Кредитная история c Мариной Божко

52
РОССИЙСКИЕ БАНКИ ПО-НОВОМУ ОЦЕНИВАЮТ СВОИ РИСКИ. ОНИ СТАЛИ ВВОДИТЬ ПЯТИЛЕТНИЕ МОРАТОРИИ НА ПОГАШЕНИЕ ИПОТЕЧНЫХ КРЕДИТОВ

«У меня ставка по ипотечному кредиту ниже среднерыночной», – радовалась на днях моя знакомая. Тариф она выбрала еще до оформления сделки. Правда, за 11% на кредит в рублях пришлось отказаться от права на досрочное погашение в течение пяти лет: «Не думаю, что разбогатею раньше». Но она не обратила внимания на важный нюанс: мораторий на досрочное погашение означает одновременно отказ и от права рефинансирования долга в будущем. Две эти услуги технически неразрывны – новый кредит выдается после погашения старого.

«Волнения на финансовых рынках фундаментально изменили оценку рисков в российском банковском секторе. Многие игроки ощутили свою незащищенность от резких колебаний процентных ставок и теперь начинают перестраивать бизнес-процессы», – говорит Алан Ваксман, директор PricewaterhouseCoopers (PwC). Введение моратория – один из способов снижения процентных рисков. Именно их наряду с ограничениями ликвидности и скачкообразным изменением стоимости ценных бумаг больше всего опасаются сейчас российские банки, свидетельствует исследование PwC под смешным названием Banana Skins – «Банановые шкурки».

До сих пор высокая маржа позволяла многим российским банкам занимать под плавающие ставки (привязанные к Libor и MosPrime), а самим выдавать эти средства частным лицам уже на фиксированных условиях. Перенести на наш рынок западный опыт, снизив свои риски с помощью плавающих тарифов, пытались многие. Однако активного спроса эти предложения не нашли. Потенциальных клиентов пугает, что за длительный срок кредита рынок пойдет в невыгодную для них сторону. Банки, в свою очередь, ищут способы обезопасить себя и пускают в ход простые методы защиты своих интересов, в частности долгосрочный мораторий. Если до сих пор худшим отягощением по досрочке был штраф в 4% от суммы вносимых средств в первый год кредита, то теперь, например в Абсолют-банке, по одному из тарифов погашение раньше срока вообще не допустимо целых пять лет.

Согласиться на это – значит лишить себя возможности снизить расходы по мере роста рынка и ужесточения на нем конкуренции. Напомню, еще 2–2,5 года назад ставки по рублевым ипотечным кредитам составляли 14–16%, сейчас они в среднем на три пункта ниже. А ведь считается, что рефинансировать кредит выгодно даже при их падении на один процентный пункт.

Так что я посоветовала приятельнице оставить за собой право на снижение размера ежемесячных платежей, а также и на увеличение суммы кредита. Конечно, за это ей придется согласиться на поднятие ставки, в данном случае на 0,5 п. п. до 11,5%. После 24 лет ежемесячных выплат по кредиту на 3,4 млн рублей это обойдется ей по сравнению с 11%-ным кредитом в 10% от займа. Но она уже собирается погасить долг раньше. Ипотека – услуга для оптимистов, а за веру в то, что условия улучшатся, можно и доплатить.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль