Долг на 300 лошадей

92
Ссуды на дорогие иномарки приобретают популярность: многие автолюбители готовы жить впроголодь, работать на выплату кредита и бензин. Но не все банки рады таким заемщикам.
Автомобили премиум-класса, «простейшие» из которых обходятся в $60–70 тыс., традиционно покупать в кредит не принято. Ведь дорогое авто – это вопрос престижа, а не жизненной необходимости. Не хватает денег – выбери поскромнее. «Если же человек действительно богат, ему нет смысла брать автоссуду и лишний раз «светить» свои доходы», – отмечает владелец подмосковного яхт-клуба Александр.

Однако в России к автомобилям отношение особое: гражданин может жить в съемной квартире, напоминающей барак, ущемлять себя в одежде и еде, зато ездить на престижном «паркетнике». Создать себе имидж обеспеченного человека подобным образом на собственные средства удается далеко не всем. А если даже сумма, которой хватит на покупку «премиального» транспортного средства, имеется, деньги могут быть вложены, скажем, в развитие собственного бизнеса. Выход – взять кредит.

Элитный лимит. За десять месяцев текущего года, по данным Association of European Businesses, в России было продано свыше 75 тыс. машин премиум-класса, что на 83,5% больше по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Наибольшей популярностью у граждан в этом сегменте пользуются автомобили Audi, Mercedes, Lexus и BMW. За десять месяцев 2007?го дилеры реализовали около 8 тыс. машин каждой из этих марок. Как подсчитал эксперт по автопрому компании Ernst & Young Иван Бончев, средняя цена за авто составила $100 тыс. Еще два года назад в кредит приобреталось не более 20% автомобилей указанных марок. «Сегодня ситуация изменилась, – уверяет член правления Райффайзенбанка Роман Воробьев. – У некоторых дилеров доля продаж подобных машин в кредит превышает 70% от общего объема».

Отметим: банки обычно не вводят специальных программ по кредитованию на приобретение авто премиум-класса. Желающим купить дорогое транспортное средство придется воспользоваться стандартным продуктом. Главное, чтобы максимальной суммы, которую готов предоставить кредитор, хватило на покупку машины. К примеру, в Райффайзенбанке в рамках автокредита удастся занять не более $120 тыс., в Международном московском банке (ММБ) – максимум $150 тыс., а в Московском кредитном банке (МКБ) – $180 тыс. Ставки по кредиту в «Райффайзене» составляют 9–10% годовых в валюте, в ММБ – 9–11%, в МКБ – 11–11,5%. Тойота-банк, кредитуя под 9% годовых, ограничений по сумме не устанавливает. Но займы выдаются только на покупку автомобилей Toyota и Lexus.

При получении автокредита будьте готовы внести 15–20% от стоимости машины из собственных средств. Получить ссуду на дорогое авто, не внося первоначального взноса, проблематично: многие банки сильно ограничивают максимальную сумму кредита для заемщиков, у которых «ничего нет». Так, в ММБ лимит в данном случае составит $50 тыс., в Промсвязьбанке – $42 тыс., в «Райффайзене» без первоначального взноса удастся получить не более $40 тыс.

Есть и более «лояльные» программы: скажем, Банк Москвы готов предоставить заем на все 100% до $200 тыс., а банк «Союз» вообще не ограничивает максимальную сумму по программе без первоначального платежа. Однако если заемщик не вносит собственные средства, ссуда обычно обходится на 0,5–1,5 процентного пункта дороже.

Беспроцентные долги. Определившись с моделью, стоит поинтересоваться в разных банках, нет ли специальных льготных условий по кредиту на конкретное авто. Скажем, BMW разработала собственную программу кредитования с Райффайзенбанком: при покупке BMW 3-й серии ставка составляет 5,9% (минимальный первоначальный взнос – 25%, срок – три года). МКБ совместно с Musa Motors выдает кредиты на Land Rover и Jaguar без процентов и страховки, однако первоначальный взнос составляет 50% от стоимости авто. Аналогичный взнос придется внести при оформлении беспроцентной рассрочки в ММБ на покупку Land Rover, при этом максимальный срок – два года.

Некоторые банки предлагают приобретать автомобили по схеме обратного выкупа, которая довольно удобна при покупке авто премиум-красса. Скажем, заемщик делает первый взнос 10% и в течение трех лет выплачивает 40% от стоимости машины. В конце срока кредита клиенту предлагается либо погасить оставшиеся 50% разом, либо продать авто салону и приобрести по аналогичной схеме новое транспортное средство. Третий вариант – взять рассрочку на оставшуюся часть долга в этом же банке или перекредитоваться в другом. Преимущество данной схемы – уменьшение нагрузки на семейный бюджет: снижается размер ежемесячного платежа. Однако есть и подводные камни: к примеру, салон при обратном выкупе предъявляет ряд обязательных требований к машине, в том числе к ее внешнему виду и техническому состоянию. Кроме того, продать машину частному лицу вы сможете дороже, чем дилеру.

Лучше меньше, но больше. В портфелях банков кредиты на покупку авто премиум-класса пока занимают не слишком большие доли. В «Союзе» и Промсвязьбанке, к примеру, это 10% от объема займов на приобретение транспортных средств. «С точки зрения диверсификации рисков предпочтительнее направить средства на кредитование нескольких «средних» автомобилей, чем на один “премиальный”», – считает директор департамента розничного кредитования МКБ Павел Ильин. В его фин­учреждении «элитные» ссуды составляют лишь 5% автокредитного портфеля, а в ММБ и того меньше – 2%. На этом фоне выделяется лишь «Райффайзен», четверть портфеля которого занимают кредиты на престижные авто.

«При аналогичных сроке и размере первоначального взноса банк получит одинаковый доход от одного кредита в $70 тыс. и от трех ссуд по $23 тыс.», – отмечает начальник управления розничного кредитования ММБ Андрей Князев. «Типичная ситуация: человек, стремясь «держать марку», желает ездить на купленном в кредит Infiniti, но при этом не может сделать ремонт в своей «однушке» на окраине столицы, – усмехается владелец арт-кафе Леонид. – Естественно, у кредитора возникает вопрос: вернет ли такой гражданин кредит в $80–100 тыс.».

«При выдаче одного крупного кредита издержки ниже, – рассуждает начальник управления потребительского кредитования банка «Союз» Ольга Никитина. – Но при оформлении нескольких займов на небольшие суммы увеличивается число клиентов, которые в дальнейшем могут воспользоваться другими программами банка».

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль