Ссудная пустота

79
Бизнес. Более 90% кредитных историй приходятся на четыре крупнейших бюро. Но кроме них в России зарегистрировано еще 24 «хранителя». Чем они занимаются и каковы их перспективы?
Весной ЦБ сообщал, что в Центральном каталоге (ЦК) накопилась информация о 20 млн кредитных историй. Более свежих данных регулятор пока не представляет. «Сегодня только в нашем бюро хранится более 14 млн записей», – говорит гендиректор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. Бюро «Экспириан-Интерфакс» располагает базой из 4,5 млн историй, «Глобал Пэйментс Кредит Сервисиз» (ГПКС, контролируется Хоум кредит энд Финанс банком) держит информацию о 13,2 млн кредитов 10,2 млн заемщиков. На указанных игроков и бюро «Инфокредит», принадлежащее Сбербанку, по разным оценкам приходится 90–99% рынка.

Не у дел. Некоторые бюро кредитных историй (БКИ) вовсе не ведут активной деятельности: существуют для того, чтобы их владелец – банк – не нарушал требования закона: каждая кредитная организация обязана заключить договор о предоставлении данных о своих заемщиках хотя бы с одним БКИ. Чтобы не делиться с участниками рынка эксклюзивной информацией, можно создать собственное бюро. По такому пути пошел, например, банк «Русский стандарт». Его БКИ, отмечают некоторые наблюдатели, на рынке заметной активности не проявляет в отличие, скажем, от «Глобал Пэйментс» или «Инфокредита».

Другая категория БКИ – некрупные региональные бюро, которых в России зарегистрировано 17. Им приходится несладко. Ведь столичные игроки, да и многие местные, заключают договоры с крупнейшими московскими бюро. Так что обращаться к региональным «хранителям» за «советом» даже банкам из глубинки пока большого смысла нет. «Весь рынок БКИ сконцентрировался в столице, а региональные бюро остались не у дел», – говорит эксперт комитета по кредитным организациям и финансовым рынкам Госдумы Олег Иванов. «Перспективы развития региональных БКИ остаются туманными, поскольку крупные бюро уже заняли рынок. Нам нет разницы, работать с московскими банками или, скажем, с новосибирскими. В нашем бюро 75% процентов базы приходится на регионы», – сообщил «Ф.» гендиректор «Экспириан-Интерфакс» Василий Дубов.

Тем не менее региональные БКИ пока не сдаются: они планируют объединиться в общероссийскую информационную сеть. «В ассоциации «Россия» есть комитет по координации деятельности региональных БКИ, и те бюро, которые посчитали нужным консолидироваться, в него вошли», – рассказывает гендиректор петербуржского Объединенного БКИ Татьяна Иванова. «Нужно внести законодательные изменения, которые бы учли специфику и интересы местных бюро», – добавляет гендиректор уфимского Республиканского бюро кредитных историй Сергей Рыбаков. «Регионалы» хотят добиться разрешения обмениваться между собой информацией. Кроме того, мест­ные бюро пытаются привлечь к сотрудничеству филиалы и отделения московских кредитных организаций, несмотря на их «договоренность» со столичными БКИ. «У московских бюро нет подразделений в регионах, поэтому было бы неплохо на уровне закона дать возможность филиалам банка работать с местными БКИ», – полагает Олег Иванов.

Заемщик-пустышка. Банки двумя руками за идею взаимодействия бюро. Причем кредитные организации больше всего выиграют в том случае, если запрашивать друг у друга информацию станут и крупнейшие столичные игроки. Тогда вероятность получения «пустого» ответа на запрос снизится. «Если в БКИ нет информации по конкретному заемщику, кредитной организации отправляется пустой отчет, за который все равно приходится платить, – комментирует вице-президент Связь-банка Сергей Теймуразян. – Кредиторы покупают кота в мешке».

«В нашем бюро показатель результативных ответов от общего количества запросов в сентябре составил 62,6%, а в октябре – 59,1%», – говорит Александр Викулин из НБКИ. Василий Дубов из «Экспириан-Интерфакс» привел более скромную цифру – 30%. В ГПКС средний показатель результативных ответов составляет 43,2%. Любопытно, что в трех крупнейших бюро заверили: за отчет-пустышку банкам платить не нужно.

Чтобы избежать «пустых» отчетов, банки могли бы сначала запрашивать информацию в ЦК. «Однако взаимодействие с каталогом происходит с помощью специального программного обеспечения, устанавливать которое дорого, кроме того, потребуется немало времени на отладку системы», – уверяет Александр Викулин. «За 3 рубля мы сделаем запрос в ЦК для банка и предоставим данные, в каких именно бюро хранится информация об интересующем кредитора заемщике», – добавляет Василий Дубов. Но в любом случае, если с этими бюро у банка нет договора, то от полученной «наводки» никакой пользы не будет.

Вне закона. «Заемщик сообщает, что имеет кредитную историю, а БКИ высылает нам «пустой» отчет – такое случалось не раз», – сетует вице-президент Банка Москвы Андрей Лапко. По мнению начальника отдела по работе с БКИ Номос-банка Алексея Ветрова, все сводится к необходимости наладить обмен информацией между кредитными бюро: «Стоимость запроса при этом, скорее всего, возрастет, но банкам, по крайней мере, не придется оплачивать пустые листы».

Предполагаемая схема взаимодействия выглядит так: банк обращается в БКИ, с которым заключил договор, а оно, воспользовавшись «наводками» ЦК, собирает информацию о заемщике из всех бюро, где она содержится. У крупнейших игроков все равно останется конкурентное преимущество: они будут предоставлять более дешевый сервис, поскольку во многих случаях смогут «нарисовать портрет заемщика», не прибегая к посторонней помощи. Те небольшие бюро, которым удастся избежать участи поглощения более крупными игроками, будут работать фактически как их агенты. «Пусть банки заключают договор с любым бюро, с которым удобно, а мы между собой организуем информационный транзит: каждое БКИ сможет запросить информацию в другом бюро, – говорит Татьяна Иванова. – Правда, эту идею не поддерживает регулятор рынка – ФСФР».

«Согласно закону, пользователем кредитной истории может быть только лицо, выдающее ссуды. БКИ кредитованием не занимаются и получать данные от других бюро не имеют права», – поясняет замначальника управления регулирования деятельности профучастников рынка ФСФР Алексей Волков. Вместе с тем, отмечает Татьяна Иванова, региональные БКИ уже отправили депутатам Госдумы предложения о внесении поправок в закон о кредитных историях, которые разрешат данную схему взаимодействия.

Прорвемся – Вряд ли

Как сообщила «Ф.» гендиректор Объединенного БКИ Татьяна Иванова, региональные бюро отправили депутатам Госдумы предложения внести поправки в законодательство, которые позволят БКИ обмениваться информацией между собой. В этом случае у местных игроков появится шанс выжить

Гендиректору «Экспириан-Интерфакс» Василию Дубову перспективы развития региональных БКИ представляются туманными даже в том случае, если игрокам разрешат получать друг у друга данные. Ведь крупные московские бюро заняли уже весь рынок. 75% базы «Экспириан» приходится на регионы

Методические рекомендации по управлению финансами компании



Ваша персональная подборка

    Подписка на статьи

    Чтобы не пропустить ни одной важной или интересной статьи, подпишитесь на рассылку. Это бесплатно.

    Рекомендации по теме

    Школа

    Школа

    Проверь свои знания и приобрети новые

    Записаться

    Самое выгодное предложение

    Самое выгодное предложение

    Воспользуйтесь самым выгодным предложением на подписку и станьте читателем уже сейчас

    Живое общение с редакцией

    А еще...




    © 2007–2017 ООО «Актион управление и финансы»

    «Финансовый директор» — практический журнал по управлению финансами компании

    Зарегистрировано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
    информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор)
    Свидетельство о регистрации ПИ № ФС77-62253 от 03.07.2015;
    Политика обработки персональных данных
    Все права защищены. email: fd@fd.ru

    
    • Мы в соцсетях
    Сайт использует файлы cookie. Они позволяют узнавать вас и получать информацию о вашем пользовательском опыте. Это нужно, чтобы улучшать сайт. Если согласны, продолжайте пользоваться сайтом. Если нет – установите специальные настройки в браузере или обратитесь в техподдержку.
    ×
    Чтобы скачать документ, зарегистрируйтесь на сайте!

    Это бесплатно и займет всего 1 минуту.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль

    Внимание!
    Вы читаете профессиональную статью для финансиста.
    Зарегистрируйтесь на сайте и продолжите чтение!

    Это бесплатно и займет всего 1 минут.

    У меня есть пароль
    напомнить
    Пароль отправлен на почту
    Ввести
    Я тут впервые
    И получить доступ на сайт Займет минуту!
    Введите эл. почту или логин
    Неверный логин или пароль
    Неверный пароль
    Введите пароль