КАК ДЕЛАЕТСЯ КАСКО

70
«Ф.» составил своеобразную инструкцию по выбору автостраховки, отыскав в этом нелегком деле немало нюансов.
Рассказы моих знакомых о том, как они выбирают полис каско, поражают своей схожестью. Сначала они методично открывают-закрывают сайты известных им компаний. Сравнивают тарифы, до правил страхования доходят редко. Читают в основном то, что написано крупными буквами: «бесплатный сбор справок в ГАИ», «аварийный комиссар», «скидки», «подарки». Затем наиболее «продвинутые» отправляются в блоги и на форумы в поисках компромата на страховщиков. С легкостью его находят. Убедившись, что «плохи все», автовладельцы возвращаются к сравнению тарифов.

«А как же иначе выбирать?» – спрашивают они. Попробую ответить.

Начнем с грамотного составления long-листа для дальнейшего исследования. На рынке работают свыше 850 компаний. Минимум сотня из них активно продвигает каско. Из этой сотни целый ряд операторов рискует в ближайшее время столкнуться с финансовыми проблемами. Как и многие конкуренты, они платят слишком высокие комиссионные агентам. Но если крупные страховщики способны покрывать убытки в рознице премией по корпоративным договорам, то компании, чей бизнес должным образом не диверсифицирован, с кризисом могут и не справиться. Это не значит, что имеет смысл обращаться только к лидерам отрасли. Но при выборе стоит учитывать величину розничного и корпоративного портфелей компании. Эти показатели можно найти в рейтингах страховщиков, которые публикует в том числе «Ф.». Плюс крупного оператора – более широкая сеть партнеров-сервисов, что, конечно, не всегда укорачивает очередь, зато позволяет выбрать мастерскую поближе к дому или ту, с которой сотрудничает автосалон, где покупалась машина.

Цена полиса зависит от очень многих факторов. На некоторые из них вы повлиять не в силах. Как признают сами участники рынка, «выгоднее всего» быть 30–50-летним водителем со стажем от 5 лет. Автовладельцам моложе двадцати полис обходится на 30–40% дороже. «Невыгодно» ездить на Porsche Cayenne, Toyota Avensis, Toyota Land Cruiser, BMW X5 или Honda Accord: эти модели находятся в списке самых угоняемых, и без специальных противоугонных систем каско для них будет дороже в среднем на 20%. С другой стороны, на тариф влияет цена самого авто. Многочисленные исследования доказали: чем она выше, тем бережнее к машине относится владелец.

Компании предлагают полисы с франшизой и агрегатные страховые суммы. Такие продукты обычно дешевле, но, прежде чем соглашаться на их условия, стоит разобраться в сути. Агрегатная сумма подразумевает страховку с вычитаемыми убытками. Например, если вы застраховали машину на $25 тыс., попали в аварию, которая обошлась компании в $10 тыс., а в следующий раз разбили авто до состояния «восстановлению не подлежит», то по последнему случаю вам выплатят не $25 тыс., а только $15 тыс., то есть «неизрасходованную» сумму. Считаете подобное развитие событий маловероятным и согласны на данные условия? ОК, при покупке каско можете рассчитывать на скидку в 5–10%.

Похожая история с франшизой. Ее преподносят как опцию для занятых клиентов, у которых нет времени на сбор справок и которым проще провести небольшой ремонт за свой счет. Наличие франшизы, освобождающей страховщика от мелких выплат, иногда удешевляет полис на 50%. Дело в том, что, по неофициальной статистике, ущерб по большинству страховых случаев с автомобилями не превышает $1000. Впрочем, сэкономить время и деньги, согласившись на франшизу, не всегда получается. Про деньги – и так понятно. А что касается времени, то оно все равно уходит на оценку повреждений – на глаз трудно определить, превышает размер ущерба установленный лимит или нет. Да и в ГАИ, если речь идет о ДТП, побывать придется. Плюс ко всему, чтобы не потерять гарантию на автомобиль, даже за мелким ремонтом люди вынуждены обращаться в авторизованный сервис. Очереди туда бывают очень длинными (многомесячными), но для клиентов страховщиков они движутся, как правило, быстрее.

Кстати, о сборе справок. В некоторых компаниях при стоимости полиса свыше некой суммы (обычно $1000–1500) эта услуга предоставляется бесплатно. К более дорогой страховке могут прилагаться также услуги аварийного комиссара – консультанта, выезжающего на место ДТП, чтобы помочь клиенту разобраться в ситуации. Отдельно эта опция стоит в пределах $200. Однако надо понимать, что аварком действует не только в интересах страхователя, но и в интересах страховщика. Поэтому если он обнаружит обстоятельство, позволяющее отказать в выплате, то, скорее всего, обратит на него внимание компании.

Основания для отказа – тема особая. Раскрывается она в правилах страхования, с которыми, как ни банально звучит, надо знакомиться до, а не после оплаты страховки. Там, например, можно встретить такую формулировку: «случай не признается страховым, если авария произошла с нарушением правил дорожного движения». Конечно, бывают ДТП, в которых никто не виноват или виноват «стрелочник» в лице дорожных служб. Но они происходят очень редко. Поэтому, если вы в аварии невиновны, то с большой вероятностью получите возмещение по ОСАГО. Зачем же тогда страховаться от ущерба в результате ДТП? Или вот еще фраза: «выплата производится за вычетом износа и ранее произведенных выплат, если иное не предусмотрено законом». Это означает, что вы получите на 7–30% меньше, чем требуется для полноценного ремонта. К тому же, из этой суммы страховщик вычтет ваши прошлые убытки (про агрегатную страховую сумму – выше).

Возможно, стоит отказаться от услуг компании, в правилах которой написано, что случай не признается страховым, если машина была угнана с неохраняемой стоянки. Суды сейчас разбирают массу споров о толковании словосочетания «охраняемая стоянка». Порой выясняется, что страховщики понимают под этим термином место, где охранники на въезде и выезде проверяют состояние машины и составляют акты осмотра.

В правилах большинства компаний встречается стандартная формулировка: клиент должен уведомить о наступлении страхового события не позднее, чем через три дня (иногда больше) после того, как узнал о нем. Но иные страховщики ее искажают, обязывая автовладельца сообщить о происшествии не позднее, чем через три дня после его наступления. Конечно, в суде потом можно оспорить законность такого условия, и не без успеха, но оно вам надо?

Существуют совершенно законные способы «раскрутить» страховщика на скидки без потери качества каско. Во-первых, компании более лояльны к аккуратным водителям. Клиенты с безаварийным прошлым могут сэкономить на страховке от 5% до 25%. Если аварии все-таки были, и «родная» компания грозится увеличить на следующий год тариф в 1,5–2 раза, можно ее поменять. Единой базы со страховыми историями водителей на рынке нет. К тому же, в отличие от ОСАГО, оператор каско не обязан ими интересоваться. А по собственной инициативе агенты редко выясняют уровень вашей «убыточности».

Во-вторых, многие компании дают скидки в 5–10% клиентам, застрахованным у них по другим видам. В том числе по экспресс-программам страхования имущества. Их цена зачастую не превышает $150. Владельцам машин стоимостью от $30 тыс., которым полис обходится более чем в $3000, иногда имеет смысл купить такую «коробочку». С одной стороны, квартира окажется под защитой (ее качество – вопрос отдельный), с другой – получите скидку в $150–300 на полис каско.

Определившись с двумя-тремя компаниями, чьи условия кажутся вам приемлемыми, и со скидками, которые страховщики готовы вам предоставить, выберите самый дешевый канал продаж. Чаще всего хорошие цены дает головной офис или отдел интернет-продаж. Но иногда можно уговорить на скидку и агента. Главное – дать ему понять, что он не единственный, с кем вы ведете переговоры, и условия остальных не хуже.

Самые угоняемые авто в Москве в 2007 году, в шт.*

1Toyota Corolla568
2Volkswagen Passat414
3Toyota Avensis282
4ВАЗ 2114256
5ВАЗ 2112254
6Mitsubishi Lancer247
7Mazda 6244
8Toyota Camry223
9ВАЗ 2115206
10ВАЗ 21074159

Источник: ГИБДД

* Этот рейтинг весьма условен, ведь количество угонов в нем не соотносится с количеством зарегистрированных в городе машин. Например, в списке нет Bentley: в прошлом году злоумышленники похитили около 10 автомобилей данной марки, в результате чего тарифы на страхование этих авто резко повысились.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль