Где взять деньги. Невыдуманные истории

106
Финансирование. Найти ресурсы для расширения бизнеса и пополнения оборотных средств – задача непростая. Но проблема все же решается, хотя порой не так просто, как хотелось бы.
История первая, рассказанная Анатолием Лысцевым, гендиректором «Прованских вин» (Москва)

Профиль деятельности: импорт и продажа алкогольных напитков.

Специфика работы компании подразумевает две основных статьи расхода: на закупку товара и на таможенное обеспечение сделки. Причем деньги вкладываются на продолжительный период – возврат денег из таможни (из расчета 1,5 млн рублей на одну машину вина) осуществляется обычно через три месяца. Такая же примерно сумма нужна для того, чтобы товар приобрести. Весь цикл поставки вина из Франции (с момента заказа и оплаты акцизной марки до получения готовой продукции в России) занимает приблизительно два месяца, в течение которых деньги выводятся из оборота.

Таким образом, для работы современного негоцианта требуется большой объем оборотных средств – их подчас довольно трудно получить в одном банке. «Нам приходится работать с несколькими банками, – рассказывает гендиректор «Прованских вин» Анатолий Лысцев. – Дело в том, что обстановка в кредитных учреждениях порой резко меняется: нам то открывают кредитные линии, то закрывают их, то предоставляют банковские гарантии, то в них отказывают. Достаточно, чтобы в банк за финансированием обратился крупный клиент – и предприятия малого и среднего бизнеса остаются без кредитов».

Для импортеров сейчас не лучшие времена. Многие банки перестали предоставлять негоциантам банковские гарантии, ссылаясь на то, что этот вид услуг перестал быть выгодным. Кризис на мировых финансовых рынках повлиял также на величину ставки. «Если в начале года средняя цена денег была в районе 12% годовых, то спустя четыре месяца предложения от банков на уровне 18–20% уже не редкость», – говорит Анатолий Лысцев. С другой стороны, несмотря на то что деньги стали дороже, проблем с финансированием у «Прованских вин» нет: банки продолжают открывать кредитные линии в необходимых объемах.

По словам Анатолия Лысцева, он много лет пытался задействовать такой инструмент, как факторинг. Но до сих пор не пользуется им. Причина, по мнению гендиректора, в том, что финансирование под уступку дебиторской задолженности, в особенности full factoring, не по карману стабильно работающему среднему предприятию.

История вторая, рассказанная Галиной Саган, и.о. главного бухгалтера компании «Элегия» (Москва)

Профиль деятельности: сдача в аренду торговым предприятиям автофургонов, переоборудованных для продажи продуктов.

В 2005 году компания обратилась в Лефко-банк, клиентом которого была, с просьбой о финансировании: «Элегия» намеревалась приобрести в лизинг четыре мини-грузовика «Газель», переоборудовать их для перевозки свежих овощей и салатов и сдать в аренду вместе с водителями одному из своих клиентов. Стоимость проекта составляла 2,7 млн рублей со сроком реализации 2 года.

В отделении «ВВЦ», где находятся счета фирмы, таких услуг не оказывают, и поэтому руководство компании было вынуждено обратиться в центральный офис Лефко-банка. Однако, несмотря на поддержку управляющей отделением, сотрудники кредитного комитета даже отказались принять документы на рассмотрение. Причина – слишком маленькая сумма для финансирования.

Но Галина Саган не отчаялась и стала обзванивать все лизинговые компании (ЛК) Москвы. Задача была найти финансиста, не пренебрегающего сотрудничеством с малым бизнесом и способного предложить «Элегии» приемлемые условия. Заочный необъявленный тендер выиграла ЛК «Олимпия», автомобили приобрели в августе 2005 года, и в июле 2007-го проект был успешно завершен.

За первым контрактом последовал второй: в октябре 2006-го «Элегия» при помощи «Олимпии» приобрела еще две машины, на сей раз – Hyundai Porter. Лизинговый контракт заключен на 21 месяц на сумму 1,2 млн рублей.

Однако, вероятнее всего, второй лизинговый договор окажется последним: в ЛК произошла смена руководства. Прежний директор, с которым у компании сложились хорошие деловые отношения, ушел в отставку, а с новым главой найти общий язык не удается. «По всей видимости, нам придется искать нового партнера, – сокрушается Галина Саган. – К сожалению, это не так просто сделать: небольшие предприятия никому не интересны и поэтому, кроме разговоров о необходимости малому и среднему бизнесу, больше – увы! – ничего не происходит».

История третья, рассказанная Александром Петровым, гендиректором торгового дома «Союз-центр» (Москва)

Профиль деятельности: оптовая торговля отделочными материалами и мебельными комплектующими.

По словам Александра Петрова, «Союз-центр» в течение года использует около 60 млн рублей кредитных линий для пополнения оборотных средств. Эти деньги идут на создание товарного запаса по стратегическим направлениям. Дело в том, что бизнес торгового дома сезонный и есть периоды накопления товара, за счет чего во время повышенного спроса компания достигает максимальных результатов, поскольку не испытывает дефицита и перебоев с поставками. «Часть денег идет на покрытие дебиторской задолженности наших клиентов, – говорит Александр Петров. – Мы предоставляем отсрочки, и нам необходимы заемные средства, чтобы эти отсрочки обеспечивать».

Кроме кредитов «Союз-центр» использует факторинг. Руководство компании считает этот инструмент весьма удобным для финансирования длительных – до 60 дней – отсрочек. Последние несколько лет компания активно работает с лизингом, приобретая погрузочную технику и складское оборудование. Ежегодно заключаются договора финансовой аренды на сумму свыше 3 млн рублей. «Это выгодно, – утверждает Александр Петров. – Если я не изымаю деньги из оборота, то объем лизинговых платежей не превышает четверти прибыли, которую я при этом зарабатываю».

После учреждения в 2003 году компания обслуживалась в Федеральном промышленном банке, однако не нашла там взаимопонимания и довольно быстро перешла в СДМ-банк –он более лояльно подошел к первому кредиту на сумму 10 млн рублей. На небольшой промежуток времени партнеры расставались, но «Союз-центр» быстро вернулся назад и о смене финансиста больше не думает. «Для нашего бизнеса очень важна скорость принятия решения, – говорит Александр Петров. – А в Сбербанке, например, ресурсы, может быть, и дешевле, но быстро работать там не умеют, структура очень громоздкая».

История четвертая, рассказанная индивидуальным предпринимателем Андреем Соловьевым (Республика Коми)

Профиль деятельности: оказание услуг по техническому диагностирования автомототранспортных средств (АМТС) при государственном техническом осмотре; продажа железнодорожных билетов.

Кредит требовался для «стартапа» – открытия двух передвижных пунктов технического диагностирования АМТС. Стоимость проекта – 2 млн рублей, которые инвестировались на 24 месяца. Предполагалось закупить два автомобиля «Газель», на базе которых монтировалась диагностическая аппаратура производства компании «Мета» (город Жигулевск, Самарская область), оборудовались рабочие места для контролеров и сотрудника ГАИ–ГИБДД. Диагностические пункты должны были вахтовым методом обслуживать пять районов республики.

В 2005 году предприниматель обращался за финансированием в сыктывкарский филиал одного московского банка и в две региональных лизинговые компании. Все три попытки закончились неудачно. При этом, по словам самого Андрея Соловьева, формального отказа он не получал: «В банке мне предложили привести трех поручителей. Причем еще до принятия решения о выдаче кредита они должны были перейти в этот банк на обслуживание, перевести туда все свои счета. Условие являлось заведомо невыполнимым – люди, согласившиеся за меня поручиться, не новички в бизнесе, которым занимаются по 15–20 лет. За такой срок у каждого из них сложились свои взаимоотношения с кредитными организациями, которые никто ломать не собирался».

Переговоры предпринимателя с банком зашли в тупик, и он их прекратил. Попытки получить финансирование в лизинговых компаниях также закончились полным фиаско. «Когда там услышали про «стартап», у сотрудников на лице возникло кислое выражение», – вспоминает Андрей Соловьев. – «Все их дальнейшие действия были направлены на то, чтобы вежливо избавиться от такого клиента». На все вопросы предпринимателя давались неконкретные и уклончивые ответы, ему не дали ознакомиться с проектом договора, не называлась стоимость услуг и не определялись «правила игры» – регламент взаимодействия лизингодателя и клиента.

Финансирование удалось получить в региональном филиале Московского банка реконструкции и развития. По его словам, Андрею Соловьеву просто повезло: управляющий оказался его давним знакомым, к тому же разбиравшимся в бизнесе, которым предприниматель намеревался заниматься. Сотрудники банка помогли составить бизнес-план, провести все необходимые расчеты.

Проект финансирования создания передвижных пунктов технического диагностирования АМТС успешно завершен. Кредит полностью погашен. А предприниматель Андрей Соловьев и сыктывкарский филиал МБРР ведут переговоры о финансировании открытия автомойки на сумму 10 млн рублей.

Что мешает развитию финансирования малого бизнеса?

Константин Бесчетнов, депутат Госдумы:
– Предприниматели сейчас предоставлены сами себе. На эту тему много говорится, но мало что делается. Кроме того, развитию мешают сам малый бизнес и существующая предпринимательская культура: часто бизнесмены, дойдя до определенного уровня развития, имея устойчивый денежный поток, останавливаются на достигнутом. Да и деловых людей у нас маловато: в России всего 5% населения являются работодателями, а в США – около 17%. Поэтому и экономика Соединенных Штатов мощнее нашей. Необходимо увеличивать количество бизнес-инкубаторов. Мы должны выстраивать схемы, чтобы банкам было выгодно давать кредиты с недостатком залогов: когда у предприятия есть сто тысяч, а получить оно может миллион.

Сергей Пранов, гендиректор «Логоэстрейд»:
– Главной проблемой для бизнеса­ является высокая стоимость ресурсов. Если в 2007 году стоимость кредитов для малых предприятий лежала в интервале 15–18% годовых, то к маю 2008-го нормальной ставкой считаются 19–24% годовых. Лизинговые и факторинговые схемы финансирования, и без того малодоступные, стали еще дороже. Следствием этого является использование небольшими фирмами «серых» схем финансирования. Такая практика приводит к «непрозрачности» малого бизнеса и затрудняет последующее общение с кредитными учреждениями. Получается замкнутый круг, разорвать который способны лишь банки при помощи государства, – у бизнесменов для этого недостаточно сил и средств.

Алексей Старцев, управляющий региональным филиалом МБРР (Сыктывкар):
– В России существует несколько проблем. Часть из них связана с самими предпринимателями и их внутренними недоработками: финансовой неграмотностью, неосведомленностью заемщика по вопросам кредитования, построением бухучета. К внутренним сложностям можно отнести недостаточность собственных активов предприятий и нежелание некоторых владельцев раскрывать необходимую для банков информацию. Другая часть проблем является внешней и связана с законодательством: до сих пор нет детальной проработки и четких механизмов господдержки и рефинансирования кредитов, предоставляемых малому бизнесу.

Виктор Носов, руководитель центра кредитования малого и среднего бизнеса ИБ «КИТ Финанс»:
– Для банков первоочередная проблема – достоверность представленной клиентом финансовой информации. Для клиента – найти банк с оптимальными условиями кредитования, не навязывающий дополнительных платных продуктов и услуг. Вторая по значимости проблема, вытекающая из первой, – это залог как гарантия возврата денег: ликвидных основных средств у предприятий торговли и сервиса, составляющих костяк малого бизнеса в нашей стране, в 99% случаев просто нет. Еще одной глобальной проблемой является финансовая неграмотность предпринимателей: лишь небольшое количество из них способно составить более-менее приемлемые финансовые отчеты, а уж тем более бизнес-планы.

Дмитрий Закабунин, руководитель управления кредитования малого и микробизнеса Райффайзенбанка:
– Многие компании вынуждены развиваться за счет собственных средств, так как зачастую их уровень финансового менеджмента не позволяет банкам принять положительное решение о предоставлении займа. Экономия на квалифицированных сотрудниках бухгалтерии или использование агрессивных схем налогообложения приводят к тому, что предприятие не может получить необходимый ему кредит. К сдерживающим факторам можно отнести существующие во многих регионах проблемы с регистрацией прав на землю и недвижимость. Негативным фактором является кризис на мировых финансовых рынках: ставки растут для всех рынков заимствований и клиентских сегментов.

Елена Махота, директор департамента малого и среднего бизнеса Промсвязьбанка:
– Условно проблемы можно разделить на три части по числу сторон, участвующих в процессе: заемщик, банк и государство. Главными проблемами заемщика являются непрозрачность российского малого и среднего бизнеса, отсутствие надежных залогов, положительной предпринимательской репутации и кредитной истории. Основные проблемы банков – это недостаточно развитые технологии оценки финансово-хозяйственного положения клиентов и предоставления кредитов, ограниченное количество видов кредитования. Со стороны государства наблюдается недостаточное правовое регулирование деятельности малых и средних предприятий, а также нехватка программ по поддержке как самих предпринимателей, так и всей инфраструктуры этого сектора экономики.

Василий Веретенников, руководитель казначейства Прадо-банка:
– Малый бизнес сталкивается с массой проблем: высокие ставки по кредитам, длительные сроки рассмотрения кредитных заявок, невозможность получения беззалогового кредитования (так называемых бланковых кредитов), огромное количество документов, требуемых банком, практически полное отсутствие кредитов для развития бизнеса с нуля и многое другое. У банков – другие проблемы. В частности, остро нуждающийся в ресурсах малый бизнес, как правило, уже закредитован: вся собственность, включая товар в обороте, обременена залогом, а техника находится в лизинге. В итоге возможен только необеспеченный кредит, который влечет за собой максимальный процент резервирования.

Андрей Кузнецов, начальник департамента развития малого бизнеса МДМ-банка:
– У законодательных и регулирующих органов не хватает лояльности по отношению к малому бизнесу. Согласно результатам опросов предпринимателей, избыточное госрегулирование по-прежнему является главным препятствием. Еще один негативный фактор зависит в большей степени от самих бизнесменов. Дело в том, что они чаще всего задумываются о кредитовании в тот момент, когда нужно затыкать текущие дырки в бюджете фирмы. И лишь некоторые заботятся о привлечении дополнительного финансирования заранее, планируя свое развитие. Эта проблема, по-видимому, связана с неуверенностью наших предпринимателей, с чувством незащищенности и уязвимости.

Ирина Генкель, зампред банка «Финсервис»:
– В России большинство компаний работают по «серым» схемам. В такой ситуации объективно оценить клиента довольно сложно, что в некоторых случаях может быть основанием для отказа в выдаче кредита. Кроме того, клиент должен предоставить залоговое обеспечение. Как правило, банки требуют недвижимость, но для небольшого бизнеса это является проблемой в связи с недостаточностью основных средств. С другой стороны, сегодня на рынке появляются банковские продукты, созданные специально для малых предприятий. В частности, успешно действуют схемы беззалогового кредитования малого бизнеса. Думаю, что с ростом уровня финансовой грамотности эти кредитные продукты будут пользоваться большим спросом.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль