Дай кредит! Не дает кредита

87
Тенденции. Кризис ликвидности заставляет банкиров пристальнее «разглядывать» малый бизнес (МБ). Но большинство его представителей все равно испытывают трудности с финансированием.
Из-за недостатка средств на рынке российские банки стали вести более сдержанную политику кредитования. В первую очередь это отражается на длинных ссудах, в том числе на ипотеке. «А вот небольшие и относительно короткие займы некрупным предпринимателям набирают обороты», – уверяет руководитель группы по работе с малым и средним бизнесом СБ-банка Антон Ганеев. Как отмечают наблюдатели, в последнее время все больше банков осваивают эту нишу: ссуды МБ обеспечивают диверсификацию кредитного портфеля, а также неплохую доходность.

В ближайшее время на рынке финансирования МБ активизируются финучреждения, которые из-за недостатка ликвидности решили ограничить выдачу крупных долгосрочных ссуд, считает директор кредитного департамента СДМ-банка Сергей Козлов. О намерении в марте начать предоставлять займы МБ заявил «Агропромкредит», а, скажем, «КИТ Финанс» и екатеринбургский банк «Кольцо Урала» в феврале ввели новые продукты. «Если у бизнесмена есть вторая квартира, в которой никто не проживает и где не прописаны несовершеннолетние дети (по закону выписать их затруднительно), она может выступить обеспечением по ссуде», – пояснили «Ф.» в уральской кредитной организации. Ставка при сумме до 3 млн рублей составляет 13,5%, а вот при займе до 7 млн – уже 25%. Предприниматели часто желают взять ссуду на развитие бизнеса под залог квартиры, однако такие залоги, уверяют в «Кольце Урала», принимают от силы 5–6 кредитных организаций: риски невозврата высоки, а с отчуждением обремененного жилья нередко возникают проблемы – суд встает на сторону должника.

Новая программа «КИТ Финанса» позволяет получить ссуду без обеспечения, если сумма до 2 млн рублей, а также уменьшить размер базовой ставки (16% годовых): если бизнесмен имеет положительную кредитную историю, экономия составит 0,5 процентного пункта, а если еще и застрахует заложенное имущество в аккредитованной компании – один пункт.

Вопреки общей тенденции роста ставок по розничным и корпоративным ссудам, некоторые банки в последнее время стали предлагать МБ более привлекательные условия, чем раньше. Так, на 1,5 процентных пункта – до 13,5% – недавно снизил ставку по двум программам Росбанк, а в СКБ-банке проценты по продукту «Набирай обороты» (до 1 млн рублей, срок­ – до 2 лет) упали аж на 5 пунктов (до 14% годовых).

«Но не факт, что эффективные ставки при этом снижаются, – поделился один из собеседников «Ф.». – Ведь все больше доходов в области кредитования малых бизнесменов банки получают от различных комиссий». Как сообщили в Юниаструм-банке, у них «вилка» эффективной ставки по кредитам МБ составляет 16–23% в зависимости от суммы займа, его срока и качества обеспечения. На деле, отмечают участники рынка, заем может обойтись и в 40%, и в 50% годовых. «Дополнительные» условия «прячут» в многостраничном договоре. Предпринимателям, особенно индивидуальным, не всегда хватает опыта и просто финансовой грамотности, чтобы распознать подвох. Но даже заявляемые ставки, по прогнозам экспертов, вскоре могут вырасти. «Ближе к осени, в рамках общерыночной тенденции, они, вполне возможно, увеличатся на 1,2–1,3 процентных пункта», – говорит Антон Ганеев.

Но в отношении среднесрочной перспективы финансирования МБ некоторые эксперты настроены оптимистично. «Ежегодные темпы роста портфеля кредитов малому бизнесу в ближайшие пять лет будут держаться на уровне 30–40%. Это повлечет за собой ужесточение конкуренции, в результате которой такие ссуды станут более выгодными и доступными», – считает директор департамента кредитования МБ Юниаструм-банка Дмитрий Голубков. «Но пока банкиры часто считают представителей малого бизнеса жуликами и, как в потребкредитовании, закладывают в эффективную ставку высокие риски невозврата, – сетует владелец цветочного бизнеса Дмитрий. – Если кредиторы не начнут доверять предпринимателям, они вряд ли станут массово брать займы в банках».

Мысленный залог. «Мы ни разу не пользовались ссудами, потому что это очень дорого, – признается руководитель компании «Шины на колесах» (занимается мобильным шиномонтажом) Марина Байракова. – Чтобы развиваться в кредит, необходимо зарабатывать на заемных средствах 200%, тогда будет не жалко заплатить банку «драконовскую» ставку в 25%, а то и 50%». Ставки – понятие относительное, парируют в МДМ-банке: «Если сравнивать их с условиями, по которым кредитуют корпоративный бизнес, то они, конечно, выше – ведь и риски больше. Однако ссуды в банке в разы выгоднее, чем займы у ростовщиков».

Юрий Блошинский, владелец компании КСК, разрабатывающей программное обеспечение, уверяет: главная проблема не в размере эффективной ставки, а в доступности заемных средств: «Пусть сумма, занятая «кустарным способом», в конечном итоге окажется дороже, но ее можно получить быстро, без бумаг, и в случае чего договориться об отсрочке платежа или продлении “кредитной линии”».

Бизнесмен признается: за 12 лет существования компании ему ни разу не удалось воспользоваться банковским кредитом. «Мы разрабатываем софт, и нам сложно точно спланировать уровень продаж и их объемы, а значит, и подтвердить банку свою финансовую стабильность». По словам предпринимателя, почти все фирмы, работающие на рынке компьютерных разработок, не пользуются кредитными средствами, а ищут «обходные» пути – к примеру, занимают у друзей. «Под наши залоги не хочет давать кредит ни один банк», – сетует бизнесмен. Владелец фирмы «Игра Фотокросс» (занимается организацией спецмероприятий) Алексей Ткачев также с трудом представляет себе получение займа в банке: «Как я буду доказывать кредитной организации, что мой проект перспективен? Что смогу предложить в качестве залога – идеи, планы?».

«Нелюбезные» кредиторы. Как отмечает финансовый директор автотехцентра «Голицыно» Игорь Котов, start-up-предпринимателю сегодня получить ссуду в банке почти невозможно. «Мы берем займы под оборотные средства и недвижимость, и вполне можем рассчитывать на кредит в 50 млн рублей. Начинающему бизнесмену проще оформить потребительскую ссуду как частному лицу, поскольку заложить ему чаще всего нечего».

Автотехцентр работает с 2001 года и нередко прибегал к банковским кредитам. Скажем, сейчас компания погашает ссуду в 5 млн рублей, полученную год назад в ВТБ24 под 16% годовых. «Влияние кризиса ликвидности на рынке кредитования малого бизнеса мы пока не ощутили – по крайней мере, негативного, – говорит Игорь Котов. – Более того, если бы мы взяли кредит не год назад, а сейчас, то смогли бы рассчитывать на 14,5%».

Тем не менее, отмечают многие предприниматели, получить «расположение» крупного банка с действительно привлекательными условиями непросто. Возиться с представителем МБ, изучая управленческую отчетность и вникая во все нюансы, скорее способны средние и небольшие финучреждения. Бизнесмен Владимир обратился в Сбербанк за ссудой на покупку авто. «Кредит одобрили, но денег на руки не дали: сказали, что сами выкупят машину у автосалона, – рассказывает собеседник «Ф.». – А я планировал приобрести подержанное авто на рынке, где все гораздо дешевле. После долгих споров пришлось отказался от ссуды и обратиться в некрупную кредитную организацию».

С другой стороны, уверяет Юрий Блошинский, нередко и мелкие финучреждения ведут себя не слишком любезно. «Вот уже 10 лет наша компания обслуживается в банке «Кредит-Москва», но никаких преференций он нам ни разу не сделал, – поясняет владелец КСК. – Совсем недавно мне нужно было получить банковскую гарантию, за которую банк затребовал комиссию в 1,5% от суммы, и попросил в придачу предоставить массу документов, в том числе копии баланса, заверенные налоговой, с расшифровкой статей. Причем залогом являлись мои собственные деньги, размещенные у них на счете!».

«Независимо от ситуации с зарубежным фондированием, начинающие бизнесмены как не могли, так и не смогут получить кредиты на развитие своего бизнеса, а малые предприниматели, занимающиеся производством продукции, продолжат выдавать товарные ссуды продавцам, поскольку под них банковские программы совсем не приспособлены», – уверена Марина Байракова из «Шин на колесах».

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Подписка на статьи

Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

Школа

Школа

Проверь свои знания и приобрети новые

Записаться

Самое выгодное предложение

Самое выгодное предложение

Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

Живое общение с редакцией

А еще...


Рассылка



© 2007–2016 ООО «Актион управление и финансы»

«Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
Свидетельство о регистрации Эл №ФС77-43625 от 18.01.2011
Все права защищены. email: fd@fd.ru


  • Мы в соцсетях
×
Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль
Внимание! Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

Это бесплатно и займет всего 1 минут.

У меня есть пароль
напомнить
Пароль отправлен на почту
Ввести
Я тут впервые
И получить доступ на сайт
Займет минуту!
Введите эл. почту или логин
Неверный логин или пароль
Неверный пароль
Введите пароль