Пора ли обновлять вклады

53
Сбережения. За два-три кризисных месяца условия по депозитам поменялись в выгодную сторону. К тому же по ним расширились гарантии. Но в «плюсах» как всегда спрятались «минусы».

Если еще летом рублевый вклад под 14% годовых встречался редко и предназначался в основном для клиентов с крупными суммами, то сейчас такое предложение – норма для операторов среднего размера.
Ваш вклад «устарел», стоит ли его досрочно отзывать и открывать новый? Подсчитать несложно. Предположим, 1 сентября вы разместили 100 тыс. рублей под 11% на год. Соответственно, к 1 сентября 2009-го ваш капитал должен составить 111 тыс. Если вы сейчас расторгнете договор, вам вернут первоначальную сумму плюс небольшой процент, установленный для вкладов до востребования. Последней величиной можно пренебречь. Итак, какой должна быть ставка, выраженная в процентах годовых, чтобы в оставшиеся до следующего праздника знаний 255 дней, 100 тыс. рублей превратились в 111 тыс. (111000 – 100000) * 365/(100000 * 255) = 15,7%. Существует нюанс – сейчас доход, полученный за счет превышения процентов по вкладу ставки рефинансирования ЦБ, облагается 35% НДФЛ. Но уже с 1 января из-под налогообложения выводится все, что начислено в пределах ставки рефинансирования, увеличенной на 5 процентных пунктов.
Почему все застрахованные вклады до сих пор не оказались в банке, который предлагает по ним самый высокий процент? В том числе и потому, что многие россияне, несмотря на госгарантии, все еще интересуются надежностью кредитных организаций и подозрительно относятся к слишком заманчивым условиям. И это рациональный подход. Если у банка возникнут проблемы, депозит может в нем «зависнуть» (стр. 38). Недавний пример: вкладчики ныне санируемого Банка24.ру (Екатеринбург) имели проблемы с возвратом средств больше месяца. Рано или поздно деньги вам вернут: либо сам оператор в процессе оздоровления, либо АСВ после отзыва лицензии или введения моратория на удовлетворение требований кредиторов. Так что если вы держите на срочном депозите не больше 700 тыс. рублей, то беспокоиться за их сохранность не стоит. Другое дело, если вы боитесь, что деньги могут понадобиться срочно. Здесь единственной гарантией становится надежность кредитной организации. Приходится выбирать: либо размещать средства под сравнительно невысокие проценты у самых устойчивых операторов, либо сделать «ставку на ставку» в малоизвестном банке. Разумный вариант – разнести накопления по нескольким кредитным организациям, сосредоточив экстренный резерв там, где понадежнее.
Не меньшая головная боль – валюта депозита. Банки молниеносно прочувствовали конъюнктуру и вновь предложили подзабытые уже мультивалютные вклады. Их плюс – возможность в любое время без потери накопленного дохода переходить из рублей в доллары, евро, франки и обратно. Но, во-первых, ставки по ним, как правило, ниже, чем по классическим продуктам в соответствующих валютах. Во-вторых, обмен происходит по внутреннему курсу банка, который порой значительно отличается от официального. В-третьих, самое бесполезное занятие во время кризиса – пытаться ловить тренды. Уж лучше изначально сформировать диверсифицированный портфель, например, привязаться к бивалютной корзине: доллары и евро в пропорции 55 к 45. Опять-таки в поисках наиболее выгодных предложений по каждой из валют можно обратиться к услугам разных банков. Некоторые операторы сейчас предлагают конвертировать действующие рублевые депозиты без потери процентов.

 

Лучшие предложения крупнейших российских банков*

Банк

Вклад

Ставка, % годовых

Срок

Начисление процентов

Возможность пополнения

Сбербанк

Депозит

9,75**

1 год и 1 месяц

Ежемесячно

-

ВТБ24

Целевой

10,35**

395 дней

Ежемесячно

+

Газпромбанк

Рантье плюс

7,75

367 дней

В конце срока

-

Россельхозбанк

Срочный

11

1 год

В конце срока

-

Банк Москвы

Максимум

11,75

366 дней

В конце срока

+

Альфа-банк

Куранты**

13

1 год

Ежемесячно

-

Юникредит банк

Срочный

9

367 дней

В конце срока

-

Райффайзенбанк

Рантье

11,1

1 год

В конце срока

+

Росбанк

Рождественский бонус***

11

1 год

В конце срока

+

Уралсиб

Стабильный

11,2

1 год

Ежеквартально

+

*Для вклада на 100 тыс. рублей.
**Предложение действительно до 31 января 2009 года.
***Предложение действительно до 28 февраля 2009 года.

 

Самые выгодные предложения по вкладам российских банков*

Банк

Вклад

Ставка, % годовых

Начисление процентов

Возможность пополнения

Старбанк

Социальный

16

В конце срока

+

Алтайэнергобанк (московский филиал)

Новогодний подарок**

16

В конце срока

+

Инвестбанк (московский филиал)

Новогодний сюрприз***

15

В конце срока

+

Славянский банк

Две гарантии

15

В конце срока

+

Российский капитал

Рождественский ***

15

Ежемесячно

+

Московский областной банк

Гарантированный

15

Ежемесячно

-

ДИП-банк

V.I.P.

15

В конце срока

+

Росэнергобанк

Новогодний

15

Ежемесячно

+

Банк проектного финансирования

Проект

«Зима» ***

15

В конце срока

+

София

Рождественская копилка 2009****

15

В конце срока

+

*Для годового вклада на 100 тыс. рублей.
**Предложение действительно до 31 декабря 2008 года.
***Предложение действительно до 28 февраля 2009 года.
****Предложение действительно до 31 января 2009 года.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль