Грубый умысел

83
Риски. «Ф.» изучил условия страхования при получении ипотечного кредита и выяснил, какие хитрости позволяют операторам отказывать в выплатах.
Супруги Таня и Игорь приобрели в кредит квартиру недалеко от метро «Автозаводская». Банк, как принято в таких случаях, потребовал застраховать жизнь и трудоспособность заемщика (Игоря) и созаемщика (Таню), а также саму недвижимость от огня, грабежа, залива и на случай потери права собственности (титула). На выбор предоставил 10 страховщиков, тарифы у всех были примерно одинаковые. Таня и Игорь выбрали «Капитал Страхование», так как этот оператор, в отличие от других, не требовал от заемщиков сдавать анализы и проходить медкомиссию. «Ф.» попросил юриста по страховым спорам Артема Долгобаева оценить договор страхования. Он обратил внимание на два момента: о наступлении страхового случая заемщик должен предупредить страховщика в течение трех дней с того момента, как узнает о произошедшем; кроме того, договор дает страховщику право годами тянуть с выплатами. «Уехал в командировку, вернулся в квартиру, залитую соседями, и заявил о случившемся лишь на четвертый день – придется объясняться с компанией, почему в момент происшествия тебя не было в Москве. Но еще не факт, что твои доводы сочтут убедительными», – поясняет Артем Долгобаев. Как уточняет начальник отдела ипотечного страхования «Капиталъ Страхования» Роман Варламов, выяснить, когда клиент узнал о наступлении страхового случая, можно благодаря показаниям очевидцев и информации о вызове клиентом аварийных служб.

Презумпция виновности. Чтобы понять основные хитрости, «Ф.» проанализировал также договоры компаний с самой высокой розничной премией по страхованию квартир и домов: «Росгосстраха», «Ресо-гарантии», Военно-страховой компании (ВСК), «Росно», «Спасских ворот» и «Ингосстраха». Выяснилось, что страховщики фактически оставляют за собой право не выплачивать клиенту, если заподозрили его в мошенничестве. Понять их можно: по данным Всероссийского союза страховщиков, в ипотечном страховании жульничать пытается каждый 50?й клиент. «Однако туманные формулировки нередко используются и для отказов в возмещении честным гражданам», – отмечает юрист Московского общества защиты потребителей Юлия Швец.

Например, «Росгосстрах» не несет ответственность по убыткам, возникшим в результате «умысла или грубой небрежности застрахованного». Как пояснил директор управления страхования ипотечных и финансовых рисков «Росгосстраха» Илья Метелкин, подобная формулировка необходима для предотвращения мошеннических действий. «Однако если страховое событие произойдет по причине умысла или грубой небрежности застрахованного, пусть даже самого «честного», то, разумеется, у оператора будут все основания для отказа в выплате», – признает Илья Метелкин. Как пояснила Юлия Швец, «если сосулька на голову упадет, придется доказывать, что ты не из-за грубой небрежности забыл наверх посмотреть, а случайно».

Поди догадайся. В ряде случаев к условиям одного пункта договора добавляются еще несколько, которые могут в корне изменить условия всего документа. Как отмечает Артем Долгобаев, подобным приемом нередко пользуется «Ингосстрах». В его правилах ипотечного страхования можно встретить несколько ссылок на сроки выдачи возмещения. На 70-й пункт ссылаются агенты при продаже полиса. Там говорится, что выплаты производятся в 14-дневный срок с момента получения компанией всех необходимых документов. Но вот в соседних – 65 и 73 пунктах – говорится, что выплата может быть произведена только после того, как будут установлены причины и размер ущерба. Кроме того, если у страховщика возникли со­мнения в честности клиента, возмещение будет задержано на 30 дней. А если сомнения эти «мотивированы», то ждать придется до бесконечности. «Ну, правнуки-то деньги, может быть, и получат», – улыбается Артем Долгобаев. Заместитель начальника юридического управления «Ингосстраха» Иван Рыбаков уверяет, что никаких противоречий в правилах нет. «Их механизм предполагает, что с того момента, как собраны все документы, отвечающие требованиям пункта 65, начинает действовать пункт 70, где указано про 14 дней, при этом данный срок может быть продлен в редких и действительно существенных обстоятельствах, указанных в пункте 73», – поясняет Иван Рыбаков. Только вот все эти подробности при продаже полиса клиенту зачастую не сообщаются.

Минимизация рисков. Отдельная история с получением выплаты. После наступления страхового случая оценку ущерба производят эксперты страховщика. Поэтому сумма выплаты очень редко устраивает клиентов. Конечно, у них есть право обратиться к альтернативным независимым экспертам, но у операторов всегда есть право их оценку не признать. И разрешить этот вопрос может только суд. А чтобы у клиентов не было желания самостоятельно оценивать ущерб, во многих договорах указывается, что затраты на проведение экспертизы – если ее результаты не будут признаны страховщиком – клиенты несут сами. Такие пункты есть в правилах ВСК и «Ингосстраха».

При заключении договора важно понимать, на какую помощь вы можете рассчитывать. Например, ВСК и «Ресо-гарантия» выплачивают суммы, которых хватит только на ремонт квартиры «до состояния, годного для использования по назначению». Понятно, что у оператора и его клиента могут быть очень разные представления о том, какая квартира является годной для проживания. Во всяком случае, о дорогостоящем ремонте с текстильными обоями и дубовым паркетом можно сразу забыть.

Ввести массу исключений, которые не будут считаться страховыми случаями, – самый простой способ для страховщика минимизировать свои риски. Многие компании, например ВСК и «Ресо-гарантия», скорее всего, откажут в выплате, если следственные органы не обнаружат следы взлома в квартире. То есть если воры сделали слепок с ваших ключей или ловко воспользовались отмычкой, выплат не будет. «Ресо-гарантия» в них откажет, если квартира пострадает «от залива водой из водопроводных, канализационных и отопительных систем». Это дает страховщику основания не выплачивать даже при заливе стиральной машинкой. А «Росгосстрах» может отказать в возмещении убытков, если пожар в квартире произошел при несоблюдении правил пожарной безопасности. Поэтому, прежде чем заключать договор, внимательно изучайте все его пункты. И не выбирайте оператора по принципу «чем дешевле его услуги, тем лучше». В противном случае экономить будете не вы, а на вас.

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль