Немаржовый депозит

82
Риски. Вклады Совкомбанка – одни из самых выгодных на рынке. Однако, отмечают наблюдатели, банк увлекается недвижимостью, которая высокой доходностью сегодня не отличается.
Если ввести в поисковике слово «вклады», сразу бросается в глаза реклама некрупной костромской кредитной организации – Совкомбанка: 13% годовых. Причем минимальная сумма депозита небольшая – для москвичей это 30 тыс. рублей, а для жителей Костромы – в два раза меньше. Разместив более 150 тыс. рублей, в Костроме можно рассчитывать даже на 13,5% годовых. Срок при указанных ставках – три года.

Этим летом в капитал «Совкома» вошел голландский фонд TBIF BV, завладев 50-процентной долей в банке. Кредитная организация, в свою очередь, приобрела новосибирскую группу «Арка-финанс», владеющую алтайским банком «Региональный кредит», рядом кредитных агентств, продающих продукты других банков, а также лизинговыми структурами и компанией «Арка-страхование». Суммы сделок до сих пор не разглашаются. Известно только, что голландцы уже после покупки вложили в образовавшуюся группу $40 млн.

Вливания новых акционеров, также как и средства вкладчиков, позволили Совкомбанку активно наращивать активы, несмотря на разразившийся кризис ликвидности. Согласно рейтингу «Ф.» (№ 48), за десять месяцев 2007 года рост работающих активов кредитной организации составил 132% (до 11,2 млрд рублей), банк переместился в таблице с 209-го места на 132-е. Доля вкладов частных лиц в структуре пассивов Совкомбанка на протяжении года оставалась стабильно высокой (42% на 1 января, 49% на 1 июля, 48% – на 1 ноября). «В начале года мы решили не сбавлять темпы привлечения вкладов населения, и это очень помогло в условиях кризиса, – комментирует председатель правления и совладелец Совкомбанка Николай Журавлев. – Депозиты считаются дорогим ресурсом, однако это наиболее стабильный источник привлечения средств». Но куда их потом размещать? Если маржа кредитной организации, отмечают участники рынка, окажется ниже 3–4%, то грош цена таким привлечениям.

По словам источника «Ф.», знакомого с ситуацией в Совком­банке, финучреждение «имеет большие интересы в различных проектах, связанных с недвижимостью». Причем не только кредитует строительные компании, но и участвует в их капитале. «Инвестиции в этот сектор связаны с немалыми рисками», – заметил собеседник «Ф.». «Привлекать деньги вкладчиков под высокий процент для финансирования строительства нерентабельно, – говорит директор департамента консалтинга и оценки девелоперских проектов группы «НЭО Центр» Михаил Ильин. – Обычно в недвижимость инвестируются средст­ва, полученные на межбанковском рынке, либо путем выпуска долговых бумаг». Но в любом случае подобные вложения сегодня нельзя назвать удачным решением. В среднем цены на недвижимость в рублях, по оценкам корпорации «Инком», выросли по отношению к декабрю 2006 года лишь на 2,1%.

Среди крупнейших клиентов, указанных на сайте «Совкома», значатся строительные компании «Каскад» и «Кострома­стройинвест». Как признался Николай Журавлев, его кредитная организация обслуживает десятки организаций из этой отрасли. «Однако прямым финансированием проектов мы не занимаемся, поскольку сегодня это не выгодно, – уверяет руководитель банка. – В кредитовании же приоритетом для нас является развитие розничного направления». В структуре активов «Совкома», по данным «Ф.», за последнее время действительно становится все больше ссуд гражданам. Так, если на начало января кредиты частным лицам занимали только 14% работающих активов, то на 1 ноября – 42%. Доля займов предприятий, наоборот, снизилась с 57% до 30%. По словам Николая Журавлева, приобретенные летом финансовые структуры сейчас объединяются с Совкомбанком. В результате, уверяет руководство, сеть будет насчитывать более 600 точек продаж. В начале года у «Совкома» было 4 филиала и 19 допофисов. Вместе с тем на сайте банка пока значится лишь один кредитный продукт для населения – ссуда на авто.

«Предлагать высокую доходность по депозитам нам позволяют низкие операционные издержки, к тому же средняя ставка по кредитам в нашем банке составляет около 17% годовых, – поясняет Николай Журавлев. – Если мы говорим о потребительском кредитовании – в этой ставке заложены риски, а если о кредитовании предприятий – оперативность работы: представителям среднего и малого бизнеса иногда намного выгоднее быстро взять ссуду под 17%, чем ждать несколько месяцев решения банка федерального уровня, и получить ту же сумму под 15%».

Многие крупные игроки за последнее время повысили ставки по депозитам в надежде пополнить запас ликвидности за счет граждан. Однако, как правило, к 13-процентной отметке никто из лидеров не подбирается. Скажем, максимальный процент по рублевым вкладам у ВТБ24 составляет 9,5% (от 30 млн на год), у МДМ-банка – 9,9% (от 3 млн на 2 года), банка «Возрождение» – 11,5% (от 30 млн на 2 года). А вот депозиты некоторых некрупных финучреждений сегодня не отстают и даже превосходят доходность вкладов «Совкома». Скажем, в банке «Народный кредит» и Центркомбанке можно разместить рубли под 14% годовых, в Международном фондовом банке – под 13,5%, в Межтоп­энергобанке – под 12,9%. «Но 14% годовых получает вкладчик, положивший более 30 млн рублей, – поясняет начальник отдела клиентского обслуживания «Народного кредита» Дмитрий Рудь. – По депозитам с более низкой минимальной суммой наша ставка вполне соответствует рынку – 12% годовых в рублях».

«Не нужно забывать, что проценты по кредитам тоже растут, так что банки вполне могут позволить себе привлекать средст­ва вкладчиков под более высокий процент», – говорит председатель совета ММВА Алексей Мамонтов. Однако отметим: ставки «Совкома» вопреки общей тенденции за последние несколько месяцев снизились. Скажем, еще летом жители Костромы могли положить в этот банк средства под «сказочные» 15–16% годовых. «В любом случае я бы не советовал размещать большую сумму во вклад, доходность которого превышает ставку рефинансирования (сегодня составляет 10% – «Ф.»)», – говорит директор по прямым продажам и маркетингу Хоум кредит энд Финанс банка Игор Пржеровски. Государство гарантирует «безболезненный» возврат средств до 400 тыс. рублей, причем полностью компенсируются лишь первые 100 тыс., а часть вклада, превышающая этот лимит – только на 90%.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль