Ссудная подкапотная

86
Даже если потребитель готов платить по автокредиту в месяц 70–80% от зарплаты, банк на это не пойдет. Снизить размер платежа позволяют займы-«долгожители» и программы обратного выкупа.
Обычно максимальный размер кредита банки определяют исходя из того, что ежемесячный платеж не должен превышать 30–40% от доходов заемщика. Еще совсем недавно максимальный срок автокредита составлял пять лет, причем многие кредиторы ограничивались тремя-четырьмя годами. Но за последние год-полтора появилось немало семилетних программ. Их предлагают, скажем, Абсолют-банк, Бинбанк, Райффайзенбанк, РБР, Собинбанк. А Инвестсбербанк, видимо решив резко оторваться от «соперников по треку», ввел автозаймы на 10 лет. Правда, некоторые участники рынка относятся к данной затее скептически. «Этот срок кредитования превышает разумный период эксплуатации любого автомобиля, – считает начальник отдела продуктового маркетинга Русь-банка Максим Чубак. – Не исключено, что при внедрении программы банк рассчитывал на досрочное погашение». Суть заключается в следующем: заемщик старается расплатиться с банком как можно раньше, дабы через 8–9 лет не смешить народ кредитной «старушкой», однако в случае возникновения финансовых проблем ежемесячная нагрузка будет необременительной.

Безусловно, отмечает Максим Чубак, чем «длиннее» ссуда, тем меньше нужно выплачивать в месяц. Но при увеличении срока растет и сумма переплаты банку: во-первых, проценты начисляются в течение более продолжительного времени, во-вторых, ставка по «длинным» займам зачастую выше. «Величина аннуитетного платежа по семилетнему кредиту будет ниже выплат по пятилетнему займу примерно на 20%, – соглашается начальник отдела автокредитования Промсвязьбанка Иван Ивкин. – Но нужно учитывать, что итоговая переплата за автомобиль окажется больше – обычно на несколько тысяч долларов».

Допустим, заемщик решил взять автокредит в размере $25 тыс. сроком на 10 лет в Инвестсбербанке (ставка при нулевом первоначальном взносе – 12% годовых). Размер ежемесячного платежа в этом случае составит $360, а переплата – $18 тыс. Ссуда сроком на 5 лет (ставка 10,5%) увеличит ежемесячный платеж до $537, но уменьшит общую стоимость заемных средств до $7 тыс.

Не следует забывать также, что в течение всех семи или десяти лет заемщику придется ежегодно платить за страховку. В среднем каско (от угона и ущерба) обходится в 10% от стоимости машины, однако с «возрастом» коэффициент увеличивается.

Гарантийные обязательства большинства автопроизводителей не превышают трех-пяти лет, и по статистике европейского рынка это и есть традиционный срок владения новым автомобилем, отмечает директор департамента розничного кредитования Московского кредитного банка Павел Ильин: «В этой связи вполне логично, чтобы на момент смены автомобиль был свободен от залоговых обязательств».

«Замороженный» долг. Желание поменять «коня» у автолюбителей возникает в среднем через три года после покупки. Они спешат досрочно погасить ссуду, чтобы продать пока еще «свежее» авто и приобрести новое. Тем не менее в условиях появления длинных и более «объемных» автоссуд рассчитаться в короткий срок с банком полностью становится все сложнее. Для «непостоянных» автолюбителей, которые желают ездить на дорогих машинах, и вместе с тем менять их как перчатки, финучреждения предлагают схему buy-back – кредит с обратным выкупом. Такие программы есть, например, у Промсвязьбанка, Райффайзенбанка, Абсолют-банка, банка «Сосьете Женераль Восток», Юникредитбанка, а так же у Первого республиканского банка и банка «Возрождение».

Обычно кредиты buy-back выдаются на три года. Заемщик вносит первоначальный взнос, а заем делят на две части: сумма, разбиваемая на аннуитетные платежи, и остаток долга, который «замораживается» до конца срока кредитования. По его окончании заемщику предлагается выбор. Первый вариант – погасить оставшуюся часть и оставить авто себе. При этом некоторые кредиторы предоставляют рассрочку на «замороженную» сумму – на тот случай, если у клиента не окажется средств. Кроме того, потребитель может перекредитоваться в другом финучреждении.

Второй вариант – вернуть машину дилеру, который реализует ее и перечислит деньги в банк. Разница между вырученными средствами и остатком долга будет возвращена клиенту, ее он может использовать в качестве первоначального взноса при покупке новой кредитной машины.

За счет «замороженной» части займа (в среднем – 35% от стоимости машины) заметно снижается размер ежемесячных платежей. «Например, если клиент возьмет автокредит в 300 тыс. рублей, внеся первоначальный взнос 30%, в месяц придется платить 6250 рублей при ставке в 14,4%, – подсчитывает замначальника управления розничных операций банка «Возрождение» Сергей Капустин. – При «стандартной» ссуде на три года при той же сумме и первоначальном вносе гражданин будет выплачивать ежемесячно около 10 тыс. рублей, но ставка окажется ниже на 1 процентный пункт».

Ставки по схемам buy-back обычно на 0,5–1 пункт выше, чем по классическим программам автокредитования. Причем заемщику следует помнить: на отложенную «напоследок» сумму долга также начисляются проценты, которые клиент выплачивает во время пользования займом. «Итоговая переплата за авто окажется выше, чем при обычной автоссуде на тот же срок», – предупреждает начальник управления автокредитования МБРР Полина Берсенева.

Залог продаже не помеха. Отметим: чтобы продать автомобиль, задолженность от приобретения которого еще не погашена, заемщику не обязательно ввязываться в buy-back. Получив традиционную автоссуду на долгий срок, уже через два-три года автолюбитель может спокойно подыскивать покупателя на кредитную машину. Он просто-напросто погасит банку долг и выплатит остаток стоимости машины продавцу. После этого можно смело брать новый автокредит. «Это очень хороший вариант, – соглашается Иван Ивкин из Промсвязьбанка. – Но найти покупателя на заложенный автомобиль довольно непросто, поскольку он должен будет внести деньги в счет погашения кредита и только потом банк отдаст ПТС».

Нередко автомобили, приобретенные по классической автоссуде, выкупают без каких-либо специальных программ сами дилеры. Они погашают остаток задолженности, рассчитываются с заемщиком за авто, «наваривая» комиссионные, а затем продают машину с выгодой для себя. «Такие схемы практикуют многие дилеры, но, как правило, открыто об этом не говорят – все происходит по индивидуальной договоренности», – признался сотрудник московского автосалона.

В свою очередь, некоторые финучреждения, в числе которых Промсвязьбанк, планируют вводить новые продукты, позволяющие клиенту продать кредитное авто и сразу получить ссуду на новое. По сути это усложненная схема перекредитования. По договору комиссии заемщик отдает машину дилеру на реализацию, затем отправляется в «старый» банк, где получает выписку по счету (каков размер задолженности). Все документы, включая договор купли-продажи, заключенный с потенциальным покупателем, гражданин передает новому кредитору. Изучив бумаги и одобрив автоссуду, банк разделяет ее на две части. Первая перечисляется в «старый» банк в счет погашения остатка долга – обременение с автомобиля снимается и дилер завершает продажу. Вторая часть суммы направляется в счет оплаты нового авто, но после того, как средства от реализации старой машины поступят в банк в качестве первоначального взноса.

«Однако ставки по таким программам будут выше, чем по классическим продуктам, – отмечает Иван Ивкин. – Ведь схема достаточно сложная и есть вероятность «сбоя в цепочке», возникают дополнительные риски: скажем, недобросовестный заемщик может отозвать досрочное погашение в «старом» банке и снять средства, которые уже перевел новый кредитор».

Как рассказал «Ф.» один из собеседников, недавно ему удалось «пересесть» на новый автомобиль с помощью перекредитования по похожей схеме, но с использованием кредитной карты. По действующему автокредиту оставалось платить два года, остаток долга составлял примерно $8 тыс. Заемщик объяснил новому кредитору ситуацию. Оценив риски, он выпустил кредитку, лимита по которой хватало для погашения прежней задолженности. Потребитель продал авто, погасил карточный долг, а оставшиеся средства пустил на первоначальный взнос по новой ссуде.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль