$100 в кредит: как зарабатывать на бедных

82
Ссуды. Сбербанк намерен перенять всемирно известный опыт банка «Грамин» из Бангладеш. Однако возникают сомнения, что система выдачи 100–200-долларовых кредитов реализуема в России.
Кто бы мог предположить такое развитие событий 30 лет назад, когда микрофинансирование только появилось? Но времена меняются: сегодня это целый комплекс финансовых услуг для беднейших экономически активных слоев населения. Наиболее известная из них – микрокредит, хотя наряду с ним существуют также различные виды вкладов, страхование и т. д.

История. Первым специализированным микрофинансовым банком стал бангладешский банк «Грамин» (в переводе с бенгальского «сельский»). Он был основан в 1983 году университетским профессором экономики Мохаммедом Юнусом. Сегодня этого человека называют «отцом мирового микрофинансирования», но 30 лет назад, когда Юнус только начинал свою деятельность по созданию банка, к нему относились скептически и видели в его инициативах только благотворительность, которая не может приносить прибыль.

В 1974 году молодой профессор Мохаммед Юнус, окончивший университет в США, приехал преподавать экономику в родной Бангладеш. Тогда же сильные наводнения затопили посевы риса и привели к массовому голоду на севере страны. В города пришли сотни несчастных истощенных людей из отдаленных районов. Никакие меры, принятые правительством, не помогали: голодающих оказалось слишком много. «Я был преподавателем, горячо влюбленным в элегантные экономические теории, и стремился передать своим студентам знания, которые могли бы помочь исцелить социальные проблемы всех типов. Но в 1974 году начал бояться собственных лекций. Зачем нужны все эти теории, если люди умирали от истощения на тротуаре напротив здания, где я читал лекции?..»

Идея. Экономист поговорил с неимущей деревенской женщиной, которая делала бамбуковые стулья. Для производства она каждую неделю покупала необработанный материал. Деньги на покупку (5 така = 0,22 $ = 5,5 рублей) приходилось занимать у посредников, которым она и продавала свой товар по цене чуть большей, чем стоимость бамбука. Таким образом, доход от тяжелой работы был ничтожным (около 2 центов), и его хватало только на то, чтобы не умереть с голоду. И так продолжалось годами. Женщина ходила по замкнутому кругу нищеты просто потому, что у нее не было 5 така, чтобы купить сырье для производства! В ее проблеме Мохаммед Юнус увидел проблему всех беднейших людей: они не были ни ленивыми, ни глупыми, просто в стране отсутствовала финансовая организация, помогающая им реализовать свой экономический потенциал. В отсутствие кредитного рынка для беднейших людей поставщиками финансовых услуг стали местные ростовщики.

Самым простым способом очистки совести для Юнуса могло бы стать подаяние величиной в 5 така, но он решил изменить ситуацию в корне и стал работать над созданием банка «Грамин». Первый кредит все же был выдан из собственного кармана – $27 на 42 человек. Затем он обратился в местный банк, где получил «официальную» ссуду в $300, за каждый кредит из этой суммы он отвечал. Ключевым моментом на начальном этапе развития «Грамина» стала встреча Юнуса с членом правления Сельскохозяйственного банка Бангладеш. Этот человек воодушевился идеей Юнуса и сделал «Грамин» отделением своего банка, лишь формально зависимым от главного офиса. Потом с помощью управляющего Центрального банка Бангладеш на базе других госбанков были созданы новые отделения «Грамина». Шаг за шагом «Грамин» получил независимость. Сейчас совладельцами банка на 50% являются его заемщики. «Я никогда не предполагал, что моя программа микрокредитования станет базой для общенационального «банка для бедных», обслуживающего 2,5 миллиона людей, и что ее адаптируют более чем сто стран на пяти континентах. Я лишь пытался облегчить свое чувство вины и удовлетворить собственное желание быть полезным. Все началось с нескольких человек: они взяли кредит, который помог им выжить». В 2006 году Мохаммед Юнус получил Нобелевскую премию мира за создание системы микрофинансирования.

Долой залоги. Юнус подверг сомнению основополагающий банковский принцип – обеспечение кредита. И это сработало! 98% первой партии кредитов, выданных банком, было возвращено. Высокий возврат обеспечила альтернатива залогу – групповое кредитование. Суммы выдаются заемщикам при условии образования ими группы из пяти человек, в которой каждый из участников отвечает за другого. Кроме того, платежную дисциплину обеспечивает удобная схема погашения кредита: оно начинается через неделю после выдачи займа, выплаты по кредиту производятся еженедельно равными долями, включающими и проценты, и основной долг. Ставка при сроке выплаты в один год составляет 20%. Она не должна быть ниже рыночной, иначе под тех, кому микрокредит действительно необходим, будут маскироваться люди, способные получить «традиционный» банковский кредит. Именно поэтому важно четкое определение целевой группы и верность этому выбору в дальнейшем. В случае банка «Грамин» это – беднейшее работающее население, для таких людей кредит – единственный шанс вырваться из нищеты. А ранние эксперименты Мохаммеда Юнуса показали, что если нищие и более благополучные люди смешиваются, то блага достаются не тем, кому они предназначены.

Схемы микрокредитования, аналогичные программе банка «Грамин» сейчас действуют в 28 странах мира, в том числе и в развитых (Германия, США, Польша, Франция). Помимо микрофинансовых учреждений, эти же принципы реализовали и коммерческие банки по всему миру.

Здесь и сейчас. Двенадцатилетний опыт микрокредитования в России показывает, что это крайне востребованный продукт. Полностью повторить опыт «Грамина» в России, конечно, не взялся никто – это возможно лишь в условиях маленького поселения с неразвитой инфраструктурой, отсутствием рабочих мест и поголовно бедным населением. В России наиболее приближенным к этим условиям в конце 90-х были небольшие города, часто основанные на базе заводов. Сокращение рабочих мощностей в те годы было обычным явлением, и типичной картина, когда половина населения городка, оставшись без работы, уходила в «челноки», а другая половина становилась покупателями привезенных ими товаров. «Челночество» стало источником благосостояния для многих. Таким людям выдавались кредиты по технологии международной финансовой организации ЕБРР (Европейский банк реконструкции и развития). В рамках сотрудничества ЕБРР с российскими банками были подготовлены сотни специалистов-консультантов по кредитованию малых предприятий и физических лиц. Известен самый маленький кредит, выданный по этой технологии в Первоуральске: 500 рублей ($17 на момент выдачи). Именно такая сумма была нужна женщине-предпринимателю для закупки мини-партии косметики известной марки с целью последующего распространения.

Подобное трудно представить в благополучных крупных городах и процветающей столице. Здесь и малый бизнес не такой уж и малый, и кредиты на него соответствующие. Сегодня микрокредитование, наиболее приближенное к «традиционному», развивается прежде всего в небольших районных городах. Важными факторами успеха являются энтузиазм вовлеченных в кредитование сотрудников банка или микрофинансовой организации, индивидуальный подход к клиентам-предпринимателям и неизменный фокус на целевой группе. Поэтому в случае со «Сбером» от Германа Грефа зависит, удастся ли банку сделать беспрецедентное предложение для региональных заемщиков.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль