уровне кредитоспособности по­тен­ци­аль­но­го или действующего клиента. «Продукт особенно востребован во время кризиса и может использоваться не только для выдачи новых ссуд, как принято считать, но также и для управления качеством кредитного порт­фе­ля, лимитами по пластиковым картам, а также для расстановки приоритетов при сборе задолженности», – уверен Олег Лагуткин.
Кстати, бюро столкнулись с наплывом самих заемщиков. В кризис все больше граждан по тем или иным причинам допускают просрочки по платежам, впоследствии интересуясь, как это отразилось на их кредитной исто­рии. По закону заемщик имеет право ознакомиться с ней бесплатно лишь один раз в год. Все остальные запросы обойдутся ему в 300–500 рублей. Однако в крупных бюро повышенное любопытство граждан вряд ли поспособствует серьезному росту денежного потока. «Этот заработок для БКИ не может быть существенным», – признает Олег Лагуткин. По словам Василия Белова, его бюро получает от заемщиков, регулярно проверяющих свою кредитную историю, не более 1% доходов. Примерно 40% – от продажи дополнительных продуктов и около 60% – за счет предоставления кредитных отчетов.
Правда, по словам экспертов, продажи дополнительных продуктов будут расти. «Сейчас кредитные организации готовы использовать все доступные средства, которые помогут им избежать убытков», – уверен гендиректор Национального кредитного бюро Владимир Малеев. Например, в бюро «Экспириан-Интерфакс» проходит последнее тестирование продукт, позволяющий проводить ретро-анализ кредитных историй. Благодаря этому банк может оценить возможности своей скоринговой карты и при необходимости внести в нее изменения.
Среди тех, кто мог бы стать потребителем новых продуктов кредитных бюро, Владимир Малеев называет и телекоммуникационных гигантов – «Вымпелком», МТС и «Мегафон». Им в условиях кризиса тоже приходится уделять гораздо больше внимания подключающимся абонентам, чтобы определить тех, кто уже «отличился» стремлением не платить за разговоры. Данные об этих не­пла­тель­щи­ках, по мнению Владимира Малеева, могут пригодиться и банкам.

Внимание юрлицу. Тем не менее большая часть кредитных бюро, которые по тем или иным причинам не успели к разделу рынка, оказалась на грани выживания. «Маленькие бюро и раньше жили бедно, – говорит Владимир Малеев. – Некоторым в свое время показалось, что они нашли «золотое дно», но действительность оказалась прозаичнее». Теперь выживать им приходится за счет непрофильной деятельности, в том числе и довольно экзотической – например, выдачи электронных цифровых подписей. «Это совсем не связано с предоставлением кредитных отчетов, но и не запрещено законом», – признает гендиректор бюро БПЛ Андрей Шестаков. Побочных заработков не гнушаются даже достаточно крупные игроки: НКБ за плату предоставляет данные о юрлицах, их учредителях и руководителях из ЕГРЮЛ, а «Экспириан-Интерфакс» – из базы СПАРК.
Но кризис открыл и новые глубины для бизнеса БКИ. «Помимо оценки рисков граждан, мы занимаемся оценкой кредитных рисков юри­ди­че­ских лиц», – рассказывает Владимир Малеев. По его словам, оценка кредитных рисков компаний становится сейчас для его кредитного бюро существенным источником дохода. По докризисным данным ЦБ, на октябрь 2008 года 99,7% накопленных кредитных историй принадлежало фи­зи­че­ским лицам. Но теперь крен потихоньку меняется в сторону «юриков». Это благодатная почва для бизнеса БКИ, уверены спе­циа­ли­сты. Теперь для принятия решения о выдаче кредита какой-либо компании банк старается получить в несколько раз больше информации, чем еще год назад, в том числе и ее кредитную историю. «Спрос на этом рынке не только не падает в связи с кризисом, но и растет», – подтверждает Владимир Малеев.
Гендиректор Столичного кредитного бюро Алексей Борздун утверждает, что к нему уже обращались несколько региональных банков с предложением предоставлять данные о корпоративных заемщиках, несмотря на то что само кредитное бюро официально начало работать лишь месяц назад. «Конечно, этот сегмент рынка нам интересен, поэтому мы будем аккумулировать кредитные истории юрлиц», – говорит Алексей Борздун.
Несмотря на все сложности, на рынке продолжают появляться новые игроки: в конце февраля ФСФР внесла в свой реестр межрегиональное бюро кредитных историй «Кредо» (Камышин) и Пермское региональное бюро кредитных историй. Правда, по словам экспертов, у новых операторов очень мало шансов вклиниться в стройные ряды лидеров бизнеса.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Посещая страницы сайта и предоставляя свои данные, вы позволяете нам предоставлять их сторонним партнерам.Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль