Разные кредитки, хитрые кредитки

70
Конкуренция на рынке кредитных карт заставила банки выравнивать условия. Однако за привлекательными на первый взгляд тарифами некоторые операторы все еще скрывают высокие комиссии.
Российский рынок револьверных кредитных карт входит в стадию бурного роста. В минувшем году объем эмиссии кредиток, как свидетельствуют данные ЦБ, рос почти в полтора раза быстрее «пластикового» сегмента в целом (58% против 38,4%). Держателями активированных кредиток стали уже около 10 млн россиян. «Ф.» проанализировал условия обслуживания револьверных кредитных карт российских банков и отметил целый ряд новых веяний на рынке.

Во-первых, беспроцентные периоды кредитования стали практически неотъемлемым атрибутом таких продуктов. Пользоваться заемными средствами бесплатно в течение 30 – 60 дней предлагают практически все эмитенты кредиток. Если же такая опция отсутствует, то ее компенсируют, как правило, более низкой ставкой. Так поступают, например, Абсолют-банк и «Возрождение».

Еще один «шаг навстречу клиенту» – снижение размера минимальных ежемесячных платежей. В последние полгода многие банки сократили его с 10–15% до 5% от суммы задолженности. Некоторые заемщики увидели в этом преимущества: облегчение долговой нагрузки в расчете на каждый месяц, а также возможность пользоваться большим кредитным лимитом при меньшем уровне дохода. С другой стороны, чем дольше клиент пользуется заемными ресурсами, тем выше размер переплаты.

В-третьих, ужесточение конкуренции и давление регулирующих органов заставило участников рынка отказываться от многочисленных комиссий и упрощать тарификацию, в том числе по отношению к проблемным заемщикам. Например, если раньше некоторые банки наказывали клиентов за просрочку штрафами, размер которых доходил до нескольких процентов от суммы задолженности в день, то теперь взимают намного меньше: большинство – в пределах 0,5% или разовую фиксированную неустойку в 300 – 2000 рублей.

Впрочем, несмотря на значительное повышение привлекательности кредиток у большинства банков тарифных ловушек для пользователей пластика все еще достаточно. Например, у «Авангарда» появилась ежемесячная комиссия в 0,25–0,75% за учет задолженности, не погашенной после окончания льготного периода. Другие кредитные учреждения, например, Райффайзенбанк, МДМ-банк и Экспобанк ввели комиссию за перерасход кредитного лимита. Отличился и Русский банк развития, сделавший платным «подключение» к льготному периоду. А Кредит Европа банк особо строг к «забывчивым» должникам. Он не только берет фиксированную неустойку за просрочку, но и начисляет 56% годовых на всю сумму основного долга в качестве штрафных санкций.

Сопоставить все условия обслуживания этого сложного и технологичного продукта – задача непростая. Дело в том, что расходы у одних держателей кредиток будут зависеть от даты проведения платежа, у других – от объема операций и сроков возврата заемных средств. Выходит, единственный способ объективно сравнить условия – взять калькулятор и подсчитать фактические затраты каждого отдельного пользователя. Например, учесть, как часто он укладывается в льготный период кредитования, проводит безналичные или наличные расчеты, каким образом погашает задолженность и т. д.

Опытные заемщики знают все правила карточной тарификации и стараются минимизировать свои расходы. Такие пользователи внимательно следят за графиком платежей, стараются укладываться в льготный период, пользуясь средствами банка практически бесплатно. По сути, их расходы – единовременные платежи за изготовление и обслуживание карточки и ежемесячная плата за sms-уведомления. Главное – избегать банкоматов. От них никакой грейс-период не спасает. Если комиссия за обналичивание не нулевая (а нулевой она бывает редко), то ее размер для краткосрочного заемщика имеет гораздо большее значение, чем та же ставка по кредиту. Нетрудно посчитать, что при пользовании изъятыми из банкомата деньгами в течение, скажем, месяца 1-процентная комиссия соответствует 12% годовых. Но лишь на первый взгляд дотошные и экономные клиенты невыгодны банкам. На практике большинство кредитных организаций относится к ним весьма внимательно. Им улучшают условия: увеличивают размер лимита или предлагают льготы при пользовании различными услугами по картам. Такие заемщики всегда нужны хотя бы для сохранения баланса клиентской базы.

В целом же кредитная культура в России развита пока слабо, и стереотипное поведение предполагает максимальное использование лимита путем снятия наличных с последующим погашением долга минимальными платежами. Здесь уже процентные расходы становятся колоссальными.

Условия по выпуску и обслуживанию рублевых кредитных карт Visa Classic и Mastercard Standard некоторых банков

Банк Беспроцентный период, дней Беспроцентный период для снятия наличных Ставка по рублевым кредитам, % годовых Ежемесячные комиссии, % Стоимость годового обслуживания Плата за выпуск, руб. Размер ежемесячного минимального платежа, % Комиссия за снятие наличных в банкоматах (свой/чужой), % Прочие комиссии Наличие sms-банкинга Стоимость sms-банкинга в месяц Наличие интернет-банкинга Размер штрафа за просрочку Количество банкоматов сети приема Наличие партнерских программ, обеспечивающих скидку при оплате картой
Абсолютбанк Нет - 21 Нет $25 Нет 10-15 0,5/1 (мин. $3) Нет Да Бесплатно Да 42% годовых от суммы просрочки по мин. платежам + 0,25% от суммы просрочки в день 506 Да
Авангард До 50 дней Нет 12 0,25-0,75 за учет задолженности после льготного периода 600 руб. Нет 10 3/3,5-4,5 (мин.150 руб.) н.д. Да Бесплатно Да 1,5% от суммы просточки в день 1047 Да
Агроимпульс до 55 дней Да 24 Нет 900 руб. Нет 10 3 (мин. 200 руб.)/4 (мин. 200 руб.) Нет Да До $16** Да 400 руб. 4 Нет
Альфа-банк 60 дней Да 16,99-27,99 Нет 375-1125 руб. Нет 10 2-3/2-3 (мин.75 руб.) Нет Да 59 руб. Да 600 руб. 1581 Да
Бинбанк 30 дней Да 24 Нет Нет Нет 10 1,5/2 (мин. 150 руб.) Нет Нет - Нет 600 руб. 500 Да
Возрождение Нет - 18 Нет Нет Нет 10% (мин 1000 руб.) 1/1 (мин. 90 руб.) Нет Да 60 руб. Да 1-й раз - 500 руб., 2-й и последующие - 1000 руб. 575 Нет
ВТБ24 До 50 дней Да 24-28 Нет 750 руб. Нет 10 3,9/3,9 (мин.300 руб.) Нет Да От 60 руб. Да 0,5% от суммы просрочки в день 250 Да
Кредит Европа банк До 50 дней Нет 28 Нет 600 руб Нет 6,5 3,9(мин 200 руб) Комиссия за мини-выписку в банкомате-15 руб Да Бесплатно Нет 600 руб. + 56% годовых на сумму основного долга 127 Да
Мастербанк До 51 дня Да 24 Нет 1000 руб. Нет Нет 5 (но не менее 300 руб.) Нет Да Бесплатно Да 60% годовых от суммы просрочки 2000 Нет
МБРР Нет - 24 Нет 900 руб. Нет 5 2/3,5 (мин. 200 руб.) Нет Да 150 - 450 руб. Да 10% годовых от суммы просрочки (мин. 500 руб.) 254 Да
МДМ-банк 52 дня Да 25 Нет 1050 руб. Нет 10 3 (мин. 150 руб.) Комиссия за перерасход кредитного лимита - 300 руб. Да 60 руб. Да 450 руб. 700 Нет
МКБ 55 дней Нет 18 До 1% От 200 руб. Нет 5 1% Нет Да Бесплатно Да 1% годовых от суммы просрочки 80 Да
Номос-банк 50 дней Нет 24 Нет 800 руб. Нет 10 3 (мин. 100 руб.)/3 (мин. 250 руб.) Нет Да $2 Да 600 руб. 484 Нет
Пробизнесбанк До 51 дня Да 24 Нет 1000 руб. Нет 10 3 (мин.150 руб.) Нет Да Бесплатно Да 0,5% от суммы просрочки в день 300 Да
Промсвязьбанк 50 дней Да 24 Нет 900 руб. Нет 10 3 (мин. 180 руб.)/3 (мин.180 руб.) + комиссия стороннего банка Нет Да 540 руб. Да 650 руб. 791 Нет
Райффайзенбанк До 50 дней Нет 24-31** Нет 325-900 руб* Нет 10 3 (мин. 325 руб.) - 5 (мин. 390руб)* Комиссия за перерасход кредитного лимита - 700 руб. Да Бесплатно Да 600-675 руб** 1100 Да
Росевробанк Нет - 24 Нет $25 Нет Нет 0,6/1 (мин. $2,5) Нет Да $1+ $0,06 за каждый sms Нет 72% годовых от суммы просрочки 1700 Нет
Русский банк развития До 30 дней Да 15 Нет 600 руб. Нет 10% от суммы лимита 0/1 (мин. $3) За "подключение" льготного периода - 600 руб. Да 30 руб. Да 1-й раз - 300 руб., 2-й - 600 руб., 3-й - 1800 руб. 118 Да
Русский стандарт До 55 дней Да 28 Нет 600 руб. 600 10 3,9 (мин.100 руб.) Нет Да 30 руб. + до 4 руб. за каждый sms Да 1-й раз не взымается, 2-й - 300 руб., 3-й - 1000 руб., 4-й - 2000 руб. 2100 Да
Северная Казна До 50 дней Да 21,7 Нет Нет 800 Нет 1,5/2 (мин.100 руб.) Нет Да Бесплатно Да 0,5% от суммы просрочки в день 195 Да
Ситибанк До 50 дней Нет 24-28 Нет 950 руб. Нет 5 3 (мин. 350 руб.) Нет Да 60 руб. Да 625 руб. 300 Да
Траст Нет - 29 1,25% от суммы кредита Нет Нет 5 3,9 (мин. 250 руб.) Нет Нет - Нет 1-й раз не взымается, 2-й раз - 300 руб., 3-й - 500 руб. 522 Нет
Экспобанк До 60 дней Да 18-25 Нет Нет Нет Нет До 1% Комиссия за превышение кредитного лимита - до 3%* Да $1 Да 0,5% в день от суммы просрочки 400 Да
Юниаструмбанк Нет - 20-22 Нет $10-25 Нет 7 2-3/2,5-3,5 (мин. $5) Нет Да $1 Нет 10% годовых от суммы просрочки (мин. $40) 660 Да
Юникредитбанк До 55 дней Да 21 - 24* Нет основная карта - 700 руб., доп. - 500 руб. 700 10 3 (мин. 200 руб.)/ 4 (мин. 200 руб.) Нет Да Бесплатно Да 600 руб. 535 Да

Платежи "новичка" при пользовании рублевыми кредитными карта Visa Classic, Mastercard Standard

N Банк Беспроцентный период, дней Беспроцентный период для снятия наличных Ставка по рублевым кредитам, % годовых Ежемесячные комиссии, % Стоимость годового обслуживания Плата за выпуск, руб. Размер ежемесячного минимального платежа, % Комиссия за снятие наличных в банкоматах (свой/чужой), % Прочие комиссии Наличие sms-банкинга Стоимость sms-банкинга в месяц Наличие интернет-банкинга Размер штрафа за просрочку Количество банкоматов сети приема Общая сумма долга при условии погашения минимальными платежами в течение 5 месяцев, руб Итого платежей при условии досрочного погашения задолженности на 6-й месяц, руб
1 Русский банк развития До 30 дней***** Да 15 Нет 600 руб. Нет 10% от суммы лимита 0/1 (мин. $3) За "подключение" льготного периода - 600 руб. Да 30 руб. Да 1-й раз - 300 руб., 2-й - 600 руб., 3-й - 1800 руб. 118 29 287 54 287
2 Возрождение Нет - 18 Нет Нет Нет 10% (мин 1000 руб.) 1/1 (мин. 90 руб.) Нет Да 60 руб. Да 1-й раз - 500 руб., 2-й и последующие - 1000 руб. 575 32 897 54 539
3 Экспобанк До 60 дней Да 18-25 Нет Нет Нет Нет До 1% Комиссия за превышение кредитного лимита - до 3%* Да $1 Да 0,5% в день от суммы просрочки 400 42 856 54 803
4 Альфа-банк 60 дней Да 16,99-27,99** Нет 375-1125 руб. Нет 10 2-3/2-3 (мин.75 руб.) Нет Да 59 руб. Да 600 руб. 1581 33 292 55 255
5 Абсолютбанк Нет - 21 Нет $25 Нет 10-15 0,5/1 (мин. $3) Нет Да Бесплатно Да 42% годовых от суммы просрочки по мин. платежам + 0,25% от суммы просрочки в день 506**** 33 476 55 441
6 Авангард До 50 дней Нет 12 0,25-0,75 за учет задолженности после льготного периода 600 руб. Нет 10 3/3,5-4,5 (мин.150 руб.) н.д. Да Бесплатно Да 1,5% от суммы просточки в день 1047 33 308 55 506
7 Бинбанк 30 дней Да 24 Нет Нет Нет 10 1,5/2 (мин. 150 руб.) Нет Нет - Нет 600 руб. 500 33 914 55 994
8 Юниаструмбанк Нет - 20-22 Нет $10-25 Нет 7 2-3/2,5-3,5 (мин. $5) Нет Да $1 Нет 10% годовых от суммы просрочки (мин. $40) 660 39 675 56 127
9 Росевробанк Нет - 24 Нет $25 Нет Нет 0,6/1 (мин. $2,5) Нет Да $1+ $0,06 за каждый sms Нет 72% годовых от суммы просрочки 1700 44 648 56 910
10 Северная Казна До 50 дней Да 21,7 Нет Нет 800 Нет 1,5/2 (мин.100 руб.) Нет Да Бесплатно Да 0,5% от суммы просрочки в день 195 44 632 56 979
11 МКБ 55 дней Нет 18 До 1% От 200 руб. Нет 5 1% Нет Да Бесплатно Да 1% годовых от суммы просрочки 80 45 089 57 301
12 Пробизнесбанк До 51 дня Да 24 Нет 1000 руб. Нет 10 3 (мин.150 руб.) Нет Да Бесплатно Да 0,5% от суммы просрочки в день 300*** 34 912 57 641
13 Номос 50 дней Нет 24 Нет 800 руб. Нет 10 3 (мин. 100 руб.)/3 (мин. 250 руб.) Нет Да $2 Да 600 руб. 484 35 009 57 715
14 Юникредитбанк До 55 дней Да 21 - 24* Нет основная карта - 700 руб., доп. - 500 руб. 700 10 3 (мин. 200 руб.)/ 4 (мин. 200 руб.) Нет Да Бесплатно Да 600 руб. 535 34 991 57 951
15 Райффайзенбанк До 50 дней Нет 24-31** Нет 325-900 руб* Нет 10 3 (мин. 325 руб.) - 5 (мин. 390руб)* Комиссия за перерасход кредитного лимита - 700 руб. Да Бесплатно Да 600-675 руб** 1100 35 128 57 998
16 ВТБ24 До 50 дней Да 24-28 Нет 750 руб. Нет 10 3,9/3,9 (мин.300 руб.) Нет Да От 60 руб. Да 0,5% от суммы просрочки в день 250 35 339 58 235
17 МДМ-банк 52 дня Да 25 Нет 1050 руб. Нет 10 3 (мин. 150 руб.) Комиссия за перерасход кредитного лимита - 300 руб. Да 60 руб. Да 450 руб. 700 35 411 58 296
18 Ситибанк До 50 дней Нет 24-28 Нет 950 руб. Нет 5 3 (мин. 350 руб.) Нет Да 60 руб. Да 625 руб. 300 46 038 58 652
19 Кредит Европа банк До 50 дней Нет 28 Нет 600 руб Нет 6,5 3,9(мин 200 руб) Комиссия за мини-выписку в банкомате-15 руб Да Бесплатно Нет 600 руб. + 56% годовых на сумму основного долга 127 43 125 59 157
20 МБРР Нет - 24 Нет 900 руб. Нет 5 2/3,5 (мин. 200 руб.) Нет Да 150 - 450 руб. Да 10% годовых от суммы просрочки (мин. 500 руб.) 254 46 712 59 439
21 Мастербанк До 51 дня Да 24 Нет 1000 руб. Нет Нет 5 (но не менее 300 руб.) Нет Да Бесплатно Да 60% годовых от суммы просрочки 2000 46 620 59 443
22 Русский стандарт До 55 дней Да 28 Нет 600 руб. 600 10 3,9 (мин.100 руб.) Нет Да 30 руб. + до 4 руб. за каждый sms Да 1-й раз не взымается, 2-й - 300 руб., 3-й - 1000 руб., 4-й - 2000 руб. 2100 36 191 59 456
23 Агроимпульс до 55 дней Да 24 Нет 900 руб. Нет 10 3 (мин. 200 руб.)/4 (мин. 200 руб.) Нет Да До $16** Да 400 руб. 4 37 019 60 428
24 Промсвязьбанк 50 дней Да 24 Нет 900 руб. Нет 10 3 (мин. 180 руб.)/3 (мин.180 руб.) + комиссия стороннего банка Нет Да 540 руб. Да 650 руб. 791 37 489 60 902
25 Траст Нет - 29 1,25% от суммы кредита Нет Нет 5 3,9 (мин. 250 руб.) Нет Нет - Нет 1-й раз не взымается, 2-й раз - 300 руб., 3-й - 500 руб. 522 49 980 63 045

Платежи продвинутого пользователя рублевыми кредитными картами Visa Classic, Mastercard Standard

N Название банка Беспроцентный льготный период, дней Стоимость обслуживания при расчете в льготный период, руб
1 Экспобанк До 60 дней 142
2 МКБ 55 дней 200
3 Райффайзенбанк До 50 дней 325
4 Авангард До 50 дней 600
5 Альфа-банк 60 дней 729
6 Северная Казна До 50 дней 800
7 Мастербанк До 51 дня 1000
8 Пробизнесбанк До 51 дня 1000
9 Номос 50 дней 1084
10 ВТБ24 До 50 дней 1110
11 Агроимпульс до 55 дней 1280
12 Ситибанк До 50 дней 1310
13 Русский стандарт До 55 дней 1380
14 Русский банк развития До 30 дней***** 1380
15 Юникредитбанк До 55 дней 1400
16 МДМ-банк 52 дня 1410
17 Промсвязьбанк 50 дней 1440

Объем эмиссии кредитных карт*

тыс. штук
1 Русский стандарт 21000
2 Траст 550
3 Северная казна 400
4 Авангард 300
5 Возрождение 85
6 МБРР 56
7 Юникредит 36
8 Агроимпульс 25
9 Промсвязьбанк 23,3
10 Экспобанк 23
11 МДМ-банк 19
12 Юниаструм-банк 17
13 Бинбанк 7
14 МКБ 4
15 РБР 3
16 Росевробанк 1
17 ВТБ24 0,9
18 Кредит Европа банк 0,8
19 Мастербанк 0,5

Источник: данные банков

* некоторые финучреждения считают сведения об объеме своей эмиссии конфиденциальными

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль