Страна рисков с Артемом Федоровым

21
Зачем я учился в автошколе и сдавал на права, если мне все равно пришлось покупать полис ОСАГО?

К чему излишнее бюрократическое давление на граждан? Их, значит, обременять дозволено, а бизнес, особенно малый, – ни в коем случае. Он может обойтись без лицензии (считай, тех же прав), если ответственность застрахована. Так полагают высшие чиновники и примкнувшие к ним депутаты. Я думаю иначе. Наш бизнес послаблений не заслужил. Прекращается, скажем, лицензирование «маршрутчиков», представляющих собой наибольшую угрозу дорожной безопасности после алкоголя. Что меняется для окружающих? Да ничего. Их ответственность и так застрахована по ОСАГО (по крайней мере, должна быть застрахована). Будет еще один полис, который в лучшем случае пойдет в дополнение к «автогражданке». Да и пусть будет, но только в дополнение к лицензии. Разумеется, она не гарантия добропорядочности лицензиата. Ее, как те же права, можно купить. Но можно и потерять, а это новые расходы. Не все водители избегают садиться за руль выпивши ввиду сознательности или страха лишиться прав, у некоторых просто нет денег откупиться на месте. Так же и здесь. Коррупция в среде инспекторов (не только автомобильных), подозреваю, естественное явление для России. Но чем строже закон по отношению к «надзираемым», тем выше такса «надзирающих» – нематериальные санкции трансформируются в материальные и сохраняют некоторую эффективность. Передавать эти функции страховщикам, полагая, что они будут предъявлять к своим клиентам сколько-нибудь высокие требования, бессмысленно. Во-первых, потому что коррупция процветает и в корпоративной среде, но ее эффективность сведена к нулю конкуренцией. Страховщиков много – не договорились с одним, сторгуетесь с другим. Во-вторых, следить за выполнением всех условий, которые сегодня называются лицензионными, компаниям накладно. Их несоблюдение едва ли послужит основанием для отказа в выдаче полиса.

ЗАКОНЫ: Дума вновь займется страхованием

Страховое лобби в парламенте нынешней осенью не останется без работы: интересы этого рынка затрагивает целая серия самых разных законопроектов.

Во-первых, предстоит, наконец, решить вопрос с введением института саморегулируемых организаций (СРО) в страховании, для чего потребуются поправки в отраслевой закон. Де-факто СРО существуют – взять хотя бы Российский союз автостраховщиков. Деюре же они нужны для придания им кое-каких дополнительных полномочий – например, аттестации актуариев, заниматься которой Минфин, очевидно, счел для себя обременительным.

На октябрь запланировано рассмотрение во втором чтении законопроекта об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев особо опасных объектов. Напомним, первое чтение прошло еще в 2005 году, и дальнейшее рассмотрение документа неоднократно переносилось по различным причинам. Что, в принципе, неудивительно – интересы слишком многих сторон он затрагивает. Страховые суммы, объемы покрытия, принципы тарифной политики – предмет для торга обширен. «Мы неприлично долго идем ко второму чтению. По сути, законопроект согласован со всеми ведомствами. И есть основания полагать, что все-таки он пройдет», – обнадеживает страховое сообщество депутат Александр Коваль.

В повестке дня и новые обязательные виды страхования, в частности санитарно-эпидемиологическое (об этой инициативе «Ф.» писал в № 22). Но, оказывается, не всякая «обязаловка» по душе операторам рынка. Совершенно не устраивает их законопроект «Об обязательном экологическом страховании», подготовленный в Совете Федерации. «Удивительная вещь – все страховщики на экспертном совете выступали против него. Они считают, что в данном виде законопроект просто дает индульгенцию загрязнителям природной среды», – говорит Александр Коваль. По его словам, документ предполагает создание массы фондов и непонятных резервов. «Очень интересная вещь – выгодоприобретателем по нему являются органы местной власти. И вообще акцент сделан на экспертизу всех этих загрязнителей, на оценку вреда, на составление сметы. То есть это законопроект для организаций, занимающихся данной деятельностью, а не для страхования», – досадует депутат.

Недовольны участники рынка и законопроектом о замене лицензирования некоторых видов деятельности страхованием ответственности. В ходе обсуждения эксперты предлагали даже «похоронить» его, «поскольку документ требует глубокой концептуальной переработки». В частности, тревогу вызвала трактовка рисков, которые страховщики должны защищать в соответствии с ним. В их число входят, например, злой умысел и банкротство. Участники рынка настаивают, что при страховании ответственности предприятий речь не должна идти о возмещении за ненадлежащее исполнение договорных обязательств. По словам Александра Коваля, документ готовился в Минэкономразвития в спешке, поэтому потребуется серьезная доработка с точки зрения уточнения понятийного аппарата и приведения его положений в соответствие с нормами страхового законодательства.

 

ДОЛГИ: Со всем «Доверием» к гендиректору

Российский союз автостраховщиков продолжает выбивать долги со своих обанкротившихся членов.

В частности, 45 млн рублей ему задолжала компания «Доверие», вылетевшая с рынка ОСАГО одной из первых. От реализации имущества страховщика много выручить не удалось – всего 4 млн рублей. И теперь юристы истца рассчитывают взыскать долги компании с ее владельца и гендиректора Виктора Рудницкого. Сумма претензий к нему составляет около 40 млн рублей.

Согласно Гражданскому кодексу, акционеры не отвечают по долгам общества. Но в случае с Виктором Рудницким есть нюансы. «Закон об акционерных обществах требует от топ-менеджеров компании добросовестного выполнения своих обязанностей. И в нем есть такая оговорка: если убытки причинены обществу вследствие виновных действий этих лиц, в данной ситуации генерального директора, они несут за это ответственность», – поясняет юрист московской коллегии адвокатов «Князев и партнеры» Игорь Симонов.

Примеров, подобных «Доверию», хватает. В частности, весной текущего года лишилась лицензии страховая компания «Рекон», оставив после себя долги в размере 300 млн рублей. За компанией «Инвестстрах-Агро» по-прежнему числится 9,7 млн рублей. «Автогражданские» обязательства потерявших лицензии страховщиков исполняются за счет фондов РСА, которые формируются из отчислений действующих компаний. Впоследствии союзу приходится через суд добиваться возмещения потерь.

Росстрахнадзор, пытаясь внести свой вклад в борьбу с нерадивыми топ-менеджерами, стал вывешивать периодически обновляемый список разыскиваемых страховых руководителей. Значится в нем и Виктор Рудницкий. Недавно список пополнился еще 18 фамилиями, теперь в розыске находится 85 гендиректоров и главных бухгалтеров из 55 компаний.

Размер компенсационных выплат РСА по обязательствам покинувших рынок компаний (по состоянию на 01.09.2008)

 

 

Выплаты

Средняя

выплата

Сумма, внесенная в фонд РГ

количество

тыс. руб.

тыс. руб.

тыс. руб.

ВСЕГО

22853

858551,8

37,6

138173

в том числе:

 

 

 

 

Авест

1353

53910

39,8

3014

ЗСТСК

552

18473,0

33,5

1510

Доверие

1462

52431,9

35,9

2658

ЕАСК

500

15802,2

31,6

368

СНГ

1147

36307,9

31,7

1317

Универсальный полис

608

23823,8

39,2

480

Фиделити-Резерв

161

7349,0

45,6

286

Наша надежда

211

6921,5

32,8

293

Росмедстрах

1382

54263,9

39,3

4109

ССО

7

470,7

67,2

113

Генстрахование

3343

132895,7

39,8

3603

Природа

109

4982,2

45,7

882

Пирамида

317

12034,5

38,0

2990

Генеральная СК

8200

292574,8

35,7

16872

МРСС

1400

60304,0

43,1

27160

Агрис

403

12602,3

31,3

2382

Рекон

1310

56107,2

42,8

43189

Зенит

388

17322,2

44,6

26947

Источник: РСА

 

УБЫТКИ: Ответственности «Детура» на всех не хватило

Лишь небольшая часть пострадавших от разорения компании «Детур» сумела получить возмещение ущерба.

Дело в том, что страховая сумма, покрывавшая ее ответственность, составляла 10 млн рублей и полностью исчерпалась. Всего с момента первого обращения по факту неисполнения туроператором своих обязательств «Росно» рассмотрело 260 заявлений граждан. Выплаты производились по 92 делам в интересах 310 человек. При этом общее число пострадавших исчисляется тысячами. Тем, на кого денег не хватило, придется самостоятельно добиваться справедливости, по сути, путь только один – обратиться в суд с иском к туроператору.

Нехватка средств для удовлетворения всех претензий стала очевидной вскоре после объявления «Детура» банкротом. Однако руководство «Росно» решило отказаться от идеи пропорционального возмещения убытков и не дожидаться заявлений от всех пострадавших. Во-первых, на это могло уйти несколько лет, во-вторых, страховая сумма в расчете на каждого оказалась бы ничтожно малой. Последовательные же выплаты быстро исчерпали лимит ответственности.

Урок участниками рыка, впрочем как и законодателями, усвоен. Еще до конца года в Госдуму будут внесены по­правки к закону об основах туристической деятельности. Предполагается увеличение минимального размера застрахованной ответственности: для фирм, работающих на внутренних направлениях, он составит 1 млн рублей (вместо нынешних 500 тыс.), а компаниям, предлагающим зарубежные туры, придется страховаться на 50 млн, а возможно, и 100 млн рублей. Судя по всему, это окажется кстати – участники рынка подозревают, что у «Детура» появятся «последователи» уже в ближайшее время.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль